炎夏七月把握理財機會 幾款理財新產品為您排憂

　　方羽

    七月給人的印象首先就是酷熱的天氣，但比天氣還熱的是各類理財新品———儲蓄國債、交強險等都從7月起開始面市，工行“金行家”、中信銀行的人民幣理財雙季計劃等也是七月個人理財的看點。

　　儲蓄國債：賺得更安全

　　國債向來是一種深受老百姓青睞的金融產品，我們經常可以看到國債發行期間投資者排長隊購買的盛況。儲蓄國債是指財政部在境內面向個人投資者發行、以吸收個人儲蓄資金為目的、滿足長期儲蓄性投資需求的、用電子 方式記錄債權的一種不可流通的人民幣債券，很適合那些收入比較穩定、追求長期穩定收益或是對資金的流動性要求不高的投資者的理財需求。

　　與憑證式國債不能交易流通也不能提前兌付、需要資金時只能抵押融資相比，儲蓄國債（電子式）更多地考慮到老百姓的流動性需求。儲蓄國債的設計期限比較長，可減少老百姓國債到期后趕緊再買新債的現象，不僅滿足了投資者追求長期穩定低風險投資的需求，也降低了相關機構的發行成本和交易成本。

　　據悉，在儲蓄國債試點期間，將先行推出固定利率固定期限和固定利率變動期限兩個品種。變動期限品種是一種創新的國債品種，它是固定利率，但期限浮動，到期一次還本付息，如果最長期限為10年期，那么投資人可以選擇在2年、3年、5年、7年終止投資，在規定的時間內終止投資不扣除利息。

　　從已經發行的三年期儲蓄國債的利息來看，明顯高于相同期限儲蓄存款的收益。以1萬元為例，在銀行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息稅，存款人實得利息777.6元；如果購買票面利率為3.14%的3年期的固定利率固定期限儲蓄國債，3年可獲得利息收入942元，而且不用繳利息稅，比存款利息高出164.4元。如果計算國債利息重復投資收益，儲蓄國債的累計收益還會更高些。儲蓄國債以電子方式記錄債權，實行各承辦銀行與中央國債公司二級托管，付息、兌付全部由系統自動完成，投資者投資更加安全和方便。值得注意的是，儲蓄國債可以進行非交易過戶和質押貸款等。

　　提醒：欲購買儲蓄國債的投資人應先到銀行開立債券托管賬戶，用以登記投資人持有的儲蓄國債債權。目前已經獲準開辦這項業務的銀行有中國工商銀行、中國農業銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行和招商銀行等。投資人認購儲蓄國債需在發行期內攜帶有效身份證明原件以及債券托管賬戶到銀行的儲蓄國債代銷試點業務柜臺填妥《債券交易憑證》，銀行則會向投資人提供認購確認書。一些銀行在申請認購儲蓄國債時不接受現金，投資人必須預先在用于認購儲蓄國債的對應資金賬戶中存入足額的資金，這無疑是需要投資者注意的。

　　交強險：買得更放心

　　機動車交通事故責任強制保險（交強險）已于7月1日起正式實施，交強險涵蓋了商業三者險和車損險的部分功能，保障范圍比商業三者險大得多。雖然購買交強險要花錢，但是它能使你在今后的駕駛過程中更加放心，這何嘗不是一種投資回報。

　　根據《道路交通安全法》的規定，投保交強險的機動車發生交通事故造成人身傷亡、財產損失的，只要不是受害人故意造成的，不管機動車有沒有責任，都由保險公司在交強險責任限額范圍內予以賠償。而商業三者險中，保險公司是根據投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任的。此外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險且不設免賠額和免賠率，而商業三者險中，保險公司不同程度地規定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

　　目前，家庭自用汽車6座以下的交強險保費為1050元，而目前商業三者險5萬元的限額的費率大多在1000元左右，看似省了些錢，但三者險的保障范圍遠遠低于交強險。投保人可自主選擇具備從事交強險業務資格的保險公司投保，每輛機動車只須投保一份交強險。投保時應如實填寫保單并提供行駛證和駕駛證復印件；在簽訂交強險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業保險合同及提出附加其他條件的要求。交強險和商業三者險的不同之處在于，交強險為法定險種，有車族必須購買，否則不能上路；商業三者險為保險公司的商業險種，人們可選擇購買。

　　提醒：如果一位車主于6月29日辦理了商業性車險，由于新的“交強險”還未實施，因此到明年6月29日到期前，該車主不需再投保交強險，但再次購買保險時就必須購買交強險。

　　在上海這樣的大都市中，如果因交通事故致人死亡，5萬元的保額是遠遠不夠的，按照粗略統計，搶救費用、喪葬費用和死亡補償金等合并計算，總的賠償數額一般在50萬元左右。這么巨額的損失還得依靠商業三者險來補充。上海目前的三者險一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元等幾個檔次，建議車主在投保時最好選擇50萬元一檔，可以涵蓋大部分嚴重事故。其基準保費為2076元，只比20萬元一檔多200多元，還是比較劃算的。與此同時，車主還應該考慮車損險和盜搶險等常規性的車險項目。

　　新產品：賺得更精明

　　隨著中行登陸A股市場，滬深股市的行情進入一個全新的階段。與此相對應，投資股市的

　　由于機構投資者的資金優勢，對于個人投資者來說，申購新股比中彩票還難。在此情況下，專業機構推出的理財產品無疑使個人投資者也能分享機構投資者在新股投資方面的巨大收益。

　　中信銀行推出的

　　提醒：對于個人投資者來說，投資股市固然可以獲得豐厚的回報，但其中也蘊含了不少風險，特別是與機構投資者相比，不少投資股市的工具都不能用，對于普通投資者來說，在目前的股市現狀下，可以利用各種理財產品來分享風險機構投資者的收益。除了上面提到的理財產品之外，目前市場上的一些增強型債券基金，如招商安本增利、嘉實債券基金等都已開始把新股申購作為今后重點關注的投資方向，力求為投資者創造更高的回報。