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農(nóng)戶小額信用貸款作為一項增強信貸支農(nóng)服務功能的重大政策措施，自2002年在全國范圍全面推廣以來，為解決農(nóng)戶貸款難問題，支持農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展，促進農(nóng)民增收發(fā)揮了重要而積極的作用，受到了廣大農(nóng)戶的普遍歡迎。
★文/佟靜波
當前，決定農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結構調整能否成功、農(nóng)民收入能否提高的主要因素有3個，即資金、信息和技術。在資金方面，農(nóng)村信用社應立足“扎根農(nóng)村、服務三農(nóng)”的辦社宗旨，提高信貸支農(nóng)意識，最大限度地放寬小額信貸條件，大力發(fā)展小額信用貸款和聯(lián)保貸款，改善金融服務，為解決農(nóng)民貸款難、促進農(nóng)民增收提供支持。
小額信貸的產(chǎn)生和發(fā)展，有其深厚的經(jīng)濟基礎和重要的社會意義。低收入階層是社會經(jīng)濟發(fā)展中的客觀存在，這類群體維持生存、發(fā)展生產(chǎn)需要最基本的資金支持，但又沒有獲得商業(yè)貸款的抵押擔保條件和能力。同時，這類群體又不屬于社會赤貧者，不可能完全依靠政府和社會的無償救助滿足其對資金的需求。以信譽或倫理道德為基礎的小額信貸，解決了農(nóng)戶缺乏抵押物的問題。信用社通過頻繁收集還貸、社會壓力、承諾提供重復貸款等途徑解決了貸款拖欠問題，并幫助低收入貧困群體、低收入家庭和個體經(jīng)營者培養(yǎng)和建立起了自我發(fā)展的意識和能力。
農(nóng)村信用社作為農(nóng)村金融的主力軍，聯(lián)系廣大農(nóng)民群眾的金融紐帶，在加快和促進城鄉(xiāng)協(xié)調發(fā)展，促進農(nóng)業(yè)結構調整，實現(xiàn)農(nóng)民增加收入等方面發(fā)揮了具大作用。農(nóng)村信用社發(fā)放農(nóng)戶小額信貸意義重大。一是有利于農(nóng)村信用社改變過去“壘大戶”的不良傾向，分散在信貸發(fā)放中的金融風險。二是有利于農(nóng)民及時、方便、有效地獲得貸款，通過生產(chǎn)經(jīng)營不斷提高收入。三是有利于增強信用社與農(nóng)民群眾的血肉聯(lián)系。致力于扶貧的小額信貸與傳統(tǒng)意義上的銀行信貸相比，具有貸款規(guī)模小、無需實物抵押作擔保、網(wǎng)絡覆蓋面大等特點，因此，小額信貸近年來在我國越來越受到低收入貧困農(nóng)戶的歡迎。農(nóng)戶小額信用貸款找準了信貸投入與經(jīng)濟發(fā)展的切入點，簡化了貸款手續(xù)，方便了群眾，是實現(xiàn)農(nóng)信社與農(nóng)戶之間的“雙贏”的有效途徑。
農(nóng)信社宗旨：增加小額信貸
家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制決定了我國農(nóng)村的基本生產(chǎn)單位是農(nóng)戶，農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，很大程度上取決于農(nóng)戶經(jīng)濟的發(fā)展，而資金短缺是制約了農(nóng)戶經(jīng)濟發(fā)展的一個主要矛盾。要促進農(nóng)戶經(jīng)濟進而帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展，必須向廣大農(nóng)戶提供積極的信貸扶持。十多年來我國小額信貸試點和推廣的實踐表明，小額信貸真正的生命力在于其根據(jù)低收入人群信貸需求的特點進行相應的金融制度和產(chǎn)品創(chuàng)新。
增加農(nóng)戶小額信貸是體現(xiàn)今后農(nóng)村信用社的辦社宗旨
農(nóng)村信用社的辦社宗旨是服務“三農(nóng)”以農(nóng)為本，只有大力發(fā)展農(nóng)戶小額信貸，支持千家萬戶脫貧致富，快速奔小康，才能體現(xiàn)了農(nóng)村信用社的辦社宗旨。
增加農(nóng)戶小額信貸積極支持農(nóng)戶產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后系列化服務的需要。
應充分發(fā)揮農(nóng)村信用社聯(lián)系面廣，信息多的優(yōu)勢，幫助農(nóng)戶選擇致富項目，購進種苗原材料，聘請農(nóng)業(yè)專家授課，講授農(nóng)業(yè)知識積極為農(nóng)戶提供成本管理，產(chǎn)品銷售，貸款結算等方面的服務，從而切實提高農(nóng)戶小額信貸的經(jīng)濟效益和社會效益。
農(nóng)村金融提高農(nóng)民組織化程度
改革開放的實踐證明，農(nóng)民也開闊了眼界，帶來了新思想和新觀念，農(nóng)民在改革開放的大潮中，逐步地接受了部分市場經(jīng)濟的思想。入世后，農(nóng)業(yè)一體化的進程加快，必須加快中國農(nóng)業(yè)從傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的轉變。同樣也會使農(nóng)民的民主覺悟與參與意識進一步提高。而專業(yè)化程度的提高必將提高農(nóng)民的組織化程度。農(nóng)民的組織化程度的提高，實際上是農(nóng)村信用社健康生存與可持續(xù)發(fā)展的前提。
“科教興農(nóng)”之路
中國農(nóng)業(yè)入世后，農(nóng)村信用社不要閉關自守，也要關注國際農(nóng)業(yè)市場，樹立起以“市場為導向”的經(jīng)營理念，提高支農(nóng)層次重點對綠色農(nóng)業(yè)，訂單農(nóng)業(yè)，公司＋農(nóng)戶的形式，支持科技農(nóng)業(yè)，降低農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)成本，提高農(nóng)產(chǎn)品質量。同時，要因地制宜，發(fā)展具有國際力競爭力的農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)村信用社要大力支持。對于盲目生產(chǎn)的農(nóng)業(yè)項目，農(nóng)村信用社在資金上要拒絕投放。農(nóng)村信用社在支農(nóng)的同時還要引導農(nóng)民發(fā)展生產(chǎn)，把資金投向符合市場需求的項目中去。
增加農(nóng)戶小額信貸是農(nóng)民的產(chǎn)業(yè)結構和農(nóng)產(chǎn)品進出口結構的調整需要
入世后，為保護農(nóng)業(yè)這一國民經(jīng)濟的基礎產(chǎn)業(yè)，國家加大了支農(nóng)力度。農(nóng)產(chǎn)品市場對外開放，會迫使中國農(nóng)業(yè)向更高層次加速發(fā)展。我國較優(yōu)勢的水果、蔬菜、畜產(chǎn)品、水產(chǎn)品等這些產(chǎn)品，長期有效地解決了產(chǎn)業(yè)結構與農(nóng)產(chǎn)品結構將隨著農(nóng)產(chǎn)品市場的逐步開放而得到合理改善。
小額信貸的積極、健康發(fā)展，既是我國實現(xiàn)經(jīng)濟持續(xù)增長和充分就業(yè)、減緩貧困的需要，也是金融深化和發(fā)展的要求。沒有小額信貸的健康發(fā)展，中低收入農(nóng)戶和小型、微型企業(yè)的發(fā)展面臨的融資問題，就很難持續(xù)地獲得解決；金融深化和金融市場的全面發(fā)育，也勢必會被延滯。
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