全面收費(fèi)鼓聲漸急 銀行掙扎情理之間

　　作者：萬(wàn)云 來(lái)源：中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)

　　“如果其他銀行都開(kāi)始收費(fèi)，我們也會(huì)收費(fèi)。”某商業(yè)銀行零售銀行部負(fù)責(zé)人表示�！艾F(xiàn)在我們對(duì)有關(guān)服務(wù)項(xiàng)目不收費(fèi)，未來(lái)是否收費(fèi)還不確定�！绷硪患夜煞葜粕虡I(yè)銀行人士如是說(shuō)。

　　從6月21日起，中國(guó)工商銀行將開(kāi)始對(duì)小額賬戶收取服務(wù)費(fèi)。此前，招商銀行(600036)、浦發(fā)銀行(600000)已率先對(duì)小額賬戶收取月度管理費(fèi)。而6月2日，一位全國(guó)人大代表剛剛向全國(guó)人大常委會(huì)提出緊急建議，建議國(guó)家價(jià)格主管部門暫時(shí)叫停中農(nóng)工建交五大行自6月1日起收取的銀行卡ATM跨行查詢收費(fèi)。

　　擊掌稱贊者有之，厲聲指責(zé)聲更甚。一時(shí)間，銀行服務(wù)收費(fèi)引起軒然大波。

　　6月8日，記者就銀行服務(wù)收費(fèi)詢問(wèn)中國(guó)人民銀行支付結(jié)算司司長(zhǎng)許羅德的看法，他以“很敏感”為由未予回答。

　　全面收費(fèi)到來(lái)？

　　雖然銀行收費(fèi)是在符合相關(guān)規(guī)定的前提下實(shí)行的“市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)”，但老百姓對(duì)銀行收費(fèi)浪潮的到來(lái)顯然還沒(méi)有做好心理準(zhǔn)備�！爸袊�(guó)人接受收費(fèi)概念的時(shí)間還很短�！卑舶罴瘓F(tuán)研究總部高級(jí)分析師賀軍在接受記者采訪時(shí)說(shuō)。“老百姓感情上一時(shí)難以接受�！�

　　2003年10月1日，《商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱“《辦法》”)開(kāi)始執(zhí)行�！掇k法》對(duì)商業(yè)銀行向其客戶提供的各類本外幣銀行服務(wù)的收費(fèi)范圍有明確規(guī)定，除了對(duì)一些項(xiàng)目實(shí)行政府指導(dǎo)價(jià)外，商業(yè)銀行提供的其他服務(wù)，均可實(shí)行市場(chǎng)調(diào)節(jié)價(jià)。業(yè)內(nèi)人士統(tǒng)計(jì)，根據(jù)該辦法，銀行可以向客戶收取的費(fèi)用高達(dá)100余項(xiàng)。

　　此后，從工農(nóng)中建四大行相繼征收銀行卡跨行取款手續(xù)費(fèi)開(kāi)始，到花旗、匯豐等外資銀行開(kāi)征小額外幣存款賬戶管理費(fèi)，再到借記卡年費(fèi)、五大行征收ATM跨行查詢費(fèi)，此前免費(fèi)的銀行服務(wù)項(xiàng)目，正以緩慢而不容置疑的步伐，被收費(fèi)取代。

　　難言之隱

　　“管理一元錢的賬戶和管理1萬(wàn)元的賬戶需要一樣的管理維護(hù)費(fèi)。”工行一位接受采訪的人士就小額賬戶收費(fèi)原因解釋說(shuō)，“工行采用的數(shù)據(jù)集中管理模式，分行每開(kāi)一個(gè)賬戶，不管是小額還是大額，都要向總行繳納賬戶維護(hù)費(fèi)，都是有成本的�！�

　　而中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人認(rèn)為，銀行卡收費(fèi)行為“符合市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)有償服務(wù)原則”�！般y行卡ATM跨行查詢交易與取現(xiàn)、消費(fèi)等其他基本交易一樣，也是一種金融服務(wù)，需要占用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源”。因此，自5月份開(kāi)始，中國(guó)銀聯(lián)也開(kāi)始向各家發(fā)卡行的銀行卡跨行查詢交易收取每筆0.1元的費(fèi)用，同時(shí)建議各銀行“自主決定收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)”。

　　截至5月末，工商銀行牡丹卡累計(jì)發(fā)卡量已突破1.5億張大關(guān)。記者估算了一下，如果1.5億張牡丹卡有1%每月進(jìn)行一次ATM跨行查詢交易，工行將向持卡人收取跨行查詢手續(xù)費(fèi)450萬(wàn)元人民幣。如果工行不向持卡人收取這筆費(fèi)用，工行將向銀聯(lián)交付150萬(wàn)元的“占用系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)資源費(fèi)用”。

　　顯然，工行銀行卡客戶不僅將為自己跨行查詢等行為買單，還要為銀行向銀聯(lián)支付的系統(tǒng)資源費(fèi)用買單。

　　“銀行推出的收費(fèi)項(xiàng)目逐漸增多，與其面對(duì)的經(jīng)營(yíng)壓力越來(lái)越大密切相關(guān)�！辟R軍認(rèn)為，“國(guó)際領(lǐng)先銀行的收入比例調(diào)整很快，息差收入比例減少，而非息收入比例穩(wěn)步增加，這也是國(guó)內(nèi)銀行近幾年一直在努力的方向。但在業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型過(guò)程中，銀行需要考慮服務(wù)成本，所以才會(huì)有目前收費(fèi)小高潮的出現(xiàn)�！辟R軍說(shuō)，“實(shí)際上，這也暴露出銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力太弱、沒(méi)有足夠能力監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的缺陷。”

　　如何平衡

　　“銀行不能單就每筆業(yè)務(wù)的成本來(lái)收費(fèi)，對(duì)于銀行客戶，要考慮他對(duì)銀行的綜合貢獻(xiàn)度。”對(duì)于服務(wù)收費(fèi)持謹(jǐn)慎態(tài)度的民生銀行有關(guān)負(fù)責(zé)人表示，“比如一位持卡人，雖然在ATM跨行查詢中是由銀行為其交易行為買單，但這位持卡人在銀行的其他業(yè)務(wù)行為，如

　　目前，客戶對(duì)銀行收費(fèi)主要有三方面不滿：銀行產(chǎn)品是公共產(chǎn)品，是否應(yīng)該通過(guò)聽(tīng)證會(huì)來(lái)確定調(diào)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)；銀行收取的服務(wù)費(fèi)雖然有公告明示，但定價(jià)原理不透明，在價(jià)格制定過(guò)程中，銀行和客戶信息不對(duì)稱；國(guó)有商業(yè)銀行更應(yīng)該具有社會(huì)公民意識(shí)和商業(yè)公德心，不能對(duì)盈利急功近利。

　　“很多人擔(dān)心的是，如果照此發(fā)展下去，普通百姓會(huì)不會(huì)有一天沒(méi)有能力接受銀行服務(wù)？”賀軍建議，銀行在如何把握收費(fèi)節(jié)奏和如何平衡與客戶的利益上，需要好好研究�！氨仨毦�惕學(xué)習(xí)市場(chǎng)化方式矯枉過(guò)正。在銀行服務(wù)中，也存在一個(gè)普遍服務(wù)的狀況，應(yīng)該提供一個(gè)相對(duì)公平的服務(wù)環(huán)境。制度上安排不合適的話，會(huì)造成人為的不公平�！�

　　“國(guó)有銀行(優(yōu)勢(shì)資源占有者)和監(jiān)管部門有義務(wù)采取措施來(lái)平衡這種狀況。壟斷企業(yè)在享受利益時(shí)應(yīng)該承擔(dān)壟斷責(zé)任。”賀軍說(shuō)�！艾F(xiàn)在的狀況是，銀行一方面要收費(fèi)，另一方面又不愿意就此作詳細(xì)的解釋，輿論當(dāng)然對(duì)銀行不利。民意最終會(huì)影響政策，

　　“如果收費(fèi)項(xiàng)目太多，我就不存錢了，我去買基金�！辟R軍笑言，普通百姓并非沒(méi)有應(yīng)對(duì)之道，“應(yīng)該學(xué)會(huì)自己拓展投資渠道�！�

　　鏈接

　　網(wǎng)上銀行是全天候服務(wù)的，無(wú)論何時(shí)，身在何處，只要一個(gè)上網(wǎng)的手提電腦，登錄銀行網(wǎng)站，就可以享受個(gè)人網(wǎng)上銀行7×24小時(shí)“3A”級(jí)服務(wù)，轉(zhuǎn)賬、匯款瞬間到賬，理財(cái)、投資輕松完成�？梢员苊庖駻TM機(jī)、電話銀行等發(fā)生的機(jī)具和人工費(fèi)用而買單。

　　吳先生打算將其分散在不同賬戶的理財(cái)功能集中到一個(gè)賬戶下。工行北京分行柜臺(tái)人員小張建議他把各種日常的家庭支出功能設(shè)置在代發(fā)工資賬戶上，再把各種投資交易功能移到借記卡，作為理財(cái)專用賬戶。同時(shí)申請(qǐng)一張貸記卡金卡，用于日常刷卡消費(fèi)和累積信用積分。如此一來(lái)，賬戶減少了一半，而資金的使用和管理則比原先清晰合理得多了。