上海銀監(jiān)局提示銀行理財七大暗礁

　　實習記者 鄒 靚 本報記者 陳 懇 上海報道

　　體驗短暫熱潮之后，銀行理財產(chǎn)品的風險初露端倪，這已引起監(jiān)管部門的關注。

　　3月24日，上海各大股份制商業(yè)銀行個金等相關部門的負責人突然被召集到上海銀監(jiān)局開會。

　　在這次銀行理財產(chǎn)品的風險提示會議上，上海銀監(jiān)局披露了包括宣傳不實在內(nèi)的七大風險。

　　披露7大風險

　　一位與會人士稱，會上，上海銀監(jiān)局通報了去年以來該局受理的個人理財業(yè)務投訴情況，披露了目前銀行理財產(chǎn)品存在的7大風險——向不具備金融知識的客戶推薦產(chǎn)品，營銷人員風險揭示不充分，推介書太過抽象，資金到期對付告知、缺乏客戶投訴受理機制、合同文本不全等。

　　上海銀監(jiān)局人士表示，去年針對銀行

　　上海銀監(jiān)局要求各家銀行認真遵守銀監(jiān)會防控理財產(chǎn)品風險的相關規(guī)定，并重申商業(yè)銀行開辦個人理財業(yè)務的市場準入要求。銀監(jiān)局還要求各家銀行分別匯報本行業(yè)務情況及風險管控機制。

　　雖然與會的均是中資銀行，但上海一股份制商業(yè)銀行的市場人士稱，實際上，被投訴的對象既包括中資銀行，也有外資銀行。相對而言，外資銀行遭遇的問題甚至更多一些。

　　前述人士認為，外資銀行的理財產(chǎn)品過于超前，存在一定的缺陷，是主因之一。

　　緊貼國際市場推出產(chǎn)品是外資銀行普遍的市場策略。今年年初，渣打銀行、匯豐銀行、東亞銀行等就在中國連續(xù)推出多個和國際接軌的結(jié)構(gòu)型存款。而在本月，繼荷蘭銀行之后，又有多家外資銀行推出掛鉤國際商品指數(shù)、實物股票、實物價格的到期保本理財產(chǎn)品，爭相搶占中國的外匯理財市場。

　　但是，這一策略似乎正在經(jīng)受水土不服的折磨。層出不窮的新概念，讓國內(nèi)投資者難以理解，而投資收益的不確定，也使投資者面臨前所未有的困惑。

　　風險提示不夠？

　　上海一家理財咨詢公司的資深理財師分析，以掛鉤類理財產(chǎn)品為例，其特點一方面是以前的業(yè)績與以后的收益沒有必然聯(lián)系；另外，如果所掛股票或?qū)嵨镆延休^大漲幅，就有價格泡沫的可能。

　　“銀行往往模擬過去市場行情較好時的情況，做產(chǎn)品的推介。”該理財師分析說，“這樣容易對客戶產(chǎn)生誤導，其實前后并沒有相關性。”

　　“現(xiàn)在中國理財?shù)内厔菥褪潜１荆�保本才不會出大事。”上海證券之星公司總經(jīng)理洪榕認為，正因趨勢性的產(chǎn)品可做到收益無限、風險有限，銀行一般傾向于漲跌幅較小的這類產(chǎn)品，而并非金融期貨。

　　保本也并不能完全規(guī)避風險。

　　“理財產(chǎn)品有最高收益和最低收益，(客戶經(jīng)理)只說了最高收益，最低是多少客戶也沒問。” 一位剛離職的外資銀行客戶經(jīng)理助理說，風險提示不夠是投訴的另一大原因。

　　但銀行理財產(chǎn)品暴露的問題并不能全部歸咎于銀行。

　　個人投資理財網(wǎng)CEO洪曦認為，現(xiàn)在市場上的產(chǎn)品大同小異，問題是國內(nèi)客戶在買的時候就沒有真正理解。上述客戶經(jīng)理助理也表示，理財產(chǎn)品合同上的客戶簽字是有法律效應的，客戶不能因為借口誤導而推脫自己的責任。

　　相比之下，中資銀行推出的產(chǎn)品更為保守，但是中資銀行的問題在于沒有匹配的銷售體系。目前多數(shù)中資銀行仍然通過柜臺或有簡單培訓經(jīng)歷的理財經(jīng)理來銷售銀行理財產(chǎn)品，尚不能做到專業(yè)營銷。

　　某中資商業(yè)銀行資金業(yè)務部負責人說，目前銀行理財產(chǎn)品的投訴主要為三類，一是客戶不理解所認購金融產(chǎn)品的內(nèi)涵和運作方式，堅持認為收益下降是銀行操作失誤，而“不可提前終止”則是霸王條款；二是，即使客戶理解產(chǎn)品和運作方式，但仍舊認為銀行有責任彌補客戶的損失；還有人認為