面臨變局 重疾險(xiǎn)買短不買長(zhǎng)

　　近期以來(lái)，重疾險(xiǎn)引起了社會(huì)的關(guān)注，保監(jiān)會(huì)表示將推出多項(xiàng)措施規(guī)范重疾險(xiǎn)。對(duì)于想要在新的疾病定義出臺(tái)后對(duì)自己的保險(xiǎn)有調(diào)整的消費(fèi)者，專家建議：目前可以選擇短期的重疾險(xiǎn)(1年期)，這樣不僅保費(fèi)低廉，而且疾病保障范圍同樣很全面。

　　□本報(bào)記者 馬斌

　　“買還是不買？這是個(gè)問(wèn)題。”哈姆雷特式的困惑如今擺在了老百姓的面前———重疾險(xiǎn)風(fēng)波尚未過(guò)去，原先有意購(gòu)買重疾險(xiǎn)的人，在標(biāo)準(zhǔn)定義的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品未出臺(tái)前躊躇不決。日前，記者采訪了滬上多家壽險(xiǎn)公司，就當(dāng)前人們所關(guān)心的重疾險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行采訪。

　　問(wèn)：目前，在各方對(duì)重疾險(xiǎn)產(chǎn)品條款中疾病定義存在分歧的背景下，中國(guó)保監(jiān)會(huì)日前專門(mén)成立了“重疾定義辦公室”，這意味著重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的條款可能會(huì)發(fā)生很大的變化，在這樣的情況下，作為個(gè)人應(yīng)該怎樣選擇？是現(xiàn)在買還是推遲買？或者有其他什么策略？

　　答：保險(xiǎn)作為一類特殊的金融產(chǎn)品，對(duì)于個(gè)人來(lái)講，它的購(gòu)買標(biāo)準(zhǔn)完全應(yīng)該根據(jù)自身需求決定，重大疾病保險(xiǎn)作為健康險(xiǎn)產(chǎn)品的一種，更需要以個(gè)人的年齡、性別、健康壓力、疾病風(fēng)險(xiǎn)防范以及經(jīng)濟(jì)情況等因素作為選擇的出發(fā)點(diǎn)。

　　監(jiān)管部門(mén)修改重疾險(xiǎn)定義的舉措將進(jìn)一步規(guī)范和完善該險(xiǎn)種，從而以更科學(xué)、更合理的方式來(lái)適應(yīng)市場(chǎng)的現(xiàn)實(shí)需求。作為個(gè)人消費(fèi)者而言，產(chǎn)品條款的修改與是否決定購(gòu)買無(wú)關(guān)。買不買是需求決定的，而不應(yīng)跟著政策走。在當(dāng)前情況下，對(duì)于打算在新的疾病定義出臺(tái)后調(diào)整自己的保險(xiǎn)的消費(fèi)者，建議選擇短期的重疾險(xiǎn)（一年期）產(chǎn)品，這樣不僅保費(fèi)低廉，疾病保障范圍同樣很全面。

　　問(wèn)：目前市場(chǎng)上重疾險(xiǎn)產(chǎn)品令人眼花繚亂，對(duì)于有意購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的個(gè)人而言，應(yīng)該怎樣辨別重疾險(xiǎn)產(chǎn)品的保障范圍和程度？

　　答：對(duì)于重疾險(xiǎn)的選擇，當(dāng)然是產(chǎn)品涵蓋的疾病種類越全越好，但如此一來(lái)，價(jià)格也會(huì)貴得多。選擇重大疾病保險(xiǎn)，最重要的是要考察條款中是否包含了常見(jiàn)的心血管、器官性和老年性疾病，有了這三大類，基本上就滿足了一般投保人的保障需求。特殊群體比如婦女、兒童和老年人，一定要明確是否涵蓋了這些群體的多發(fā)病和特屬疾病。

　　重疾險(xiǎn)也有長(zhǎng)期保險(xiǎn)和短期保險(xiǎn)之分，各有利弊。短期險(xiǎn)保費(fèi)低廉，但保障時(shí)間有限，而且隨著年齡的增長(zhǎng)和身體健康狀況的變化，再次投保時(shí)，費(fèi)率也會(huì)相應(yīng)上漲。長(zhǎng)期險(xiǎn)相對(duì)來(lái)說(shuō)保費(fèi)略貴，但每年均衡繳納，年紀(jì)越輕，投保人要繳的保費(fèi)越低，而且投保以后不用再體檢。

　　重疾險(xiǎn)保險(xiǎn)金額的選擇要以目前重大疾病所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用為依據(jù)，據(jù)目前治療重大疾病的平均醫(yī)療費(fèi)用顯示，患者至少要承擔(dān)少則七、八萬(wàn)元多則數(shù)十萬(wàn)元的費(fèi)用，所以，一般認(rèn)為10萬(wàn)元—20萬(wàn)元的重疾險(xiǎn)保額是比較合理的選擇。

　　問(wèn)：什么樣的人群最需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)？

　　答：這個(gè)問(wèn)題很有意思。和“什么人群最適合購(gòu)買保險(xiǎn)”一樣，作為家庭收入的主要來(lái)源或者壓力最大的人群最需要買保險(xiǎn)，因?yàn)樗麄兂袚?dān)著最大的責(zé)任，發(fā)生任何意外所導(dǎo)致的后果會(huì)對(duì)家人產(chǎn)生較大的影響。另外，相對(duì)來(lái)說(shuō)，沒(méi)有醫(yī)保的人群比有醫(yī)保的人群更需要購(gòu)買重疾險(xiǎn)。

　　問(wèn)：重疾險(xiǎn)的保障與社保中的

　　答：社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)是國(guó)家或者地區(qū)提供的基本的終身“醫(yī)療保障”，包括門(mén)急診、住院、手術(shù)等。這里有個(gè)概念不能混淆———疾病和解決疾病的手段，重大疾病屬于疾病，它可以通過(guò)很多手段來(lái)解決（住院或者手術(shù)，剛開(kāi)始的可能是門(mén)急診）。社保中的醫(yī)療保險(xiǎn)，直白地說(shuō)是對(duì)任何疾病都保障的，但是其保障力度不夠大，費(fèi)用也不夠多，而且還有自負(fù)部分和額度的限制。

　　商業(yè)保險(xiǎn)公司目前提供的重大疾病保險(xiǎn)只對(duì)部分重大疾病提供保障（一般為20—40種左右的疾病種類），而且重大疾病的定義非常嚴(yán)格，賠付時(shí)不會(huì)考慮任何手段的限制，即只要發(fā)生符合要求的重大疾病都會(huì)賠付。

　　保監(jiān)會(huì)修改重疾定義，其目的和產(chǎn)生的效果將是使重大疾病的定義更加符合市場(chǎng)現(xiàn)狀和需求。但這并非表示只要購(gòu)買了重疾險(xiǎn)，任何重大疾病就都可以得到保障了，它還是以提供幾種常見(jiàn)的疾病保障為主的。因此，消費(fèi)者需要理解的是，社保是基礎(chǔ)、是福利，商業(yè)保險(xiǎn)是補(bǔ)充。

　　問(wèn)：已經(jīng)購(gòu)買了重疾險(xiǎn)的客戶， 如果對(duì)原先的產(chǎn)品不滿意， 應(yīng)該選擇退保嗎？

　　答：退保是按照該保單的現(xiàn)金價(jià)值退還，損失多少要看不同的產(chǎn)品和各保險(xiǎn)公司的具體情況。如果客戶對(duì)自己購(gòu)買的重疾險(xiǎn)不滿意，完全不必采取退保的手段來(lái)解決，現(xiàn)在很多保險(xiǎn)公司都推出了給保單“體檢”的服務(wù)，客戶可以根據(jù)投保時(shí)和當(dāng)前的不同保險(xiǎn)需求，對(duì)自己的保單作適當(dāng)?shù)恼{(diào)整，這樣既能避免損失，又能將保障調(diào)整到符合自己的需要。

　　■小貼士

　　投保重疾險(xiǎn)須知

　　重疾險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，并非什么疾病都保，保險(xiǎn)公司已經(jīng)把能保的疾病以及罹患疾病的程度規(guī)定在保險(xiǎn)合同條款中，只有在保險(xiǎn)合同約定的保障范圍內(nèi)才能獲得賠付。所以，在購(gòu)買重疾險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，要看清楚保險(xiǎn)合同條款規(guī)定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，以免購(gòu)買以后發(fā)生不必要的糾紛。

　　保險(xiǎn)是基于最大誠(chéng)信原則的合同約定，在投保過(guò)程中，自己以往所患的疾病應(yīng)如實(shí)告知保險(xiǎn)公司，否則可能導(dǎo)致合同的無(wú)效和無(wú)法履行，在理賠時(shí)可能會(huì)產(chǎn)生麻煩。主動(dòng)向保險(xiǎn)公司告知既往病史，能夠避免日后理賠糾紛的產(chǎn)生。

　　并非保額越高越好，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)能力按需購(gòu)買。目前重大疾病的治療費(fèi)用平均為10萬(wàn)元左右，所以保額在10萬(wàn)至20萬(wàn)元較為適中，不能低于10萬(wàn)元。

　　在投保長(zhǎng)期性的重疾險(xiǎn)時(shí)，投保人的年齡對(duì)保費(fèi)的高低影響很大，越早投保，保費(fèi)越便宜。