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背后速讀
2年內(nèi)，趙燕平采取委托的方式吸納眾多存款，開(kāi)始炒外匯；此間，其還與工商行北京某分行達(dá)成貸款協(xié)議，獲得本金10倍之巨的貸款額度，并以反復(fù)抵押貸款的方式，最后獲得7000萬(wàn)元人民幣進(jìn)行炒匯，而貸款的名義是用于購(gòu)買房屋
本報(bào)記者 季譚 田毅 發(fā)自北京
直到6月中旬，趙燕平的辯護(hù)律師魏汝久還在為促成趙的二審開(kāi)庭忙碌。2003年11月19日趙因涉嫌“非法吸收公眾存款”被刑拘，此案于2005年7月18日經(jīng)北京市東城區(qū)法院審理，當(dāng)庭未有宣判。
將近一年之后，即2006年4月26日，一審判決書(shū)才下達(dá)到被告手中。
“之所以拖這么長(zhǎng)的時(shí)間，是因?yàn)橐粚彿ㄔ簝?nèi)部意見(jiàn)也不統(tǒng)一，到底這個(gè)案件的性質(zhì)應(yīng)該怎樣來(lái)定？在這些方面他們存在著矛盾。”6月10日,一位知情人士向《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》透露：“而此案又是大案要案，所以在審判時(shí)一定是非常慎重的。”
因?yàn)槭谴蟀福蓶|城區(qū)公安分局直接遞交到北京市檢察院第二分院。與此同時(shí)，銀行與放大金額貸款炒匯的風(fēng)險(xiǎn)也被推至“聚光燈”下。巨額損失如何造成？
東城區(qū)法院(2005第324號(hào))刑事判決書(shū)認(rèn)為，被告人趙燕平自2001年至2003年期間，以代理外匯買賣為名，通過(guò)與邵毅、郭秀英等15人,分別簽訂委托代理外匯買賣協(xié)議書(shū)或借款合同，并且以承諾12%~48%高額利息的方式，非法吸收資金進(jìn)行炒匯，最終，趙燕平將上述資金用于個(gè)人外匯交易致使大量資金虧損無(wú)法返還。
趙燕平對(duì)上述情節(jié)供認(rèn)不諱，但是她認(rèn)為損失不是因?yàn)椤爸饔^故意”造成的，而是由于在外匯交易過(guò)程中，銀行違背了放大資金貸款炒匯協(xié)議，要求提前解貸，并且“沒(méi)有及時(shí)通知我”，因此才導(dǎo)致重大損失。
“如果銀行提前通知我，我前幾天就不會(huì)做一筆占用資金的期貨，也就不會(huì)因?yàn)槔实淖兓汇y行強(qiáng)行提前平倉(cāng)了。”趙認(rèn)為，正是利率的變化引起的銀行提前平倉(cāng)，導(dǎo)致了她炒匯現(xiàn)金鏈條斷裂。“由于工商銀行北京站東街分行違約，在原定歸還貸款期的前5個(gè)月，要求我提前歸還，致使我損失大約50萬(wàn)美元，他們應(yīng)當(dāng)包賠這一損失。”
對(duì)此，其辯護(hù)律師魏汝久也認(rèn)為，趙燕平外匯交易導(dǎo)致的資金虧損是由銀行違約引起的。
記者經(jīng)調(diào)查了解到，工商銀行北京站東街分行的確曾與趙燕平在2003年5月份簽訂了貸款協(xié)議，期限是半年。不久，前者發(fā)現(xiàn)匯市低迷，有可能最后導(dǎo)致趙燕平血本無(wú)歸，于是就趕緊平倉(cāng)。
所謂“平倉(cāng)”，根據(jù)相關(guān)金融專業(yè)詞匯解釋，即“買入后賣出，或賣出后買入結(jié)算原先所做的新單”。
來(lái)自銀行方面反饋的信息說(shuō)，當(dāng)時(shí)銀行為了避免因匯市低迷而造成的貸款利息損失，于是立即將趙的保證金收回賣掉用以填補(bǔ)損失。
上述銀行內(nèi)部人士告訴本報(bào)記者，如果抵押的保證金沒(méi)有了，到期又要還給銀行利息，這時(shí)銀行可以把質(zhì)押的美元強(qiáng)行結(jié)匯。
且銀行方面認(rèn)為，其已經(jīng)提前在趙的個(gè)人炒匯電腦上發(fā)出了催還貸款利息指令，此說(shuō)后來(lái)得到了趙燕平本人的印證。
同時(shí)，魏汝久認(rèn)為，趙吸納的多戶資金是用于炒匯這一明確的商業(yè)交易目的，因此，即使在炒匯過(guò)程中導(dǎo)致吸納資金虧損，其行為也沒(méi)有擾亂國(guó)家的金融管理秩序。
經(jīng)過(guò)審計(jì)部門(mén)4次審計(jì)，均不能證實(shí)趙燕平將被害人的炒匯投資據(jù)為己有或者挪作他用。
一位參與辦案的司法機(jī)關(guān)工作人員曾表示，這是共同炒匯，是風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的，可以根據(jù)協(xié)議來(lái)進(jìn)行裁定。但打了借條，就要償還了。
“特定公眾”之辯
在定性趙燕平涉嫌“非法吸收公眾存款”罪中，該罪的構(gòu)成要件之一，是所吸收的存款應(yīng)該是“不特定公眾”的。但我國(guó)《刑法》并沒(méi)有對(duì)“不特定公眾”作出明確規(guī)定。
被告人趙燕平在庭審中稱，被害人，也即委托人，主動(dòng)提出要其代為買賣外匯，且大部分委托人都是在銀行炒匯時(shí)遇到的，更為關(guān)鍵的是他們幾乎都是親自參與炒匯的具體操辦人。
6月3日，趙燕平的前夫赫興中在接受本報(bào)記者采訪時(shí)，敘述了趙燕平與委托其炒匯者相識(shí)的全過(guò)程。
赫興中表示，向公安機(jī)關(guān)舉報(bào)趙燕平侵害其經(jīng)濟(jì)利益的邵毅，2003年初在招商銀行王府井支行炒匯期間認(rèn)識(shí)了趙燕平。
從2000年起，邵毅開(kāi)始炒匯。她認(rèn)為，雖然有三年的炒匯經(jīng)驗(yàn)，但是由于外匯牌價(jià)波動(dòng)大的時(shí)間主要在夜間，而自己在操作上困難比較大，因此就委托趙燕平炒匯。
當(dāng)時(shí)雙方協(xié)議讓邵毅比較滿意，即保證本金不受損失，只要將邵的錢(qián)放在趙的賬戶里炒，就按其本金的30%支付利息。而簽約之后，趙都及時(shí)支付了邵應(yīng)得的大約3萬(wàn)美元利息，因此，邵就開(kāi)始“放心地”將45萬(wàn)美元交給趙燕平去炒。
趙燕平在法庭供述，2003年6月4日,雙方簽訂了炒匯協(xié)議書(shū)。
趙燕平當(dāng)時(shí)告訴邵毅，她炒匯方式是用本金先到銀行去做質(zhì)押，然后進(jìn)行貸款，經(jīng)放大資金以后再進(jìn)行炒匯，“這樣利潤(rùn)可以達(dá)到本金的40%。”
同時(shí)記者注意到，她們之間所簽訂的協(xié)議規(guī)定：“如果有適宜的行情，趙燕平可以在銀行進(jìn)行貸款炒匯。”
“但是當(dāng)時(shí)她講的只是放大本金的1.7倍炒匯，后來(lái)她竟然放大到17倍來(lái)炒,這樣風(fēng)險(xiǎn)就加大了,而她這樣做，我并不知道。”邵毅告訴記者。
根據(jù)記者了解，從放大貸款資金倍數(shù)這一點(diǎn)來(lái)說(shuō)，趙燕平的確有違背與邵毅之間簽訂協(xié)議的地方。
對(duì)于邵毅舉報(bào)的趙燕平將自己倉(cāng)中錢(qián)款，挪去補(bǔ)另外一個(gè)匯民李湘沂的倉(cāng)，赫興中解釋道：“趙燕平將其他倉(cāng)的錢(qián)賠給李湘沂，這是炒作的一種補(bǔ)救辦法。炒匯就是資金來(lái)回變更買來(lái)賣去，炒的次數(shù)越多越快越掙錢(qián)，一年都不動(dòng)是無(wú)法掙錢(qián)的，只有短線才能快掙錢(qián)。”
放大資金炒匯
招商銀行王府井支行外匯買賣個(gè)人銀行部的一位工作人員，曾向公安機(jī)關(guān)證實(shí)，趙燕平曾于2002年、2003年3月至6月、7月間在該行炒匯，趙及其用來(lái)炒匯的其他賬戶，都是通過(guò)銀行貸款放大資金進(jìn)行的。
“用這種方式進(jìn)行炒匯，如果是外匯匯率波動(dòng)，操作不好就會(huì)成倍地賠錢(qián)。”上述工作人員說(shuō)，他曾聽(tīng)趙燕平自己講炒匯賠了錢(qián)。
據(jù)了解，一般炒匯客戶都用自有外匯進(jìn)行炒作。但有些客戶要從銀行貸一些外匯進(jìn)行炒匯。前述工作人員說(shuō)。貸款資金與本金的比例，一般可以達(dá)到4倍，比如你有10萬(wàn)美元，可以從銀行貸出40萬(wàn)美元，這樣一共是50萬(wàn)美元，然后進(jìn)行炒匯。
“貸出的款項(xiàng)，客戶并拿不到，只能是放在賬戶上進(jìn)行運(yùn)作。”前述工作人員解釋說(shuō)，在外匯利率下降達(dá)到一定程度時(shí)，銀行會(huì)自動(dòng)給客戶“平倉(cāng)”，這時(shí)客戶就不能再用此賬戶進(jìn)行炒匯了，而這樣做的目的“是為了保護(hù)銀行的利益”。
據(jù)記者了解，當(dāng)時(shí)，也即2003年個(gè)人外匯買賣行情是，從年初到6月份，美元兌其他外匯的利率是下降的。(見(jiàn)圖表)
到6月份以后，美元對(duì)于其他外匯的匯率開(kāi)始上揚(yáng)，這樣就導(dǎo)致歐元等外幣匯率下降，當(dāng)時(shí)下降了大約有10%左右，如果此時(shí)不及時(shí)把歐元等賣掉買進(jìn)美元的話，就會(huì)賠錢(qián)了。
“而之所以會(huì)賠錢(qián)，也要根據(jù)炒匯人的技術(shù)情況來(lái)定。但趙燕平是賠錢(qián)了。”前述工作人員說(shuō)。
前述工作人員解釋道：“按照外匯匯率的波動(dòng)幅度，下降10%就可能賠10%，如果放大資金進(jìn)行炒匯，那么就會(huì)成倍地賠錢(qián)。”
至于炒匯回報(bào)情況，前述工作人員說(shuō)：“放大資金進(jìn)行炒匯，行情好的話，回報(bào)可以達(dá)到本金的80%左右，通常情況下，回報(bào)可以達(dá)到40%左右。”
這就意味著放大資金炒匯極有誘惑力。一般的實(shí)盤(pán)操作，正如邵毅所言，只有5%左右的盈利空間；而貸款炒匯的結(jié)果，利潤(rùn)會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高過(guò)實(shí)盤(pán)炒匯回報(bào)。
知情人士告訴記者，招商銀行王府井支行負(fù)責(zé)人，也向公安機(jī)關(guān)證實(shí)，在2003年3月，趙燕平到該行進(jìn)行炒匯，“主要是幫助別人炒”。顧說(shuō)，趙燕平為李湘沂賬戶炒匯是用貸款方式。“貸款到期應(yīng)該是歸還的，如果不還的話，銀行會(huì)將客戶抵押的錢(qián)款賣掉用來(lái)償還銀行的貸款。”
記者了解到，2003年11月19日(趙燕平被刑拘時(shí))的外匯牌價(jià)表,證明各幣種與人民幣賣出比價(jià)，美元為828.91、日元為7.6806、歐元為991.38、英鎊為1411.14，歐元匯率已經(jīng)歷了此前6月份的低迷開(kāi)始上揚(yáng)，而此時(shí)趙燕平與工商銀行北京站東街分行簽訂的貸款炒匯協(xié)議實(shí)際還未到期。
由于趙燕平炒匯放大資金數(shù)額巨大，2003年8月，曾給趙燕平放大資金貸款炒匯的工商銀行北京站東街分行理財(cái)部門(mén)的員工告訴赫興中，增大資金這么多，是不允許的。
赫興中告訴記者，此時(shí)，8月底9月初歐元狂跌到1000個(gè)點(diǎn),工商銀行北京站東街分行負(fù)責(zé)人曾兩次到大戶室找趙燕平，要求她趕快提前解約平倉(cāng)，使得趙燕平無(wú)法再炒作。
房貸轉(zhuǎn)成炒匯資金
“因?yàn)榕c這家銀行存在了實(shí)際借貸關(guān)系，因此簽訂了一式三份的借貸款合同。”赫興中說(shuō)，“但當(dāng)時(shí)借款的用途不是用作炒匯，而是以貸款買房的方式運(yùn)作的，貸款單總共35張，每張額度不超過(guò)200萬(wàn)元，即199.9990萬(wàn)元。”
赫興中就此咨詢工行北京站東街分行，得到的回答是：“按照規(guī)定是不允許貸款炒匯的，我貸給你，你用就可以了。”
赫興中說(shuō)，這個(gè)以房貸名義提供的貸款擔(dān)保，并沒(méi)有現(xiàn)實(shí)的住房作抵押。
內(nèi)部人士對(duì)此分析，假如一個(gè)人從同一個(gè)地方向銀行申請(qǐng)貸款買了好多住房，這顯然是不被允許的。
招商銀行王府井支行負(fù)責(zé)人，在接受公安機(jī)關(guān)詢問(wèn)時(shí)說(shuō)，該行貸款給與趙燕平炒匯有關(guān)聯(lián)的另一匯民李湘沂時(shí)，就是以住房貸款的方式，她說(shuō)：“國(guó)家不允許貸款來(lái)炒匯，但是可以另外的形式貸出去。”知情人士告訴記者。
當(dāng)時(shí)趙燕平希望能夠進(jìn)招商銀行王府井支行的大戶室，但是該行告訴她，賬戶里要有30萬(wàn)美元的保證金才能進(jìn)大戶室，“后來(lái)，趙燕平進(jìn)了大戶室進(jìn)行外匯買賣。”因?yàn)槔钕嬉试谡行械馁~戶上是有足夠資金進(jìn)入大戶室的。
當(dāng)時(shí)招行給李湘沂的貸款方式是“綜合授信貸款”，貸款額度為“70%的外匯寶，即貸出本金70%的人民幣”。
但“貸款用途”，該行負(fù)責(zé)人在接受司法機(jī)關(guān)問(wèn)詢時(shí)的筆錄表示說(shuō)：“寫(xiě)的是購(gòu)房。”至于李湘沂和趙燕平們是否可以用這種住房貸款進(jìn)行炒匯？該負(fù)責(zé)人說(shuō)：“這是不能的，因?yàn)檫@是一種信譽(yù)。”
但是當(dāng)實(shí)際上不被允許炒匯的貸款被在匯市操作以后，銀行也就開(kāi)始現(xiàn)實(shí)履行貸款炒匯的協(xié)議規(guī)定了。
銀行管理漏洞
“如果是像趙燕平所說(shuō)的交上6萬(wàn)元本金,就可以貸出95萬(wàn)元開(kāi)始炒匯，按照《商業(yè)銀行法》、人民銀行有關(guān)的金融法規(guī)是違法和違規(guī)的。”銀行內(nèi)部人士說(shuō)。
銀行這樣做的目的是為了賺取了手續(xù)費(fèi)、吸納存款(保證金)，然后進(jìn)行所謂的放大貸款，但放大后的風(fēng)險(xiǎn)就讓客戶來(lái)承擔(dān)了。
同時(shí)，為了逃避銀監(jiān)局的監(jiān)管，銀行用別的方式來(lái)貸款，比如房貸、綜合消費(fèi)貸款什么的，然后給一個(gè)質(zhì)押的貸款利率，如果你的保證金是100萬(wàn)元人民幣，那么可以在不超過(guò)這個(gè)款項(xiàng)的額度之內(nèi)，循環(huán)來(lái)貸。貸了20萬(wàn)元，就還有80萬(wàn)元，剩下的80萬(wàn)元，還可以貸，該人士說(shuō)。
有內(nèi)部人士告訴記者，放大資金貸款炒匯，在北京的銀行還是比較普遍的。雖然國(guó)家政策不允許，但在操作層面是允許的，不用負(fù)擔(dān)法律責(zé)任。
一位同樣在銀行進(jìn)行放大資金貸款炒匯的人士告訴記者，貸款用途銀行也是不審查的，它只是考慮利息能否償還上。
“所以趙燕平做貸款的時(shí)候，銀行把她的外匯本金抵押后放大，然后趙再做抵押再進(jìn)行放大，而這方面銀行又不能監(jiān)管，無(wú)形之中，銀行就將趙燕平的資金放大了好幾倍，但最后銀行強(qiáng)制進(jìn)行平倉(cāng)了。這實(shí)際上是銀行管理上的一個(gè)漏洞。”該人士說(shuō)。
記者手記
監(jiān)管難局
來(lái)自《中國(guó)證券報(bào)》2005年8月11日的消息說(shuō)，根據(jù)權(quán)威部門(mén)調(diào)查，以保證金交易炒匯的投資者超過(guò)90%都是虧損的。
1994年8月，央行、國(guó)家外管局、證監(jiān)會(huì)等四部委曾聯(lián)合發(fā)出《關(guān)于嚴(yán)厲查處非法外匯期貨和外匯按金交易活動(dòng)的通知》(下稱“通知”)指出：“自1980年以來(lái)，國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)只批準(zhǔn)了外匯指定銀行和少數(shù)非銀行金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行代客外匯現(xiàn)貨實(shí)盤(pán)買賣，但從來(lái)沒(méi)有批準(zhǔn)任何一家單位代客進(jìn)行外匯期貨和外匯按金交易，所有開(kāi)展這類業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都屬違法經(jīng)營(yíng)。”
也就是說(shuō)，國(guó)家外管局從未批準(zhǔn)任何一家國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)從事“保證金”交易，即不允許銀行給客戶放大資金來(lái)炒匯。
此后，管理部門(mén)對(duì)任何形式的外匯保證金及外匯期貨交易一直持否定和嚴(yán)厲打擊態(tài)度。某省工行一位高層告訴《第一財(cái)經(jīng)日?qǐng)?bào)》，銀行放大資金進(jìn)行炒匯，這是絕對(duì)不允許的事情。
2005年9月，人民銀行上海分行曾向媒體通告，外匯保證金交易不但違反國(guó)家有關(guān)規(guī)定，而且隱含商業(yè)欺詐。擅自參與非法外匯保證金交易的匯民，一旦遭受損失其權(quán)益將不受法律保護(hù)。
據(jù)記者了解，各家銀行為了招攬業(yè)務(wù)目前都相繼開(kāi)辦了個(gè)人外匯買賣賬戶資金質(zhì)押人民幣貸款業(yè)務(wù)。基本做法即是由銀行將個(gè)人外匯買賣賬戶中某筆或幾筆資金凍結(jié)，作為貸款質(zhì)押擔(dān)保，再向借款人發(fā)放人民幣，質(zhì)押的存款在未還清貸款本息前不得提前提現(xiàn)或轉(zhuǎn)移，但可用于外匯買賣。
知情人士告訴記者，這里風(fēng)險(xiǎn)很大。部分客戶可能將借入的人民幣流向黑市購(gòu)匯，存入個(gè)人外匯買賣賬戶進(jìn)行交易，并同時(shí)向銀行申請(qǐng)質(zhì)押貸款，再向黑市購(gòu)匯，形成乘數(shù)效應(yīng)而資金放大多倍。表面上看質(zhì)押物沒(méi)什么問(wèn)題，但真正屬于客戶的資金只是一小部分，大量的都是無(wú)保證的銀行信用貸款。
而如果這些質(zhì)押貸款連質(zhì)押物都沒(méi)有，那風(fēng)險(xiǎn)又該擴(kuò)大多少倍？又是誰(shuí)的責(zé)任呢？
6月21日，建行上海分行在國(guó)內(nèi)首家推出了個(gè)人遠(yuǎn)期外匯業(yè)務(wù)，首次采用保證金交易模式，這在很多人看來(lái)是外匯保證金交易閘門(mén)將開(kāi)的信號(hào)。此前，保證金交易一直被視為違法行為。
建行強(qiáng)調(diào)，此交易已獲得相關(guān)部門(mén)批準(zhǔn)，與境外金融公司在境內(nèi)開(kāi)展的非法地下炒匯活動(dòng)有著本質(zhì)區(qū)別，與現(xiàn)行國(guó)家關(guān)于禁止保證金交易的相關(guān)規(guī)定也并無(wú)沖突。
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