新加坡人如何交四金 退休后社保賬戶有40多萬(2)

　　在退休之前，第三個賬戶(養老賬戶)是不能動的，但你可以在政府推薦的項目范圍內進行投資。也就是說，社保賬戶里的錢你不但可以隨時監督(隨時可上網查詢)，而且可以自主選擇不同種類的投資來增值。一位新加坡朋友前年用社保基金買的幾只證券都漲了，賺了不少。

　　一個新加坡人從開始工作到退休，大概是40年的時間。如果這40年的平均月薪是3000

元新幣(目前新加坡人的平均工資水平，約合1.5萬元人民幣)，那么他每個月要交1000元社會福利金，一年下來是1.2萬元，退休時賬戶里大概會有48萬。按當地的消費水平看，這筆錢也不是個小數目。

　　雖然通過社保基金賬戶投資，或許還可獲得額外收入，但退休前可能因購房或就醫，支取一部分的費用，所以一般退休賬戶余額應該在45萬左右。

　　就算退休者還能再活40年到105歲(新加坡法律規定男性最高退休年齡為65歲，而目前的平均壽命預期是將近82歲)，每個月也能拿到至少1000元的退休金，正好相當于每月上交的社會福利金；如果活到80多歲的話，每月就有2000元左右。

　　另外，新加坡的社保賬戶還提供了一些調整項目，以防范通貨膨脹可能帶來的風險。

　　要發展，先解決人口的養老之憂

　　反觀中國，在北京、上海這類大城市上班的年輕白領，工作40年下來，平均月收入應該也有5000元左右(按現在的幣值計算)。如果按同樣的比例，退休后每月能領到一千六七百元，維持基本生活應該也差不多。

　　新加坡這套社會保險系統的特點，就是保證大部分居民在退休后能擁有相對穩定的收入來源，解決養老方面的后顧之憂，這也是這個面積很小、資源匱乏的島國為了充分利用人力資源而實行的一項明智的保障政策。

　　一個合理的社會保險系統，應能保證大部分人在退休后維持衣食住行這些基本生活需要，養老金收入應該接近在職者的月均收入水平。

　　另外，隨著人口老齡化現象的出現，造成工作的人越來越少，退休的人越來越多，還必須設法讓社會福利基金能夠增值，否則遲早會坐吃山空。因此新加坡政府便允許個人用福利基金進行投資，以不斷增加福利基金的總量，就像國家對外匯儲備也要拿去作各種投資一樣。

　　筆者開玩笑跟那位新加坡朋友說，看來在一個發達社會，你不用拼命地為自己攢錢，政府已經一切都為你考慮好了，你只要按政府的要求去做，就不會有后顧之憂。

　　而當人們意識到自己日后的養老保障還很脆弱，缺乏安全感，那就必然需要事事都為自己盤算清楚，以便早做準備，對錢的需求自然就更加直接和迫切一些。這或許正是近年來中國發展如此迅速的原因之一，畢竟壓力有助于產生動力，盡管這個壓力稍微嚴酷了一點。

　　過去讓全球羨慕不已的歐洲“福利天堂”，目前正面臨著政府無力維持、非改不可的難關，而且還造成了法、德等國陷入高失業、高赤字、低增長的泥淖。即使在福利制度不如歐洲的美國，布什政府也正打算改革養老金制度。

　　相比之下，新加坡的社會保險制度可以說迄今為止還是相當成功的。該國的社會管理體制雖然幾乎全盤復制自西方，但這套社保系統的設置和管理，卻完全是他們自己想出來的，其中一些的安排是其他國家都沒有的，很值得中國借鑒。