理財(cái)新品頻出，選購(gòu)之前還得分析和比較

　　近期理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)可謂新品頻出，在房貸市場(chǎng)上，繼“雙周供”面市之后，又出現(xiàn)了“寬期限” 房貸產(chǎn)品。在人民幣理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域中，最近新增了7天回購(gòu)利率掛鉤產(chǎn)品。對(duì)普通百姓來(lái)說(shuō)，對(duì)于這些理財(cái)新品，在選購(gòu)之前一定要了解其特點(diǎn)。

　　“寬期限”VS“雙周供”

　　所謂“寬期限”還款方式，是指?jìng)�(gè)人住房貸款發(fā)放后，在一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需每月支付利息，暫不償還貸款本金。等寬期限結(jié)束后，再以現(xiàn)行的“等額本金法”或“等額本息法”還本付息。

　　與“雙周供”的省錢(qián)相反，“寬期限”還貸方式在延長(zhǎng)還貸時(shí)間的同時(shí)，還款總額卻有所增加。雖然多支出了一些利息，但對(duì)于房貸者來(lái)說(shuō)，還款時(shí)間卻多出了1年，說(shuō)得簡(jiǎn)單一點(diǎn)，就是一筆10年的貸款可以在11年里還清，而所付的利息要比你使用相同時(shí)間的普通房貸少得多。“寬期限”實(shí)際達(dá)到的效果還是和“雙周供”一樣，充分發(fā)揮了貨幣的時(shí)間價(jià)值。

　　“寬期限”的實(shí)質(zhì)就是客戶(hù)從銀行多貸了1年款，由于暫時(shí)沒(méi)有本金還款的壓力，客戶(hù)可以在這1年中從容地籌措資金。這種還款方式適合于年輕白領(lǐng)一族，他們買(mǎi)房后還要

　　 同是“掛鉤” 難度不同

　　中國(guó)銀行最近推出的7天回購(gòu)利率掛鉤產(chǎn)品，雖然預(yù)期收益為4%，且提供最低0.2%的保底收益，與一般的掛鉤型理財(cái)產(chǎn)品差不多，但是從其掛鉤的品種來(lái)看卻是一大突破。

　　目前各家銀行提供的掛鉤型個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，基本上都是與海外市場(chǎng)接軌，如黃金、石油、股指等，對(duì)于不少內(nèi)地投資者來(lái)說(shuō)，這些市場(chǎng)畢竟是陌生的，對(duì)于其運(yùn)行的規(guī)律不甚了解，其風(fēng)險(xiǎn)自然就大了許多。此次中國(guó)銀行推出的理財(cái)產(chǎn)品投資期限為1年，每7天為一個(gè)計(jì)息期，每一個(gè)計(jì)息期的利息都與該計(jì)息期第一天的7天回購(gòu)加權(quán)利率反向掛鉤。如果未來(lái)1年7天回購(gòu)加權(quán)利率下跌，各計(jì)息期利息也將水漲船高。對(duì)于內(nèi)地投資者來(lái)說(shuō)，通過(guò)分析以往的數(shù)據(jù)，就能大致預(yù)測(cè)出今后可能獲得的收益，其難度無(wú)疑比了解海外市場(chǎng)小了許多。

　　選購(gòu)之前要詳細(xì)了解

　　對(duì)于大多數(shù)老百姓來(lái)說(shuō)，選擇一種理財(cái)產(chǎn)品，首先就是看它可以賺多少錢(qián)，或者與同類(lèi)產(chǎn)品相比可以節(jié)省多少錢(qián)。殊不知有時(shí)多花一點(diǎn)錢(qián)，也有可能帶來(lái)可觀的回報(bào)。“雙周供”雖然能省錢(qián)，但其是通過(guò)加快還款頻率來(lái)實(shí)現(xiàn)的，這需要借貸方對(duì)于資金有著充分的安排，特別是不能突然出現(xiàn)大量使用資金的情況，否則將影響還款周期和金額，并可能導(dǎo)致罰金的產(chǎn)生。特別是通過(guò)計(jì)算，“雙周供”在節(jié)省利息的效果上仍不如等本還款法。由于等本還款一開(kāi)始的還款壓力比較大，如果配合“寬期限”的方式，無(wú)疑能達(dá)到更佳的效果。

　　對(duì)于投資者來(lái)說(shuō)，日常理財(cái)?shù)哪康木褪亲非笫找娴淖畲蠡�，其�?shí)，如果能夠盡可能使自己的總花費(fèi)減少也是一種理財(cái)?shù)姆绞健Ｈ绾尾拍芄?jié)省總花費(fèi)，這就需要對(duì)于理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)清晰的認(rèn)識(shí)。理財(cái)專(zhuān)家建議，不要投資自己不熟悉的理財(cái)產(chǎn)品，特別是在新品頻出的時(shí)候，更需要冷靜分析這些新的理財(cái)產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)缺點(diǎn)，詳細(xì)了解其盈利模式，充分比較之后再出手，才能少花冤枉錢(qián)。(方羽)