七月賺錢：天熱理財產(chǎn)品更熱

　　方翔

    七月，給人的印象首先就是燥熱的天氣。但是在到來的七月，比天氣還熱的卻是各類理財新品：儲蓄國債、交強險等，都將從7月1日起開始發(fā)售，而像工行"金行家"、中信銀行的人民幣理財雙季計劃等也是七月個人理財?shù)牧咙c。

　　儲蓄國債："賺"得更安全

　　國債向來是一種深受老百姓青睞的金融產(chǎn)品，我們經(jīng)常可以看到國債發(fā)行期間投資者排長隊購買的情景。儲蓄國債是指財政部在境內(nèi)面向個人投資者發(fā)行、以吸收個人儲蓄資金為目的、滿足長期儲蓄性投資需求的、用電子方式記錄債權(quán)的一種不可流通人民幣債券，很適合那些收入比較穩(wěn)定、追求長期穩(wěn)定收益或是對資金的流動性要求不高的投資者的理財需求。

　　與憑證式國債不能交易流通、也不能提前兌付，需要資金時只能抵押融資相比，儲蓄國債（電子式）更多地考慮到老百姓的流動性需求。儲蓄國債的設計期限比較長，可減少老百姓國債到期后趕緊再買新債的現(xiàn)象，不僅滿足了投資者長期穩(wěn)定低風險投資的需求，也降低了相關部門和機構(gòu)的發(fā)行成本和交易成本。

　　據(jù)財政部、央行公布的《儲蓄國債(電子式)代銷試點管理辦法(試行)》顯示，在儲蓄國債試點期間，將先行推出固定利率固定期限和固定利率變動期限兩個品種。變動期限品種是一種創(chuàng)新的國債品種，它是固定利率，但期限浮動，到期一次還本付息，如果最長期限為10年期，那么投資人可以選擇在2年、3年、5年、7年終止投資，在規(guī)定的時間內(nèi)終止投資不扣除利息。

　　雖然目前儲蓄國債的最終收益率還沒有公布，但據(jù)業(yè)內(nèi)人士透露，其利息將會與目前憑證式國債的同期相當。儲蓄國債的收益明顯高于相同期限儲蓄存款的收益。以1萬元為例，在銀行存入3年期定期存款，到期后扣除20%利息稅，存款人實得利息777.6元；如果購買票面利率為3.14％的3年期的固定利率固定期限儲蓄國債，3年可獲得利息收入942元，而且不用交利息稅。高于存款利息164.4元。如果計算國債利息重復投資收益，儲蓄國債的累計收益還會更高。儲蓄國債以電子方式記錄債權(quán)，實行國債公司和代銷銀行二級托管，付息、兌付全部由系統(tǒng)自動完成，投資者投資更加安全和方便。儲蓄國債可以進行變現(xiàn)、非交易過戶和質(zhì)押貸款等。

　　小貼士：欲購買儲蓄國債的投資人，應先到銀行開立債券托管賬戶，用以登記投資人持有的儲蓄國債債權(quán)。目前已經(jīng)獲準開辦這項業(yè)務的銀行有中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行和招商銀行等。投資人認購儲蓄國債，需在發(fā)行期內(nèi)攜帶有效身份證明原件，以及債券托管賬戶本到銀行的儲蓄國債代銷試點業(yè)務柜臺填妥的《債券交易憑證》，銀行則會像投資人提供認購確認書。一些銀行在申請認購儲蓄國債時不接受現(xiàn)金，投資人必須預先在用于認購儲蓄國債的對應資金賬戶中存入足額的資金，這無疑是需要投資者注意的。

　　交強險："賺"得更放心

　　機動車交通事故責任強制保險（交強險）即將于7月1日起正式實施。交強險涵蓋了商業(yè)三責險和車損險的部分功能，保障范圍比商業(yè)三責險大得多，單看便宜不便宜不科學。雖然購買交強險是花錢，但是它能使你在今后的駕駛過程中更加放心，也何嘗也不是一種投資回報。

　　根據(jù)《道路交通安全法》的規(guī)定，投保交強險的機動車發(fā)生交通事故造成人身傷亡、財產(chǎn)損失的，只要不是受害人故意造成的，機動車有沒有責任都由保險公司在交強險責任限額范圍內(nèi)予以賠償，而商業(yè)三責險中，保險公司是根據(jù)投保人或被保險人在交通事故中應負的責任來確定賠償責任。此外，交強險的賠償范圍幾乎涵蓋了所有道路交通責任風險，而且不設免賠額和免賠率，而商業(yè)三責險中，保險公司不同程度地規(guī)定有免賠額、免賠率或責任免除事項。

　　目前，家庭自用汽車6座以下的交強險保費為1050元，而目前商業(yè)三責險5萬元的限額的費率大多在1000元左右，但是保障范圍遠遠低于交強險。投保人可自主選擇具備從事交強險業(yè)務資格的保險公司投保。每輛機動車只須投保一份交強險。投保時應如實填寫保單，并提供行駛證和駕駛證復印件；簽訂交強險合同時，保險公司不得強制投保人訂立商業(yè)保險合同及提出附加其他條件的要求。交強險和商業(yè)三責險不同之處在于，交強險為法定險種，有車族必須購買，否則不能上路；商業(yè)三責險為保險公司的商業(yè)險種，市民可選擇購買。

　　小貼士：如果一位車主于6月29日辦理了商業(yè)性車險，由于新的"交強險"還未實施，因此到明年6月29日到期前，該車主不需再保交強險，但在后年再次購買保險時，就必須購買交強險。同時，在7月1日之后上路時，須帶好保單以備檢查。但如果是7月1日以后才到期的車險，是不可以提前續(xù)保的。

　　但在上海這樣的城市，如果交通事故致1人死亡，5萬元的保額是遠遠不夠的，按照粗略統(tǒng)計，搶救費用、喪葬費用和死亡補償金等合并計算，總的賠償數(shù)額一般50萬元以上。這么巨額的損失，還得依靠商業(yè)三者險來補充。上海目前的三者險一般有5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元等幾個檔次，如果交強險實施后這些都不變，建議車主在投保時最好選擇50萬元一檔，可以涵蓋大部分嚴重事故的情形。其基準保費為2076元，只比20萬元一檔的貴200多元，還是比較劃算的。同時，車主還應該考慮車損險和盜搶險等常規(guī)性的車險投保項目。

　　新產(chǎn)品："賺"的更精明

　　隨著中行將于7月5的登陸A股市場，滬深股市的火爆行情進入到一個全新的階段。與此相對應，投資股市的

　　中工國際在上市首日的表現(xiàn)，讓許多個人投資者看到了全流通新股的巨大盈利潛力，但市場機構(gòu)投資者的"窮兇極惡"，使得申購新股對于個人投資者來說，比中彩票還難。在此情況下，專業(yè)機構(gòu)推出的理財產(chǎn)品，無疑將使得個人投資者也能分享機構(gòu)投資者在新股投資中的巨大收益。

　　中信銀行

　　小貼士：對于個人投資者來說，投資股市固然可以獲得豐厚的回報，但其中也蘊涵了眾多風險，特別是與機構(gòu)投資者相比，許多投資股市的工具都不能用到，因此對于普通投資者來說，在目前的股市現(xiàn)狀下，還是需要利用各種理財產(chǎn)品來風險機構(gòu)投資者收益，除了上面提到的之外，像目前市場上的一些增強型債券基金，如招商安本增利、嘉實債券基金等都已經(jīng)開始把把新股申購作為今后重點關注的投資方向，力求為投資者創(chuàng)造更高的回報。