試試投資型保險

　　相對于其他金融產品，投資理財型保險風險低，收益穩定

　　文/李里平

　　擁有良好收入，對生活充滿信心給了許多經理人一個拒絕保險的理由。然而，恰恰是這些高收入的人群往往最需要保障：他們為事業勞碌打拼，他們商務繁忙四處旅行，他們自

身以及他們的親人都需要強有力的保障。投資型保險既投資又理財，為繁忙的經理人提供了一個好的選擇。

　　理財保險兩不誤

　　目前國內投資型保險主要有分紅險、萬能壽險和投資連結險。這3種投資型保險的風險系數依次增加，但投資收益的潛能也依次提升。目前國內保險

　　投連險的特征在于投資收益與風險由保單持有人承擔，投資單位價格根據其投資組合的投資表現而改變，兌現時以投資單位當時的價格計算；而萬能險的特點是投資收益與風險由保險公司與客戶共同承擔，資金賬戶有最低的保證利率。

　　單一的投連產品或萬能險產品并不能滿足消費者對投資理財的多種綜合需求，難以用一張保單獲取保障、投資、收益保底3種功能，因此在可供選擇方面大大地受到了限制。

　　相對于其他金融產品，保險投資因為風險低，所以收益總體來說比不上基金、

　　一般來說，專家理財的“分紅保險”收益會高于1年期銀行存款利率，但理財收益受制多方因素，紅利的多少取決于保險公司的死亡賠付、營業費用是否低，投資渠道、資金運用是否通暢有效，而且每年的情況不同，只有完成年度會計結算后方能得出結果。因此紅利是不可預見和不能保證的。一般來說，你相信保險公司每年分紅會在1.5%以上，買分紅保險就劃算，否則就不劃算。

　　不同群體，因人而異

　　1. 精英白領：保障為主

　　精英白領年富力強，進入高級白領階層不久，手里余錢不多。在購買保險時，應該把錢花在刀刃上，著重為自己和家人投保最基本的醫療險和意外險。作為家庭經濟支柱，要給自己盡量充分的保障，如重大疾病險一般至少要達到30萬～40萬元的保額。至于住院醫療險，考慮到一般都是有社保的，建議購買給付型(即按住院天數發補貼)。如果經常出差或在外奔波的，還應該增加意外險的投保額度，以50萬元以上為宜。同時要考慮給家人購買基本的醫療險和意外險。待事業穩定后，再考慮購買帶分紅性質的養老險和給孩子的教育險。

　　2. 頂級“金領”：保障加投資

　　頂級“金領”事業上已進入輝煌期，一般在35～45歲之間，個人資產已經有所積累。但他們往往處于事業的“

　　在設計保險規劃時，應適當考慮保險的投資功能，萬能壽險和投連保險是可以考慮的選擇。

　　在繳費期限上一般應選擇較短的繳費期，一來現在有這個繳費能力，二來防止職業生涯發生突變造成繳費困難。如果將來真的出現繳費困難或資金周轉不靈的情況，還可以到保險公司申請減額交清或保單貸款。

　　3. “打工皇帝”：宜做個性保險

　　“打工皇帝”一般是大公司的股東或合伙人，他們是自己的事業圈或家庭的頂梁柱，所謂“身價非凡”。因此要解除親人的后顧之憂，在具體保險計劃安排上，宜做個性化保險，彰顯身價。如某民營企業家在太平洋人壽買的保額高達5039.5萬元的個人壽險，就是以壽險和意外險保障為主。