以租養(yǎng)房是給銀行打工

http://whmsebhyy.com 2006年04月24日 14:01 新浪財(cái)經(jīng)

　　新浪網(wǎng)友：春天的小少女

　　前短時(shí)間網(wǎng)上流行一種“以租養(yǎng)貸”的說(shuō)法，大意是說(shuō)如果你把房子租出去，每月的房租收益能和還貸額度相抵，那么20-30年后，一套房子就歸你啦。等于房客替你買房，多爽！可是最終大賺的到底是誰(shuí)？是你嗎？不一定，這種還貸方式很有可能造成你忙著尋找客源，管理房子，卻讓銀行分享了你的收益！

　　還有那些抱怨“買了房子就要給銀行打一輩子工”的朋友，你們想過(guò)沒(méi)有，正是你們自己選擇的還貸方式，造成了龐大的利息支出！不合理的利息支出，就意味著給銀行打工！

　　我選擇了

公積金貸款。5年以下的利率是3.96%,5年以上的利率是4.41%。我選擇了自由還款方式，經(jīng)過(guò)計(jì)算雖然利息支出比等額本金還款法高一些，但是可以自由的提前還貸，比較靈活。由于5年是一個(gè)利率的分界線，所以同樣是自由還款方式，選擇5年和6年的情況就出現(xiàn)了很大差別。以貸款38萬(wàn)為例，5年還完的話，每月的還貸的最小額度是6961元，利息總支出是39674.84元。6年還完的話，每月的還貸最小額度低至2603元，但是利息支出達(dá)88178.39元，是前者的2倍還多。

　　以下仍然以貸款38萬(wàn)元為例，給大家列舉一下5年10年15年20年25年30年的利息支出總額。不難看出，如果選擇30年自由還款方式，每個(gè)月都按最小額度償還本金，則利息支出已經(jīng)相當(dāng)接近貸款本金了。說(shuō)得難聽(tīng)一點(diǎn)，如果有人選擇這樣的還款方式，在我看來(lái)就純屬“有病”，完全是給銀行做貢獻(xiàn)了。

　　38萬(wàn)貸款5年

公積金貸款

　　等額均還法利息總額：39485.2

　　等額本金法利息總額：38247

　　自由還款法利息總額：39674

　　38萬(wàn)貸款10年公積金貸款

　　等額均還法利息總額：90614.8

　　等額本金法利息總額：84488.2

　　自由還款法利息總額：142146.5

　　38萬(wàn)貸款15年公積金貸款

　　等額均還法利息總額：140115.4

　　等額本金法利息總額：12383.25

　　自由還款法利息總額：205057.81

　　38萬(wàn)貸款20年公積金貸款

　　等額均還法利息總額：192556

　　等額本金法利息總額：168278.25

　　自由還款法利息總額：263868.08

　　38萬(wàn)貸款25年公積金貸款

　　等額均還法利息總額：247840

　　等額本金法利息總額：210173.25

　　自由還款法利息總額：319792.55

　　38萬(wàn)貸款30年公積金貸款

　　等額均還法利息總額：305850.4

　　等額本金法利息總額：252068.2

　　自由還款法利息總額：373643.84 (已經(jīng)相當(dāng)接近貸款的本金了)

　　我們家的還款和租金情況是這樣的：

　　我們選擇了5年自由還款方式，在手頭富裕的情況下就超額完成還款任務(wù)，把還貸期限至少縮短了一半(原定60期現(xiàn)在只省30期了)，并且把利息支出控制在12300元以下。這是按照今后都不超額還貸計(jì)算的結(jié)果，而實(shí)際情況是今后我們還能超額還貸，所以利息支出應(yīng)該更少。雖然我現(xiàn)在的房租收入2800元遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于我的最小還貸額度6961元，但是兩年半以后，房子就完全歸我了，所有的房租收入都?xì)w我，再也不關(guān)銀行什么事兒了。

　　兩年半的時(shí)間里，我要付出1萬(wàn)多的利息，但是我用10萬(wàn)塊錢買了48萬(wàn)的東西，我覺(jué)得這個(gè)利息支出還是合理的。

　　廣大房奴們，好好審視一下你的貸款期限和還款方式是否合理，不要自己選擇為銀行打工30年！

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