巧用保險支起家庭的保護傘

　　幾年來一直昏昏沉睡的A股市場正在演繹傳說中的"牛市"。

　　"最近一個月，股市的漲跌又重新挑動起了我們全家的神經。"一位長期從事財經報道的資深記者尚女士告訴筆者。"不過我們只是在關注我們原先在里面的股票能否回到投資成本線。我們家還是以基金投資為主。"

　　不斷上漲的中國股市也讓尚女士的賬戶再度充實起來。現在，尚女士購買的幾只基金收益達到30%-50%左右，大大超出了她20%的期待值。家庭理財收獲頗豐，讓尚女士高高興興地拿出了2萬元錢，組織全家赴馬來西亞來了個"海島五日游"。全家曬成巧克力膚色歸來。

　　科學的理財觀念讓尚女士每年保持著10%以上投資收益。尚女士告訴筆者，用保險保障作為理財的基礎和平臺；堅持長期理財、分散投資的原則；勇于嘗試類似

　　"像尚女士這樣的理財心得非常實用，也很適合目前日益壯大的工薪白領和中產階層。"一位外資保險公司的投資部經理這樣評價到。

　　保險支起理財的保護傘

　　自1997年，在高利率時代購買的第一張養老保單算起，現在尚女士家庭擁有了厚厚一摞保險單。尚女士每年要為自己和丈夫支付近2萬元的保費。盡管要向保險公司支付這樣一大筆保險費，可是這筆投入卻讓尚女士可以更加放心地理財。

　　長期從事財經報道，使尚女士具有很好的保險意識。尚女士認為，保險保障是長期理財的基礎和平臺。"當突發風險和重大風險不幸降臨時，保險可以緩解風險對家庭經濟收入的摧毀。"尚女士這樣談她的保險觀，"保險可以保障家庭生活在面臨這些突發風險時不會發生大的改變，更不會影響家庭的生活品質和理財計劃。"

　　于是，從1997年開始，單身的尚女士購買了第一張兩全保險的保單。成家之后，尚女士又先后為自己和先生購買了重大疾病保險、意外醫療和終身壽險保單。

　　尚女士認為，"對于白領家庭來說，最大的風險來自于重大疾病。如果不幸罹患重大疾病，不但要影響家庭的經濟收入，還要承擔高額的治療費用。這樣的風險會給家庭生活帶來極大的變故。因此，利用保險保障來防患于未然是非常必要的。"

　　另外，隨著家庭財務狀況的不斷改變，隨時審視自己的保障是不是足夠也是非常必要的。

　　前年，尚女士的女兒2歲，在重新審視了自己的家庭保障后，尚女士又給自己購買了保額20萬元的終身壽險，并給女兒購買了少兒重疾險。每年，尚女士還不忘為家人購買一份綜合意外傷害保險。

　　在尚女士的保險理念中，非常青睞保障型的產品，即使在投連險最熱的時候，尚女士也沒有動心。尚女士認為，"傳統的保障型保單是保險公司特有的金融產品，是在其他金融機構買不到的。保險的本質應該主要強調其保障功能，只有擁有足夠的保障才能拉開家庭投資理財的序幕。"

　　長期理財 分散投資

　　尚女士還強調，合理的理財，不能只看重短期的、一時的得失，不要因市場的動蕩喜悲。理財要有長期投資的理念，短期的收益固然誘人，但長期嚴謹有度的理財方法才能夠有效降低風險。周密規劃、認真管理投資組合，才能隨著時間延長而使自己的財富穩定增值。

　　"我理想的收益水平是平均每年的綜合投資達到10%。有了這個原則，就要堅持理財的長期觀念；如若不然，如果每一年投資收益只是3%-4%，你就把資金抽出來；或者某一項投資收益高達50%，就把其他項下的錢又放進去，進進出出都有費用，而且你始終處于被動的狀態，長期綜合收益并非如你所愿。"

　　"其實保險理財也是一項長期的計劃，比如一張壽險保單，它的保障期限通常是20年，甚至可能保障至終身。所以購買了一張保單本身就是為長期理財計劃提供了一個安全的平臺。

　　在尚女士的資產配比里，除了手邊一定數額的現金外，銀行三個月以上的定期儲蓄占資金的五分之一，還有五分之三資金投入到基金和信托理財里，另外五分之一的資金投入到

　　"這和不能把雞蛋放在同一個籃子里是同一個道理。同時，我還青睞于類似基金理財方式，對于工薪白領來說，沒有過多的時間和精力進行理財，購買基金是一種安全而又穩健的投資手段。"（李萌）