銀行存款將實施新計息方法 儲戶需留意利差

　　據悉，從9月21日起，銀行存款將實施新的計息方法，金融機構目前實行個人活期存款結息方法將由年結改為季結，并允許金融機構對通知存款、協定存款、定活兩便、存本取息、零存整取和整存零取6種存款種類自行制定計、結息規則，以不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限為原則。記者胡巧娟

　　聽到這個消息，不少儲戶的第一反應是，既然利率可能出現不同，那不同銀行的存款

利息收入就可能有差別，以后存款可得貨比三家。那么計息新規下利息收益到底變化有多大呢？

　　記者：聽說從9月21日起，金融機構將依據新規實行計息。計息新規下到底利息收入變化有多大呢？

　　何晶：新規定按季計結息，則一年可計4次，上季度的計息可連同本金在下季度計息，也就是所謂的“利滾利”。以一筆1萬元的活期存款計算，按當前活期利率0.72%(稅后0.576%)計算，一年稅后利息收入為57.6元；新規定下通過復利計算，0.576%的稅后實際年利率為0.5772%，即1萬元的稅后利息收入為57.72元，僅多0.12元。

　　利息變化小影響不大

　　陳暉：其實利滾利收益增加的只是利息的利息，復利的原則是收益高時效應才會明顯。目前存款收益都不高，何況還有20%的利息稅要扣，實際收益差不了多少。

　　何晶：另外央行提供了兩種計結息方式：一種是積數計息，將年利率折算成日利率，按存款實際發生的天數累積計息；另一種是逐筆計息，按整年整月計息，零頭部分按日計息。咱們舉個例子就比較清楚了，以一筆1萬元的定活兩便存款計算，2月28日存入，11月1日支取。存款實際天數為246天，定活兩便存款計息規定超過半年不滿一年的利率按半年整存整取利率六折計算，即1.242%，月利率即0.1035%(年利率除以12)，日利率即0.00345%(月利率除以30)。兩種計息方法稅后利息收入僅差0.83元。

　　另外6種存款種類改變計、結息規則，是以不超過人民銀行同期限檔次存款利率上限為原則自行制定，由于央行規定存款利率只能在基準利率基礎上下浮，而不能上浮，因此存款利率上限即為存款基準利率，絕大部分銀行仍執行人民銀行存款上限利率，在這樣的限制下變化也會有一定的范圍。對多數人來說，“貨比三家”只在理論上成立，實際意義不大。如果為了追求微小的利差去分散存款，不但不利于賬戶管理，而且現在小額存款賬戶還可能收費，這有點得不償失。

　　兩種存款對利率變化較敏感

　　記者：如果存款數目大，不同計息方式對于收益的影響可能就比較大了吧？

　　劉向東：其實在不少銀行，這六種存款的總量很小，有的甚至還不超過活期存款的10%，影響不可能很大。而且對于銀行來說，這幾種產品屬于差異化產品，你變我也變，大家可以隨時跟進，因此出現太大的變動也不大可能，可以說這次結息辦法的調整對中小投資者利息收入的影響是可以忽略不計，數目非常大的時候影響才明顯，但目前銀行對于大客戶一般都盡量采取優惠政策吸引，如果提高相信會整體提高。

　　陳暉：對數目比較大的存款可能會有些影響，如通知存款，一般本金至少要5萬元以上。

　　何晶：對，要注意兩種比較常用的存款———通知存款和零存整取，通知存款一般額度較大，不少額度達到了幾十萬元，零存整取作為良好的儲蓄手段被廣泛采用，這兩種存款對利率變化的敏感性較強，大家要特別留意這兩種存款的利率水平差異。

　　記者：但如果是有影響的情況下，該怎么處理這種情況才能不吃虧呢？

　　何晶：我覺得，目前存款業務競爭激烈，不大可能立竿見影地出現“存款利率差異化”。但長遠看新規執行后活期存款利息支出增加將會加大銀行成本，利率市場化加深，相信會出現略有差異的存款利率水平，還是要適當選擇。在可能的情況下選擇積數計息法或許更劃算一些,不過一般都是由銀行來確定。

　　不要輕易提前支取

　　陳暉：另外，不要輕易提前支取存款，如通知存款如果沒有到期提前支取的話收益就有損失，不劃算。其實計、結息方式變化對收益影響不是很大，客戶應該注意的是性質相同的產品的比較，如10萬元存期滿一年，一些周理財品種和通知存款的收益差別大概也就是8元左右，但是和活期存款收益差別卻有700多元，差別就比較明顯了。

　　劉向東：其實可以選擇一些其他的理財品種，如記賬式國債、短期人民幣理財產品等，利率要比存款利息高。

　　何晶：如果銀行出現利率水平差異后，儲戶也不用著急更換銀行，應權衡收入和成本。我同意劉先生的說法，投資者可以選擇一些儲蓄的替代產品。

　　案例一

　　一筆1萬元的定活兩便存款，2月28日存入，11月1日支取。存款實際天數為246天，按定活兩便存款計息規定，超過半年不滿一年利率按半年整存整取利率六折計算，即1.242%，月利率為0.1035%，日利率即0.00345%。

　　按積數計息法：稅后利息收入＝10000×0.00345%×246×0.8＝67.9元

　　按逐筆計息法：稅后利息收入＝〔10000×8×0.1035%＋10000×3×0.00345%〕×0.8＝67.07元

　　案例二

　　一筆5萬元、存期滿一年的通知存款7天期的存款目前利息：648元按季計息：651.1元按月計息：651.75元1天期的存款目前利息：432元按季計息：433.45元按月計息：433.6元