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在大家的觀念中，只有新購的住房才可以作為抵押物向銀行申請貸款。但隨著銀行創新信貸產品推陳出新，今后沒有還清貸款的住房也可以作為抵押繼續申請貸款，盤活抵押中的按揭住房提取資金。日前，深發展、光大等銀行相繼推出了“循環貸”、“組合貸”業務，它們的共同特點是以按揭房屋作為抵押物，向銀行申請裝修、買車或者其他消費貸款。
據深圳發展銀行相關負責人介紹，“循環貸”是買房人將商品住房抵押給銀行，并
獲得一定的貸款額度，在房產抵押期限內，客戶可分次提款、循環使用，但不能超過銀行規定的可用額度。
一般來說，“循環貸”可分為自主額度和綜合額度兩種。自主額度是以按月等額本息還款法計算的剩余本金作為客戶的循環授信額度，只要買房人所選擇的還款方法使本金攤還的速度比等額月供快，兩者之間的差額就可供客戶使用。這種方式下，循環額度相對固定，銀行不需對可用額度進行多次審批，總額度最長期限30年。而綜合額度則是利用房產的保值和增值功能滿足大額融資客戶的需要，在整個房產抵押期間內分期核定貸款額度，每期最長不超過3年，3年內申請人可以隨時到銀行貸款，隨用隨提，貸款額度最高可達8成。
如果您購買的住房還沒有大幅度的升值，或者覺得銀行規定的“循環貸款”額度相對而言仍然受到比較多的限制，那么也可以考慮到光大銀行辦理“組合貸”。“組合貸”最大的特點是銀行以所購一手房設定抵押，為借款人提供一攬子金融服務，在可用額度內，貸款人可以任意申請貸款，而這個可用額度最高可以達到房屋價格的10成。在貸款用途上，“組合貸”可以滿足貸款人的購房、購車、以及大額耐用消費品和裝修等主要日常資金需求，同時還提供了固定利率貸款、浮動利率貸款等等多種計價方式。在還款方式上，“組合貸"也更為靈活，貸款人可不受時間限制，隨時還款。
買過房子的人經常會出現“手頭緊”、“沒錢裝修”的狀況，這是因為如果按照以前的房屋貸款操作方式，銀行都以房產證作為抵押物，只向購房者提供最高房價8成的貸款。交了2成首付之后往往買房人就會覺得手頭拮據。而在“循環貸”、“組合貸”出現以后，銀行可以對按揭中房屋進行“二次抵押”，給買房人提供最高10成的按揭貸款，而且1小時內可以到賬。因此如果您是“負翁一族”，也可以考慮通過已購房屋向銀行申請更多的貸款，緩解其他消費支出帶來的壓力。
商報記者 和平
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