四座大山下的理財建議個人財務早規劃早得益

http://whmsebhyy.com 2005年11月29日 11:29 《理財周刊》

　　文本刊記者/佟琳

　　提要：面臨生活中隱約可見的“四座大山”，讓人們不得不及早進行個人財務規劃。確立目標，合理消費和投資，以使得自己的生活少一份憂慮。

　　現實已經越來越嚴峻，無論是未來養老的巨大缺口、還是不斷上漲的教育費用、還有

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無力承擔的房屋貸款以及不可預測的醫療支出，都在逐漸地向個人身上加碼。

　　當面對越來越感到沉重的“四座大山”的壓力時，合理控制消費、積極投資增值或將貫穿我們的生活中。

　　預先估算資金需求量

　　生活需要有目標，理財則首先要從財務的角度來測算目標。

　　在以前的報道中，本刊曾測算過從上幼兒園到大學畢業所需教育費用為30萬元。住房的費用大家都很清楚，當前如果購買一套100平方米左右的房子，花費一般在50～100萬元。醫療的費用由于各人身體狀況差異較大，因而難以一概而論，而退休是每個人要面對的。

　　根據前文的測算，今年22歲參加工作的白領小夏，月收入4000元，60歲時，他領到的退休金每月只有8391元，要維持比較好的生活質量，考慮通貨膨脹因素，他可能還要準備300萬左右才行。

　　值得一提的是，這個估算300萬元是在扣除了日常生活和住房、教育和醫療等費用后積累下來的“閑錢”，所以可以想象的是，要讓退休后的生活仍然維持較高的水準，并不是一件容易的事情。

　　多種方式化解未來壓力

　　所謂“愚公移山”，巨大的資金需求量是可以通過日常生活的理財而得到彌補的。而這個理財計劃實施得越早，也越有可能幫你解脫未來可能的困境。

　　單以養老為例，及早建立退休計劃可以用較長的在職期來分攤退休生活的成本，而且還不降低在職時的生活水平。如每月拿出固定比例的工資加入到你為養老專設的賬戶中，比如每月500元或者800元，因為“神奇的復利”的作用，多年下來，收益一定十分可觀。由于目前我國銀行還沒有專門為個人退休計劃而設計的儲蓄產品，因此可以用一些零存整取或定期儲蓄存款等來替代，也可以通過一些養老年金產品進行強制性儲蓄。

　　精心進行退休理財計劃，還需要進行多樣化投資、漸進式投資。可能每個人的計劃和使用的工具都不一樣，但需要遵循兩個原則，一是長期穩健投資，二是合理分配組合。比較適合用于養老計劃的理財工具包括銀行儲蓄、國債、收益型股票、開放式基金、風險低的信托產品等。而分散風險又可以保持預期收益的一個重要策略是“不要將所有的雞蛋放在同一個籃子里”，依據年齡調整投資策略，實現穩健策略和激進策略在不同時期和不同情況下的有效運用。

　　另外一個有益的建議是，擁有房產，即在工作的時候就完成購房計劃，不要把住房的巨大壓力帶到未來的退休生活中去。從長期來看，房產總是保值增值的，現在價值100萬元的房產可能10多年后已經價值800萬元了，是相對安全的投資。另外，國外已經有了“逆按揭”的方式，就是將房產抵押給銀行或保險公司，然后每月領取固定的養老金。這樣的方式相信不久以后也會引進到國內，也是化解未來養老成本的一種很好的方式。

　　商業保險作適當補充

　　在我國養老保障體系中，除了社會基本養老保險外，

企業年金和商業性養老保險是另外兩大有力的補充。企業年金(俗稱補充養老保險)在未來潛力巨大，但由于在中國剛剛起步，因此只在少數的企業中推行。而個人商業養老保險是可以由自己來決定是否購買，并可根據自己的能力進行靈活的自主規劃和選擇。

　　當前，由于受到中國保監會對于長期壽險產品2.5%厘定利率的封頂限制，前幾年保險公司推出的固定利率養老保險產品年收益率都只有2.3%左右，這樣的養老金產品連通脹壓力都很難抵抗，只能起到強制儲蓄的作用，因此只是建議少量購買。但是，如果今后隨著市場利率的走高，壽險產品的厘定利率如果達到5%～8%，應該也是很不錯的養老

理財產品。

　　但為了應對退休后不可預測的醫療費用支出，商業

醫療保險還是應該適當購買。如一些65歲以后仍然可以享受的終身醫療賬戶可以作為選擇，尤其消費型的終身醫療險，價格相對便宜，而未來住院和大病都可以享受補貼，可以起到補充醫療保障的效果。

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