管好存款也能多掙錢 儲蓄是現金資產蓄水池

　　利率頻調讓儲蓄理財復雜起來盈利機會也多了起來

　　管好銀行存款也能多掙錢

　　深圳銀行管錢的招數越來越多，不愿親自打理的市民可借“腦”生財

    本報記者 李焱

　　記者近日在深圳各家銀行采訪時發現，盡管銀行新的理財產品層出不窮，但儲蓄業務仍然是個人理財最基本、最不可或缺的首選品種。正因如此，各家銀行在這一領域進行的創新和競爭也是越演越烈。業內人士表示，個人理財最頻繁涉及到的儲蓄業務，在創新推動下正在不斷“變臉”。更重要的是，在市場經濟條件下，利率市場化是今后發展的大趨勢，央行調息將是一種經常性的行為。因此，關注儲蓄業務創新，講求儲蓄理財技巧，將有助于市民提升收益水平，獲得理想的投資回報。

　　儲蓄是現金資產“蓄水池”

　　目前，國內銀行常見的儲蓄種類主要有活期儲蓄、整存整取定期儲蓄、零存整取定期儲蓄、存本取息定期儲蓄和定活兩便儲蓄等。理財專家認為，儲蓄自身的特性如很高的安全性、可隨時變現的流動性、一定幅度的增值性等決定了其在個人理財活動中的基礎地位。專家特別提醒市民，在銀行產品多元化的情況下，應重視儲蓄在金融資產管理中發揮的“蓄水池”作用。

　　“儲蓄實際上也是一種投資行為，特別是在我國加快利率市場化步伐的今天，要把握好利息收益就要講求儲蓄技巧。”有關理財專家指出，考慮到利率相對通貨膨脹的變動會對儲蓄投資實際收益構成直接影響，這種相關性要求投資者依據對未來利率變動趨向的判斷，來靈活安排存款結構。從規律上講，在銀行加息預期強烈時，投資者應側重選擇存期短的儲蓄品種，以便方便地將資金切換到利息收益更高的產品；而在銀行利率處于下降通道時，則應選擇存期長的儲蓄品種，可在利率下調時鎖定較高的收益水平。

　　組合儲蓄收益更高

　　絕大多數市民缺乏打理儲蓄存款的主動意識和投資技巧，常常是放任資金沉睡在活期賬戶上，或是簡單地存為定期。理財專業人士建議，銀行不斷在進行產品創新，市民應對此多加留意。

　　記者采訪發現，組合儲蓄就是銀行推出的一種新型理財產品。它通過對傳統儲蓄類別進行不同組合，使投資者的儲蓄存款實現收益最大化。目前，深圳工行的“組合儲蓄”產品、深圳建行的“樂當家”理財卡等都具有這樣的功能。

　　利用組合儲蓄存款，所得收益大相徑庭。深圳工行有關理財專家用實例向記者演示，在組合儲蓄的“存本取息＋零存整取儲蓄”中，銀行按約定將客戶存本取息賬戶的利息自動以零存整取方式進行儲蓄，使客戶在獲得存本取息利息的同時，又能獲得該利息轉零存整取的利息收益。客戶如存入一年期的100萬元本金，每月生成利息1425元，這部分利息自動作為零存整取賬戶的每月存入金額，一年后得到本金加稅后利息17226.71元，比單純存一年定期儲蓄多收入266.7元。時間越長，組合儲蓄與單純儲蓄的收益差距就越明顯。

　　投資者若采用“零存整取＋整存整取”儲蓄方式，在零存整取儲蓄存款到期后，銀行會根據約定自動將該零存整取賬戶銷戶，稅后的本金和利息轉存為整存整取儲蓄存款，既免除了客戶到銀行辦理轉存手續的麻煩，又有利于儲蓄收益最大化。如客戶張先生與銀行約定，系統每月自動從他活期賬戶中轉出10000元作為零存整取每月存入金額，一年后得到本息120889.2元，再次自動轉存為整存整取賬戶，再過一年后得本利123065.2元。

　　實際上，組合儲蓄體現了“利滾利”的儲蓄原則，不僅使本金獲得利息，而且讓利息收入進一步產生新的利息，形象地講就是“雞生蛋、蛋孵雞”，對大多數存款人而言是值得采用的投資手段。

　　“傻瓜理財”省時省力

　　市民吳先生計劃為兒子五年后上大學存一筆教育經費，但覺得每個月到銀行辦業務很麻煩。經調查，他發現銀行有一種理財方式很適合自己的需求，于是，他與自己的工資發放銀行簽訂了儲蓄協議，委托銀行在自己的活期工資賬戶中每月保留2000元，其余資金按10%、30%和70%的比例，分別轉存到三個月、一年和三年的定期子賬戶上。如果吳先生的零用錢超過2000元，銀行會按利息損失最小原則，由電腦系統從其定期子賬戶中選擇最近存入的定期存款提前支取，但如果吳先生當天補足取款，也不會造成利息損失。“我現在基本不用跑銀行，該存的錢都到了位，我心里很踏實。”吳先生高興地告訴記者。

　　類似的銀行產品，被市民形象地稱為“傻瓜型理財服務”。目前，深圳市場上包括深圳工行的“金管家”、深圳建行的“樂當家”理財卡、招商銀行的“一卡通”和“金葵花”、中信銀行借記卡“理財套餐”、光大銀行陽光卡“理財通”以及民生銀行的“錢生錢A計劃”等，都具有智能理財的便利功能。

　　業內人士介紹，此類產品的最大特點，是將需要市民反復前往銀行柜臺辦理的業務，簡化為通過協議來委托銀行理財。它是將儲蓄資金平均投放在期限不同的品種上，當期限最短的定期儲蓄品種到期后，將收回的本息投入到新的品種上，如此循環往復，投資者就可獲得各種定期儲蓄品種的平均收益率。通過智能理財，市民可完全實現為自己量身定制