房貸明年將按新利率還款目前如何做好提前還貸

http://whmsebhyy.com 2005年11月13日 11:50 揚(yáng)子晚報(bào)

　　今年3月17日，房貸利率再次上調(diào)。而根據(jù)現(xiàn)行房貸政策，在3月17日前已簽房貸合同的客戶，從明年1月1日起也將按新調(diào)整的利率還款。記者昨日調(diào)查我省多家銀行發(fā)現(xiàn)，隨著這個(gè)“大限”的臨近，很多消費(fèi)者都在動(dòng)提前還貸以減少總利息支出的念頭，有的銀行甚至已出現(xiàn)提前還貸業(yè)務(wù)量直線上升的情形。然而你知道嗎，提前還貸有多種方式，且有些人并不一定適合提前還貸，昨日記者約請(qǐng)理財(cái)專家實(shí)事求是地分析。

　　部分還是全額提前還貸　一看實(shí)力，二看需求

　　銀行

理財(cái)專家介紹，購房人之所以要提前還貸，目的就是盡可能地減少利息支出。從這個(gè)角度來講，當(dāng)然是全額提前還貸最節(jié)省利息，是廣大消費(fèi)者的首選。但畢竟每個(gè)購房人的資金實(shí)力不同，當(dāng)不能一次性全額提前還貸時(shí)，他們只能選擇部分提前還貸。而就部分提前還貸而言，不同銀行有不同的操作方式，通常可分為以下兩種：第一種，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。第二種，剩余的貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。該專家介紹，也有銀行在嘗試既減少每月還款額，同時(shí)縮短還款期限，但因?yàn)椴僮鲝?fù)雜，目前不是市場(chǎng)主流。

　　一個(gè)事例三種方式　綜合比較供參考

　　理財(cái)專家以購房人王先生為例，分別就兩種部分提前還款以及全額提前還款做了比較。假設(shè)王先生2003年向銀行借貸10年期商業(yè)性貸款35萬元。第一次還款時(shí)間為2003年11月份，提前還款時(shí)間為2005年11月份，如果部分提前還貸，則提前還貸15萬元不含當(dāng)月還款額。

　　方式一：部分提前還貸，縮短還款期限。王先生原月供3719元，按此方式2005年11月當(dāng)月一次還款153719元，下月起月供3719元，則新的最后還款期為2009年3月，可節(jié)省利息支出5.1萬余元。

　　方式二：部分提前還貸，減少月供。在這種方式下，王先生2005年11月當(dāng)月還是一次還款153719元，下月起只需月供1770元，不過，最后還款期限保持到2013年10月，可節(jié)省總利息支出3.3萬余元。

　　方式三：全額提前還貸。在這種方式下，王先生2005年11月當(dāng)月就一次性還清貸款294563元，則可以節(jié)省利息支出6.2萬余元。

　　“假設(shè)您感覺當(dāng)前的月供負(fù)擔(dān)太重，就可以考慮第二種方式，減少月供，保持還款期限不變。”理財(cái)專家介紹，通過上述個(gè)案分析不難看出，選擇不同方式節(jié)省的利息支出是不同的，一次性提前還貸節(jié)省的利息支出最大，其次是第一種提前還款方式。但有時(shí)候購房人考慮到當(dāng)前資金占用情況，可能會(huì)覺得第二種更適合自己。

　　友情提醒：雖然提前還貸能在一定程度上減少利息支出，但專家也告訴記者，二類人并不適宜提前還貸。

　　第一種：每月還款固定且貸款快到期的客戶。據(jù)介紹，這種還款方式是等額本息還款法，也是當(dāng)前絕大多數(shù)消費(fèi)者選擇的還款方式。它的月還款額是固定的，但一開始還的大多是利息，到后面主要還本金。比如貸款十年，已經(jīng)還到八九年了，那還的基本上是本金，提前還貸沒有意義。而等額本金法即俗稱的“遞減法”是利隨本清，客戶什么時(shí)候還都可以為自己節(jié)省出相應(yīng)的利息。

　　第二種：近期有投資計(jì)劃的客戶。不少消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣了一旦手上有錢就拿來提前還貸，而碰上好的投資項(xiàng)目又貸款去投資或經(jīng)營，但經(jīng)營性貸款利率要比房貸高得多。因此，專家建議提前還貸前，消費(fèi)者最好考慮清楚近期有無投資計(jì)劃。本報(bào)記者　馬燕　劉璞

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房貸明年將按新利率還款 目前如何做好提前還貸

房貸明年將按新利率還款目前如何做好提前還貸