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——小投入 大保障
隨著7月1日交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)施，各大保險(xiǎn)公司的車險(xiǎn)條款、費(fèi)率都發(fā)生了變化，車主們將如何選擇險(xiǎn)種及保額呢？除了要多咨詢、多對(duì)比，根據(jù)自己實(shí)際情況進(jìn)行理智選擇，車險(xiǎn)專家還提出兩點(diǎn)建議：除了交強(qiáng)險(xiǎn)，車主還應(yīng)適當(dāng)補(bǔ)充商業(yè)三者險(xiǎn)；根據(jù)自身情況制定車險(xiǎn)方案。
車險(xiǎn)方案應(yīng)量身定制
雖然商業(yè)三者險(xiǎn)費(fèi)率下調(diào)，但是由于交強(qiáng)險(xiǎn)的實(shí)行，以及7月1日以后各保險(xiǎn)公司優(yōu)惠幅度的降低，車險(xiǎn)將呈上漲趨勢(shì)。
我們建議，車主應(yīng)根據(jù)自己駕駛情況、車輛情況、面臨風(fēng)險(xiǎn)的情況、風(fēng)險(xiǎn)承受能力、經(jīng)濟(jì)承受能力等因素，綜合考慮如何確定保險(xiǎn)方案。除交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)三者險(xiǎn)外，一般車損險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員責(zé)任險(xiǎn)、不計(jì)免賠特約險(xiǎn)都是消費(fèi)者選擇比較多的險(xiǎn)種。
如何根據(jù)不同車主來(lái)選擇適合自己的車險(xiǎn)項(xiàng)目？人保專家根據(jù)三位車主量身定制了三種常見的險(xiǎn)種組合方案：
案例1(基本型保障)
車主：趙先生
年齡：35歲
駕齡：9年
車型：帕薩特( 2000年購(gòu)買)
推薦方案
險(xiǎn)種 保費(fèi)
交強(qiáng)險(xiǎn) 1050.00元
商業(yè)三者險(xiǎn)(5萬(wàn)) 469.7元
車上人員責(zé)任險(xiǎn)(1萬(wàn)★5座) 105.00元
共計(jì) 1624.7元
方案說明
9年的駕齡使趙先生具有嫻熟的駕駛技術(shù)，同時(shí)由于車已經(jīng)使用6年，趙先生對(duì)車輛本身的保障需求并不強(qiáng)烈，他主要需要保險(xiǎn)公司對(duì)事故發(fā)生后依法對(duì)第三者以及車上人員造成的損害賠償責(zé)任提供保障。同時(shí)，他的保費(fèi)支出預(yù)算較少，可上基本型保障方案車型車險(xiǎn)。
基本型保障方案主要包括交強(qiáng)險(xiǎn)＋商業(yè)三者險(xiǎn)(10萬(wàn)元)＋車上人員責(zé)任險(xiǎn)，適用于車輛使用較長(zhǎng)時(shí)間、駕駛技術(shù)嫻熟、愿意自己承擔(dān)大部分風(fēng)險(xiǎn)減少保費(fèi)支出的車主。
案例2 (經(jīng)濟(jì)型保障)
車主：潘先生
年齡：32歲
駕齡：5年
車型：捷達(dá)(2002年購(gòu)買，車齡4年)
推薦方案
險(xiǎn)種 保費(fèi)
交強(qiáng)險(xiǎn) 1050.00元
商業(yè)三者險(xiǎn)(20萬(wàn)) 798.70元
車損險(xiǎn) 1117.90元
車上人員責(zé)任險(xiǎn)(1萬(wàn)★5座) 105.00元
盜搶險(xiǎn) 296.82元
不計(jì)免賠率特約 287.49元
共計(jì) 3655.91元
方案說明
潘先生具有一定的駕駛經(jīng)驗(yàn)，因此應(yīng)在減少保費(fèi)支出的情況下盡量獲取較多保障，專家建議潘先生可考慮經(jīng)濟(jì)型保障方案。
經(jīng)濟(jì)型保障方案包括交強(qiáng)險(xiǎn)＋商業(yè)三者險(xiǎn)(20萬(wàn)元)＋車損險(xiǎn)＋車上人員責(zé)任險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約。這種方案適用于車輛使用三四年、有一定駕齡、愿意自己承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)的車主。
案例3 (全面保障)
車主：劉小姐
年齡：28歲
駕齡：兩年
車型：寶來(lái)(2005年購(gòu)買，車齡1年)
推薦方案
險(xiǎn)種 保費(fèi)
交強(qiáng)險(xiǎn) 1050.00元
商業(yè)三者險(xiǎn)(50萬(wàn)) 1010.10元
車損險(xiǎn) 1469.30元
車上人員責(zé)任險(xiǎn)(1萬(wàn)★5座) 105.00元
盜搶險(xiǎn) 510.62元
玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn) 145.60元
不計(jì)免賠率特約 371.91元
共計(jì) 4662.53元
方案說明
劉小姐屬于新車新手，她對(duì)車十分愛惜，希望有全面的保險(xiǎn)保障，對(duì)于這種情況，車險(xiǎn)專家建議上全面保障的車險(xiǎn)。
全面保障方案包括交強(qiáng)險(xiǎn)＋商業(yè)三者險(xiǎn)(50萬(wàn)元)＋車損險(xiǎn)＋車上人員責(zé)任險(xiǎn)＋盜搶險(xiǎn)＋玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)＋不計(jì)免賠特約＋車身劃痕損失險(xiǎn)＋其他個(gè)性化附加險(xiǎn)。適用于新車新手及需要保障全面的車主。
適量補(bǔ)充商業(yè)三者險(xiǎn)
目前交強(qiáng)險(xiǎn)在6萬(wàn)元總的責(zé)任限額下，實(shí)行了分項(xiàng)限額，具體為死亡傷殘賠償限額5萬(wàn)元、醫(yī)療費(fèi)用賠償限額8000元和財(cái)產(chǎn)損失賠償限額2000元。據(jù)專家介紹，這個(gè)限額是綜合考慮全國(guó)因素以及消費(fèi)者保費(fèi)承受能力后確定的，但是實(shí)際上，對(duì)于北京地區(qū)來(lái)說，這個(gè)限額遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。根據(jù)目前醫(yī)療價(jià)格以及《道路交通安全法》、最高人民法院《關(guān)于審理人身?yè)p害案件適用法律若干問題的解釋》等規(guī)定，北京地區(qū)一旦發(fā)生人身傷亡事故，8000元的醫(yī)療費(fèi)用賠償、5萬(wàn)的傷亡傷殘賠償限額很難滿足賠償車主承擔(dān)責(zé)任的需要。(案例：2004年“新道交法”實(shí)施后，著名的奧拓二環(huán)撞死人一案，奧拓車主承擔(dān)一半責(zé)任，賠償金額最終判決為15萬(wàn)元)。
目前商業(yè)三者險(xiǎn)限額從5萬(wàn)元到100萬(wàn)元以上分為多檔，消費(fèi)者可自行選擇。以往車主多會(huì)選擇10萬(wàn)元和20萬(wàn)元兩個(gè)檔次的三者險(xiǎn)，因此以往購(gòu)買10萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，7月1日后可在交強(qiáng)險(xiǎn)之外，補(bǔ)充5萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)；以往購(gòu)買20萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，7月1日后可補(bǔ)充15萬(wàn)元商業(yè)三者險(xiǎn)，這樣可使車主獲得的保障會(huì)基本與交強(qiáng)險(xiǎn)實(shí)施前相當(dāng)，而像出險(xiǎn)率較高的新手則應(yīng)補(bǔ)充更高的三者險(xiǎn)。
不過可以看出，責(zé)任限額越高，保費(fèi)差距越小，20萬(wàn)元與15萬(wàn)元的標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格僅差81元，考慮折扣之后，差距更小。因此建議，車主根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)能力，盡量投保高限額商業(yè)三者險(xiǎn)進(jìn)行補(bǔ)充。
人保新商業(yè)三者險(xiǎn)部分限額的標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)：
責(zé)任限額 5萬(wàn)元 10萬(wàn)元 15萬(wàn)元 20萬(wàn)元
標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi) 671元 940元 1,060元 1,141元
購(gòu)買提示
如何購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)？
交強(qiáng)險(xiǎn)及新商業(yè)車險(xiǎn)投保手續(xù)如下：首先填寫投保單，提供身份證、行駛證并一次支付全部保費(fèi)，便可拿到保險(xiǎn)單、交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)、保費(fèi)發(fā)票等相關(guān)單證。
車險(xiǎn)專家提示：拿到保單后，消費(fèi)者應(yīng)仔細(xì)核對(duì)保單上列明的各項(xiàng)信息是否準(zhǔn)確，特別是被保險(xiǎn)人名稱、車牌號(hào)、發(fā)動(dòng)機(jī)號(hào)、承保險(xiǎn)種等內(nèi)容，如有問題，應(yīng)及時(shí)請(qǐng)保險(xiǎn)公司更改，以免在未來(lái)理賠時(shí)出現(xiàn)不必要的麻煩。
目前，保險(xiǎn)公司網(wǎng)點(diǎn)、代理機(jī)構(gòu)、銀行等多種渠道都可以投保交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)。對(duì)于平時(shí)工作忙碌的車主，保險(xiǎn)公司還提供電話投保服務(wù)，車主僅需撥打電話，說明投保險(xiǎn)種及保單遞送地址，保險(xiǎn)公司就會(huì)把保單送到車主指定的地址，并收取保險(xiǎn)費(fèi)，非常方便。
已續(xù)保車主需購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)嗎？
由于很多車主在7月1日前已經(jīng)投�；蚶m(xù)保，不少車主關(guān)心是否還需上交強(qiáng)險(xiǎn)？如果想上，又如何辦理？
據(jù)了解，根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)條例規(guī)定，7月1日之前已經(jīng)投保三者險(xiǎn)且保單尚未到期的，原保單繼續(xù)有效，但應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)期滿后投保交強(qiáng)險(xiǎn)。如果消費(fèi)者有特殊需求，想投保交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司可以提供投保服務(wù)，辦理手續(xù)與一般交強(qiáng)險(xiǎn)投保手續(xù)相同。
不過據(jù)記者了解，由于交強(qiáng)險(xiǎn)多以一年為投保期限，一般情況下不能投短期險(xiǎn)，如果7月1日以前續(xù)保的車主單投交強(qiáng)險(xiǎn)，其保險(xiǎn)生效期也將從投保日算起，期滿一年才終止，因此如果已投保車主再單獨(dú)購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)就會(huì)造成交強(qiáng)險(xiǎn)與其原車險(xiǎn)保單兩個(gè)生效日期，這也將給車主續(xù)保造成一定麻煩。建議如果沒有特殊要求，車主老保單到期后再統(tǒng)一辦理交強(qiáng)險(xiǎn)在內(nèi)的新車險(xiǎn)。
以下幾種情況車主可單投短期內(nèi)交強(qiáng)險(xiǎn)：
1. 境外車輛入境；
2. 車輛距離報(bào)廢期不滿1年；
3. 車輛臨時(shí)上路行駛。
此外，車險(xiǎn)專家提示，10月1日以后，交管部門將開始檢查交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)志。由于7月1日前投保商業(yè)三者險(xiǎn)的這部分客戶無(wú)交強(qiáng)險(xiǎn)標(biāo)識(shí)，所以請(qǐng)隨身攜帶原三者險(xiǎn)保單，以備交管部門查驗(yàn)。
投保常識(shí)
問：可否不上交強(qiáng)險(xiǎn)？
答：不可以，根據(jù)《機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》規(guī)定，在中華人民共和國(guó)境內(nèi)道路上行駛的機(jī)動(dòng)車的所有人或者管理人都應(yīng)當(dāng)投保交強(qiáng)險(xiǎn)。同時(shí)《條例》規(guī)定，機(jī)動(dòng)車所有人、管理人未按照規(guī)定投保交強(qiáng)險(xiǎn)的，將由公安機(jī)關(guān)交通管理部門扣留機(jī)動(dòng)車，通知機(jī)動(dòng)車所有人、管理人依照規(guī)定投保，并處應(yīng)繳納的保險(xiǎn)費(fèi)的兩倍罰款。
問：可以多買幾份交強(qiáng)險(xiǎn)嗎？
答：每輛機(jī)動(dòng)車只需投保一份交強(qiáng)險(xiǎn)(重復(fù)投保交強(qiáng)險(xiǎn)無(wú)效)。投保人需要獲得更高的責(zé)任保障，可以選擇購(gòu)買不同責(zé)任限額的商業(yè)三者險(xiǎn)。
問：哪些渠道可以買到交強(qiáng)險(xiǎn)？
答：主要保險(xiǎn)公司將提供公司網(wǎng)點(diǎn)、客服電話、電子商務(wù)網(wǎng)站、代理人、銀行、郵政局等多種渠道購(gòu)買交強(qiáng)險(xiǎn)，目前大型財(cái)險(xiǎn)公司都提供五環(huán)內(nèi)送單上門服務(wù)。
問：不同車型投保交強(qiáng)險(xiǎn)價(jià)格一致嗎？
答：一致，交強(qiáng)險(xiǎn)是根據(jù)車輛的不同使用性質(zhì)、不同座位數(shù)設(shè)定的價(jià)格，車型、品牌對(duì)價(jià)格沒有影響。
問：外地號(hào)牌車輛可否在北京投保交強(qiáng)險(xiǎn)？
答：保險(xiǎn)公司可以承保外地號(hào)牌交強(qiáng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，辦理手續(xù)與北京車輛一致。
問：是否交強(qiáng)險(xiǎn)保單中有一聯(lián)要交給公安交管部門？
答：是。交強(qiáng)險(xiǎn)保單中有 “公安交管部門留存聯(lián)”，是應(yīng)公安部的要求設(shè)置的。根據(jù)保監(jiān)會(huì)要求，消費(fèi)者在拿到保單后，應(yīng)在車輛注冊(cè)登記、檢驗(yàn)時(shí)把“公安交管部門留存聯(lián)”交給公安部門。
專家解答
如何選擇保險(xiǎn)公司投保交強(qiáng)險(xiǎn)？
目前，由于交強(qiáng)險(xiǎn)產(chǎn)品保障及價(jià)格實(shí)行全國(guó)一致標(biāo)準(zhǔn)，不少車主來(lái)電詢問“是否還需選擇保險(xiǎn)公司”？對(duì)此，記者采訪了人保公司的車險(xiǎn)專家。
專家表示，由于各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)策略、網(wǎng)點(diǎn)多少、資金實(shí)力、承保數(shù)量等方面的差異，會(huì)產(chǎn)生交強(qiáng)險(xiǎn)在承保、理賠服務(wù)方面的差異，同時(shí)各家公司也會(huì)有一些個(gè)性化服務(wù)，因此車主投保時(shí)還應(yīng)注意選擇保險(xiǎn)公司。
拿網(wǎng)點(diǎn)分布來(lái)說，一旦駕車在郊區(qū)或者外地出險(xiǎn)，如果保險(xiǎn)公司在當(dāng)?shù)貨]有服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，消費(fèi)者辦理理賠就會(huì)很麻煩。此外，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司是否提供24小時(shí)快速救援、理賠時(shí)間需要多久、定損價(jià)格是否科學(xué)合理滿足修車需要、一旦汽車發(fā)生沒油/沒電/拋錨等故障是否提供免費(fèi)救援等等。這些問題都很重要，如果保險(xiǎn)公司的資金實(shí)力、網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)各方面跟不上，消費(fèi)者在出險(xiǎn)后可能需要多消耗很多時(shí)間精力，多出很多麻煩。
因此，業(yè)內(nèi)專家建議消費(fèi)者在選擇保險(xiǎn)公司時(shí)，盡量考察保險(xiǎn)公司信譽(yù)、網(wǎng)點(diǎn)規(guī)模、理賠服務(wù)等因素，理性購(gòu)買。同時(shí)，需要購(gòu)買商業(yè)車險(xiǎn)的消費(fèi)者，還需要考慮該公司商業(yè)車險(xiǎn)的情況。
本版撰文 翟文濤
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