外匯儲蓄和理財誰更值人民幣存款是否明升暗降

http://whmsebhyy.com 2005年12月05日 09:09 經濟參考報

　　現在外匯理財產品已經成為各大銀行爭相競爭的一塊蛋糕，每個月甚至每周，都會有新的外匯理財產品面世，記者的手機時常會收到銀行推出理財新品的信息。

　　10月15日，央行一年半第四次上調境內商業銀行外幣小額存款利率，3個月期的美元存款利率達到2.25%，與一年期人民幣存款利率持平。那到底外幣存款和外幣理財誰更值？一時間，種種疑問困擾在客戶心中，而沒有答案。

　　外匯儲蓄和外匯理財誰更值

　　經過4次的升息后，各商業銀行都看準了外幣利率上升的趨勢，開始在外匯存款利率上動腦筋，相繼推出了優利存款、協議存款等形式的外匯儲蓄，這些存款都在1-2年之間，分別為13個月、15個月、18個月、21個月、24個月，其收益完全可以銀行的外幣

理財產品相抗衡。

　　以美元為例，華夏銀行外幣協議儲蓄存款的13個月美元存款年利率高達3.85%，儲蓄客戶如果選擇此產品，到期可拿到比1年期存款多1倍的利息。

　　投資理財有風險，而且收益越高風險越大，外匯儲蓄相對風險小，對于求穩的人來講，儲蓄也是較好的選擇。

　　人民幣存款是否明升暗降

　　中國外匯交易中心人民幣兌美元12月1日周四收升報8.0798元，上日為8.0804元。

人民幣升值，意味著手中的外匯縮水。于是很多人盲目結匯，損失了收益。現在是不是應該把手中的美元結匯的最好時機呢？

　　如果某儲戶在華夏銀行有10000美元的活期存款，是應該結匯，把它改為定期的人民幣存款，還是保留美元，轉為小額外幣協議存款呢？我們不妨算一算。

　　如果將美元活期存款兌換為人民幣，按周四的牌價，可換成80798元人民幣，經過一年定期存款后再轉存6個月，本息合計：80798*1*[1+2.25%*(1-20%)]*(1+2.07*(1-20%)/2)=82933.4。

　　如果保留美元，將其轉為存期18個月的協議存款，利率3.98%，到期后本息合計為：10000*（1+0.5）*3.98*(1-20%)+10000=10474，和人民幣84627.8元。

　　很顯然，保留美元采用協議存款的方式要明顯優于結匯后，存人民幣的做法。即使存在人民幣對美元升值的預期，市場要達到同樣收益的

匯率水平，近期內也是微乎其微的。而且，現在大多數銀行都推出了“小額外幣協議存款”的業務，所有外匯結算三個月、六個月及一年期的美元、港幣、澳元、英鎊的收益都高于同期人民幣存款收益。

　　銀行外幣存款收益差異大

　　與人民幣存款相同，小額外幣存款也分活期、定期，存期分為1個月、3個月、6個月、1年、2年期，其利息定價也相對靈活，1年期的，央行定了上限，而2年期存款利率，從2004年11月18日起，人民銀行不再公布美元、歐元、日元、港幣2年期小額外幣存款利率上限，改由商業銀行自行確定并公告。基于此項規定，各商業銀行的利率也大相徑庭，客戶只能通過自己對比，才能了解各行利率水平。

　　各銀行2年期美元的定期存款利率以華夏銀行最高為3.3%，其次是北京銀行3.25%，普發和深發展都為2.9%，工行、中行、農行等的利率最低為2.75%。通過上面的利率比較不難看出，現在的外匯存款也要“貨比三家”，才能收益最優。而且本年初，曾經也出現過“利率倒掛”的現象，即2年期利率反而比1年期存款的利率低。由此可見，外幣存款存期長，不一定利息就高，而且美元正處在明顯的加息周期，建議儲戶存款以短期為宜，避免錯失升息收益。

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