市場人理財進行時

　　“這是一個最好的時代也是一個最壞的時代，我們要上天堂了，我們也要下地獄了！”狄更斯在《雙城記》中的經典論述同樣適用于當下的市場人。面對風云變幻的市場，波譎云詭的市場局勢，CMO要承擔比其他群體更大的風險，合理的財富規劃不失為抗拒風險的好辦法。

　　中國的市場人尤其是CMO們發現自己面對著越來越大的不確定性。CMO 18個月的平均壽

命讓更多的市場人開始產生職業困惑。因此合理的理財方式對市場人來說至關重要。一部分市場人初入市場，一部分人有重新擇業的可能，一部分人有接受再教育的意愿，另一部分女性市場人有生育或者做全職太太或全職母親的打算。我們將市場人分為：儲蓄型、投資儲蓄型、投資型。它們對應著處于事業起步階段、發展階段和顛峰時期的三類市場人。

　　文｜本刊記者 劉峰

　　Mary

　　性別：女年齡：26

　　月收入：稅后7000左右

　　Mary從日本東京學藝大學畢業后，進入了一家日資企業中國總部的市場部工作。扣除房租等各種日常花銷以及交際公關費用，Mary每月能余2000元。Mary的目標很明確：“我覺得我的學歷并不出彩，有必要進行進一步的學習。另外我打算在2年之內買房并結婚。這都將是一筆很大的投資。因此我現在的想法就是賺錢賺錢再賺錢。”

　　Mary的情況代表了大部分剛入行的市場人。這部分市場人通常都處于事業的起步階段。工作年限不長，手里積蓄也不多。而且他們馬上要面臨繼續教育和購房生子的情況。因此這部分市場人比較適合進行儲蓄型投資。

　　人壽、平安以及信誠、大都會等好幾家保險公司都有此類險種。Mary選擇了平安的一個險種。該險種要求Mary在20年之內繳付15萬的保費。可以分期不均額交納，也可定期均額交納，還可以一次繳清。Mary選擇的從現在開始每年繳付1萬元。根據保費累計交納的額度每年會有300元以上的分紅。另外Mary選擇讓保險公司每三年支付一次回報，數額是4000元。15年之后Mary投入的15萬保費將總計將獲得20萬的回報以及1萬元左右的紅利。并且該險種包括傷殘疾病和人身意外險。

　　Mary說這樣的險種比較適合她。目前幾乎所有的保險公司都開辦有此類保險業務，只不過不同的保險公司保費和繳納年限規定不一樣。

　　Tony

　　性別：男年齡：29

　　月收入：最低8000

　　Tony大專畢業后在好幾家企業從事過市場營銷工作，2004年他去了一家德國的公司擔任市場部經理，該公司主要從事地磚、臺面等裝修材料的生產銷售。

　　Tony目前有固定存款約10萬元，除了每月固定薪資以外，還有浮動的績效工資。他綜合計算了一下，平均每月大概可以領到15000左右的績效工資。并且隨著家裝市場的競爭日趨激烈，他的績效工資呈下降趨勢。好在Tony的客戶比較穩定，因此這個下降趨勢還不是特別明顯。Tony每年年底有5萬的獎金。

　　Tony一方面要考慮買房和結婚生子，另一方面要考慮繼續充電。因為他的學歷在同級別的外企市場人中的確拿不出手。

　　Tony每月的日常生活開銷為6000元。包括房租、日用品、通信、交通等費用。每月公關費用較高，大概在5000元左右。Tony每月能有12000左右的凈入賬。

　　Tony打算明年年底辭職，出國學習一年，爭取拿到一個MBA學位。然后回國買房，準備結婚生子。Tony找了一家理財公司，理財公司給出的建議是可以通過按揭方式貸款買房，根據Tony目前的情況買一個總價60萬元的房子就可。Tony可以在目前的房價水平上購買80平米的房子。一年后出國期間可以將房子出租出去。每月存入銀行6000元，另余6000元進行還貸和購買意外險。

　　Tony購買了中美大都會的一個險種，該險種每月固定存入500元，存期10年。10年后可以全部取出，外加紅利。10年之類保障人身意外、重大疾病、車險等幾乎所有附加險。

　　Tony對他的理財計劃相當滿意。現在他正在著手買房。

　　Robin

　　性別：男年齡：34

　　月收入：稅后12000

　　Robin是一名荷資公司市場部的中層員工。領導著7個人的一個小團隊。妻子月收入稅后6000元左右。目前家庭有住房現值100萬，轎車價值15萬。Robin家庭月支出為夫妻兩人支出3000元，包括汽車、維護、衣食、通信等。另外每月繳納房子按揭6000元。每月雙方父母贍養費2000元，育兒費用每月1000元。Robin每月能節余6000元。Robin打算3年之內去海外學習，如果情況允許將移居海外。

　　Robin的情況與許多企業中層的市場人員類似。不僅需要負擔老人的生活費用還要負擔孩子的教育學習費用。并且職業發展要求他們進行進一步的學習。因工作需要，Robin需要經常出差。

　　Robin是這樣規劃的：每月固定存入2000元到銀行賬戶，以備急用。另外每年為自己繳納人身意外險100元。為雙方父母投保了壽險，并為小孩投保了教育儲蓄。這樣每月還能余3000元。剩余的3000元，Robin會根據市場行情購買基金或股票。

　　Robin認為保險是一種風險較低的理財產品。根據不同的家庭情況，購買不同的險種非常重要。Robin現在購買的是信誠的一個險種。對于基金和股票，Robin只是根據市場行情和從朋友那獲得的相關信息進行選擇。目前他購買的是嘉實基金。

　　老劉

　　性別：男年齡:47

　　月收入：稅后3萬

　　老劉在某私營企業任企業市場經理，子女已經長大成人，妻子收入一般，有住房和轎車。老劉打算10年之后退休，雖然身體沒有什么大毛病，但因為長期在外出奔走，身體經常需要定期檢查。老劉每月收入稅后3萬，年終獎視市場業績而定。妻子每月收入稅后約5000元。家庭住房現值約100萬，轎車價值20萬。家庭現有存款126萬元。老劉夫婦每月支出為5000元。包括交通、通訊、衣食等日常消費。支付父母贍養費1000元。老劉每月能余29000元。

　　老劉為夫婦二人投了壽險。因為老劉是家庭收入的主要來源，因此他給自己投了保額200萬的意外和重大疾病險，每年需要支付2萬保費。并且老劉打算增加保額，這樣每年支付的保費將會上升。

　　老劉本打算另立山頭，后來考慮到存在的巨大風險，并且最有野心的年齡已過，因此用手中的積蓄盤下一個店面，做快餐兼日用品零售。選擇這種投資方式，一方面不會出現大幅度虧損，比較保險；另一方面管理成本也比較低。這樣老劉預計在退休之后家庭將會有一大筆儲蓄足夠夫婦倆環游世界了。

　　如何尋找理財師

　　最為人所知的是銀行的理財工作室和VIP理財中心。理財工作室主要以理財咨詢為主，后者往往動輒以幾十萬的存款作為門檻，但同時也會提供更多的增值服務。

　　目前國內的

　　目前已經有第三方的理財事務所浮出水面。他們本身并不研發、銷售理財產品。他們根據客戶的財務狀況為客戶定制全方位的理財規劃并向客戶收取一定的咨詢費用。

　　理財事務所相對公正客觀，但是收取的費用也不菲。一般一份理財規劃書在北京市場能賣到2000元。規劃書有效期一年，一年之內免費跟蹤服務。但超過有效期，需要重新付費定制理財規劃。

　　勞動和社會保障部已經有理財規劃師職業資格認證，客戶在選擇規劃師時可以考慮挑選這些持證的規劃師。