|
俗話說：“人不理財，財不理人”。“理財改變生活”的口號讓人們把目光轉向各類新出現的理財產品和渠道。盤點2005年銀行四大類主流理財產品，看你是否抓住了最佳投資機會？理財專家們進行了歲末盤點。
人民幣理財政策刺激產品創新
在諸多理財產品中，曾一度號稱“保本保收益”的人民幣理財產品是去年理財市場的最大亮點。“目前人民幣理財產品基本是短期產品熱銷，而中長期產品已不像以前那樣搶手。”理財專家稱，不少股份制銀行的產品一般分為3個月期、半年期、1年期、2年期等4款產品。3個月期的產品比1年期的產品要更受市民的青睞。短期產品熱銷于中長期產品，與人民幣加息預期以及長期產品收益下降不無關系。
而由于美元持續加息，最新出現的人民幣理財產品更是變化求新。比如“雙幣理財產品”，可將人民幣理財后獲得的利息兌換成美元，然后再到國際市場上進行交易投資。而銀行會在產品到期時，保障投資者的本金不受損失。
外匯理財備受升值和加息困擾
由于受持續的美元加息影響，今年不同時間里，不少銀行的外匯理財產品甚至出現了3個月產品和半年期產品收益率相同的現象。讓不少提早認購外匯理財產品的市民感嘆“計劃趕不上變化”。
正因為存在較大的利率機會風險，短期固定收益型仍是目前最穩健、風險最低、收益和本金雙重保證的外匯理財產品，并受到多數投資者的青睞。
由于人民幣升值的預期和美聯儲的持續加息，目前外匯理財產品收益率已普遍達到4%左右，比人民幣理財產品年收益率高出約2%。而各類匯率掛鉤型產品也隨著人民幣升值而出現。投資者收益直接與美元兌人民幣匯率掛鉤。
黃金理財九成“金民”大賺一把
繼去年首款投資型金條———高賽爾金條亮相銀行柜臺之后，由中國銀行、建設銀行先后開辦的“紙黃金”業務無疑是今年個人黃金投資方面的最大亮點。通過銀行開戶進行賬戶炒金，不僅投資門檻比實物投資型金條低，交易成本也大幅下降。整個黃金交易過程甚至比炒股還簡單。更重要的是，今年參與炒金的市民幾乎沒有一個虧本的。
據中國銀行湖南省分行的統計，年初介入金市的個人投資者有95%以上賺了錢。平均收益率在6%以上。目前國內主要有4款炒金品種，包括中行黃金寶、建行賬戶金、工行金行家(湖南暫無 和高賽爾金條，都是去年年底以來陸續開辦的，買賣手續費合計均不超過1元。也就是說，只要炒金品種運作商的買入和賣出差價超過1元，投資者就可獲利。
國債理財收益縮水難掩搶購熱情
在去年憑證式國債遭遇加息收益“水漲船高”之后，今年8月1日，2005年憑證式四期和五期國債同今年前三期國債相比，國債利率有所下調。其中，3年期國債利率由3.27%降至3.24%，5年期國債由3.81%降至3.6%，與定期存款利率持平。這意味著，市民購買這期國債相當于只多賺個利息稅的收入。但在國債收益縮水的情況下，今年五期憑證式國債的銷售情況依然“場場爆滿”。
最快明年3月，一種利率靈活、能滿足個人長期儲蓄性投資需求的國債新品種———儲蓄國債將有望推出。儲蓄國債則是以吸收個人儲蓄資金為目的、滿足長期儲蓄性投資需求、較多偏重儲蓄功能而設計發行的一種國債品種。今后10年期以上中長期儲蓄國債的出現，將使儲蓄國債真正成為個人投資者的中長期儲蓄的工具。而今后儲蓄國債的利率將有望定期隨市場利率風險和通貨膨脹風險水平而調整。《揚子晚報》邱玉峰
相關報道
2005家庭理財凸現五大關鍵詞
隨著可支配收入的日益增加，人們已經意識到，僅僅依靠儲蓄不能保證資產保值增值的。盤點2005年的家庭理財領域，賬戶瘦身、貨幣市場基金、網上理財、提前還貸、信用理財這五大關鍵詞無疑最值得關注。
賬戶瘦身
進入2005年，部分銀行宣布將開始對小額賬戶收取管理費，一些銀行也提醒用戶要合并不常用的賬戶。對于一個家庭來說，將一些長期不用或余額很少的賬戶進行合理的歸并，打造條理清晰、簡約而又科學的個人賬戶體系，就顯得非常必要。這樣既可以方便管理，又能有效降低賬戶管理成本的支出。
銀行理財專家表示，合理的家庭賬戶可以分為收支賬戶、投資賬戶及消費賬戶三種。收支賬戶以活期賬戶或借記卡為主，該賬戶可用來辦理最基本的匯兌、結算及安排家庭日常生活開支等；投資賬戶以具有投資理財功能的賬戶為主，可用于進行各種投資理財類交易；消費賬戶則以有透支功能的信用卡為主，可用于各種刷卡消費的場合，可以將一張貸記卡作為消費賬戶，專門用于購物、餐飲等。
貨幣市場基金
對于大多數家庭來說，投資觀念還比較保守，非常注重本金的安全，同時也希望保持資金的流動性。這使得貨幣市場基金成為2005年最受歡迎的理財品種之一。2005年貨幣市場基金的收益率雖有所波動，但目前加權平均年化收益率已接近2%，且仍有提升的空間。因此不少家庭都把貨幣市場基金和自己常用的賬戶掛鉤。
貨幣市場基金的投資方式已經囊括了網上申購、贖回、定點定額投資等，由于大多數基金公司對于旗下的基金轉換費率都有優惠，因此基金轉換也成為一大看點。
網上理財
2005年的網上理財已不再局限于查詢、匯款、繳費等傳統業務，通過網銀購物、管理關聯賬戶、E-mail匯款、網銀郵政匯款等，網上理財開發出越來越多的功能。不少機構都提供了優惠措施，如網上匯款可享受柜臺費率的5至8折，一些網上銀行匯款甚至推出了費率4折的優惠。網上基金業務由于節省了人力費用，銀行對網上基金交易都有一定的優惠政策。網上理財已經從一種概念成為真正的理財方式。
由于網上理財逐漸進入了普通家庭的生活，黑客也乘機而入并偽造出各種假網站，利用粗心的用戶在假網站上輸入的賬號和密碼信息，迅速地從用戶的賬戶里轉走所有存款。所以，安全問題也成為百姓網上理財的關注點。
提前還貸
進入12月份，上海各大銀行的房貸提前還款量呈現迅速增長的趨勢，銀行方面反映，受明年房貸利率上調和投資渠道匱乏等因素影響，提前還貸量還將猛增。據悉，許多客戶早早就跟銀行預約，以免趕不上銀行排期而被拒絕提前還貸的申請。
由于從2006年起個人房貸就要執行新的利率，提前還貸也成為2005年家庭理財的關鍵詞之一。值得關注的是，今年的提前還貸有其特點，那就是量多而金額少，一次性全部還款的并不多。這表明不少人希望通過提前還貸來減輕利息負擔。
信用理財
針對明年即將執行新的房貸利率，大多數銀行已明確表態，對還款記錄良好的老客戶將執行9折優惠利率。信用理財將不再是一句空話。早在10月份，浦發銀行就向客戶公告 年底前沒有逾期貸款本息余額的老客戶，可以9折優惠；無逾期記錄的新客戶與銀行協商后，也可以獲得一定幅度的利率優惠。農行上海分行表示，該行明年將對信用良好的老客戶實行優惠利率，但逾期違約三期或三期以上的房貸者不能享受這一優惠政策；建行上海分行同樣表示需考察客戶信用記錄，優惠尺度將在業務部門對房貸者信用記錄審核后確定。《上海證券報》袁非
| 
