規(guī)劃生活縮減開支 儲(chǔ)蓄為先囤積資本

　　-蔣蓁

　　2003年畢業(yè)于北京某重點(diǎn)大學(xué)會(huì)計(jì)專業(yè)后，張玲進(jìn)入一家外企工作，月基本收入在6000元左右。由于是北京人，小張有著較好的家庭環(huán)境，家中有房，2005年底還在父母的資助下(父母首付30萬)購置了一套房子，現(xiàn)在還沒收房。今年過年期間又一次性花10萬元購買了新車一輛。

　　按理說，小張的條件在很多年輕人，尤其是剛畢業(yè)的大學(xué)生當(dāng)中是令人羨慕的。

　　小張也過著很無憂無慮的生活，直到有一天她看了電影《新?lián)屽X夫妻》，片中那對(duì)稱得上中產(chǎn)階級(jí)的迪克夫婦雖然生活條件寬裕，但二人卻不知節(jié)省。誰知竟會(huì)飛來橫禍，男主人公因所供職的公司卷入重大事故而失業(yè)。而此時(shí)夫妻二人也是債臺(tái)高筑：已高達(dá)70000美元之多。為了還清一筆筆的巨額貸款，重新過上奢華、富貴的上流生活，走投無路的夫妻二人打起了“犯罪致富”的主意。

　　小張開始反思自己的生活，原來美好現(xiàn)狀的下面，她竟需要面對(duì)這么多的問題：平時(shí)住在父母家中，不需要付任何房租和家用費(fèi)用，但是每月的日常開銷仍然在2500左右。錢到底都花到哪里去了？每月要還房屋貸款，近期開始又多了汽車的一大塊開銷，每月結(jié)余少之又少。到收房的時(shí)候，裝修等費(fèi)用支出去哪里找？在外企工作，自己的本科學(xué)歷稍遜一籌，外語能力不突出也成為她職業(yè)發(fā)展的最大瓶頸。怎么才能快速提高自己？

　　平日工作只是處理一些瑣碎的事情，不停參加沒完沒了的聚會(huì)，無休止地在大商場比拼打折，回家不是身心疲倦，就是無所事事……一方面不思進(jìn)取，一方面揮霍無度，自己不就是中國版的迪克夫婦么？

　　開支需要縮減！收入亟待提高！學(xué)歷必須提升！小張陷入了深深的沉思……

　　小張決定上一個(gè)在職研究生班，可以她發(fā)現(xiàn)學(xué)費(fèi)每年在1萬以上，如果再加上英語口語班的學(xué)費(fèi)和必要的書費(fèi)，估計(jì)僅學(xué)習(xí)的開銷每年就接近2萬。如何籌措學(xué)費(fèi)？靠自己那點(diǎn)微薄的積蓄？還是繼續(xù)伸手向父母要？小張決定要開始“自力更生”了。

　　小張首先估算了自己的月收入情況和個(gè)人負(fù)債狀況，并參考一些專業(yè)書籍計(jì)算出了個(gè)人理財(cái)中需要關(guān)注的比率。

　　小張看到，在幾個(gè)關(guān)鍵性指標(biāo)中除了流動(dòng)性比率在理想經(jīng)驗(yàn)數(shù)值接受范圍的邊緣上外，其余比率都不符合經(jīng)驗(yàn)數(shù)值。資產(chǎn)負(fù)債率高于50%，顯示出自身的整體財(cái)務(wù)狀況不樂觀，尤其是資產(chǎn)流動(dòng)性不足，很可能會(huì)出現(xiàn)財(cái)務(wù)危機(jī)，這在債務(wù)償還比率高于經(jīng)驗(yàn)值，顯示出未來償付能力的壓力方面也得到證實(shí)。而儲(chǔ)蓄率明顯低于中國實(shí)際的居民儲(chǔ)蓄率，消費(fèi)比率卻高達(dá)總收入的80%以上，在中國信用體系不完善的前提下，存在較大的資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。

　　最后小張總結(jié)認(rèn)為，自己雖然收入不錯(cuò)，家庭負(fù)擔(dān)不重，可是儲(chǔ)蓄少得可憐；花銷巨大，且沒有形成任何有價(jià)值的投資；加上每月房貸和車子的固定壓力，財(cái)產(chǎn)狀況真的是不容樂觀。

　　小張不想像迪克夫婦那樣在危機(jī)降臨時(shí)不堪一擊，更不想淪落到窮途陌路的“搶錢大盜”，小張決定現(xiàn)在就開始做一名“搶錢”能手，一名準(zhǔn)備充分、神情鎮(zhèn)定、優(yōu)雅閑適的理財(cái)高手。下面就是她的“行動(dòng)方案”：

　　一、規(guī)劃生活，縮減開支。

　　一般來說，生活開銷可以分為固定開支、可變開支、靈活開支三類。小張知道自己除了房屋貸款固定在每月2500元外，沒有房租的壓力，保險(xiǎn)之類也固定在工資里面，這一部分基本合理且沒有什么可以改變的地方。

　　可變開支，主要是衣食行及醫(yī)藥等，小張住在父母家中，認(rèn)為以后要盡可能養(yǎng)成合理的健康消費(fèi)習(xí)慣，避免過多的在外飲食，這樣一方面節(jié)約，而且對(duì)身體健康也有好處。交通方面，固定開銷不可避免，需要注意的是減少不必要的出行和日常對(duì)車的保養(yǎng)保護(hù)工作，安全第一。

　　靈活開支，這部分是非必要開支，管理中關(guān)鍵是要有一個(gè)預(yù)算控制。上表中的基本生活開支大多是都是這類娛樂交際費(fèi)用，小張認(rèn)為這是太縮減開支的關(guān)鍵，她控制自己平均每周有一次重要社交活動(dòng)，總花費(fèi)不超過1000元，然后把節(jié)省的錢列為教育支出，每月1500元，一年下來累加就有18000元，基本夠支付在職研究生學(xué)費(fèi)。

　　二、儲(chǔ)蓄為先，囤積資本。

　　沒有儲(chǔ)蓄，沒有一點(diǎn)資本，進(jìn)行理財(cái)策劃都是毫無意義的，至少底氣不足。

　　小張認(rèn)定自己目前最關(guān)鍵的就是要努力把每月收入的40%轉(zhuǎn)換為儲(chǔ)蓄。這部分錢，小張打算有三個(gè)主要用途：一個(gè)是前面提到的教育儲(chǔ)蓄，一個(gè)是收房時(shí)的裝修費(fèi)用，另外一個(gè)就是未來的投資資金。

　　三、申辦信用卡，解決短期需求。

　　由于讀書的事情小張比較迫切，所以可能等不到一年后的儲(chǔ)蓄成果，所以她考慮到了申辦信用卡這條路，先消費(fèi)，后還款，緩解短期資金壓力。

　　貸記卡一般有50-56天的透支免息期，而且以小張現(xiàn)在的工作條件，投資額度完全可以達(dá)到一萬元，小張先利用貸記卡交了一年的學(xué)費(fèi)，然后每月發(fā)工資后還款，這樣可以不僅減少動(dòng)用流動(dòng)性資金，讓更多的資金投入到理財(cái)中去，而且可以讓自己早入學(xué)一年讀研，加快充電的速度，何樂不為呢？

　　四、利用房產(chǎn)，近期穩(wěn)健投資。

　　首先是房產(chǎn)，按工程進(jìn)度，今年年底就可以收房，簡單裝修后明年春節(jié)就可以考慮將房產(chǎn)出租，按照現(xiàn)在的住房市場價(jià)格，小張估算每月的租金收入在2500左右沒有太大問題，這樣，租金收入完全就可以解決每月還貸的問題，每月多出的2500元可以考慮其他的投資方式。

　　從投資組合來看，小張知道年紀(jì)比較輕，且大部分資金短期都有明確的用途，加上本身資金實(shí)力不是很雄厚，目前應(yīng)該以穩(wěn)健的、流動(dòng)性高的投資方向?yàn)橹鳎�在投資組合中，小張還是選擇以定活期存款的搭配為主，配以小部分短期債券，以適當(dāng)增加收益性。小張考慮等到研究生畢業(yè)后收入情況有所改善，并有了一定積蓄后，再考慮重新制定新的投資組合方案。

　　五、定位基金，搏擊未來。

　　從中長期來看，小張認(rèn)為基金是一個(gè)可以值得考慮的投資方向。

　　雖然現(xiàn)階段股市恢復(fù)生機(jī)，

　　小張了解到在美國家庭的投資現(xiàn)狀中，開放式基金的比例占了投資組合的60%以上。而且在基金的投資方式上，目前一些基金管理公司已經(jīng)推出了“定期定額投”的方式，由于每月投入的資金較少�熞话阃顿Y下限為幾百元，小張決定選取一家比較成熟的基金管理公司進(jìn)行嘗試，最終達(dá)到聚沙成塔的效果。

　　現(xiàn)在，小張已經(jīng)就讀于母校的在職研究生，平時(shí)上班，周末上課，適時(shí)參加一些有利于身心健康的戶外活動(dòng)，生活十分規(guī)律和協(xié)調(diào)。她定期拿起筆算算自己的資金比率——只有數(shù)據(jù)是最真實(shí)反映財(cái)務(wù)狀況的；時(shí)常逛逛網(wǎng)上的理財(cái)論壇——了解最新的理財(cái)資訊和理財(cái)技巧，小張把自己的生活形容成：“優(yōu)雅的搶錢”——一種愜意的，一種舒服的方式。

　　(作者單位：中央財(cái)經(jīng)大學(xué)研究生院）