怎么為孩子積攢教育費 按成長階段選擇理財方式

　　你怎么為孩子積攢教育費？

　　專家建議在孩子成長的不同階段應(yīng)采取不同的理財方式

　　編者 按中國社會調(diào)查事務(wù)所的一項調(diào)查顯示，有超過九成的家長希望子女從小接受良好教育，并表示會竭盡全力為孩子的成長進(jìn)行投入；同時，有半數(shù)以上的被調(diào)查家庭平均每

年的教育消費占全家總收入的30%；有關(guān)統(tǒng)計表明，城市家長把孩子從幼兒園培養(yǎng)到大學(xué)畢業(yè)的累計教育費用至少是15萬元左右。為了孩子大家都在積極賺錢和攢錢，那么，積攢教育費用是采用銀行儲蓄實現(xiàn)穩(wěn)妥收益，還是積極追求高收益來應(yīng)付教育費用的上漲呢？在暑假到來之際，本版請理財專家宗學(xué)哲先生對積攢教育基金提出理財建議。

　　小學(xué)階段：教育儲蓄非常重要

　　家庭案例：李女士和先生均是某學(xué)校的教師，其家庭月收入為6000元，除去日常開支和償還住房貸款，每月結(jié)余1500元左右，女兒正上小學(xué)四年級。為了積攢孩子的教育費用，李女士首先看好了教育儲蓄，今年年初她到銀行開立了一個6年期的教育儲蓄賬戶，每月存270元，預(yù)計孩子上高中時可以取回本息21089元。但這樣存了一段時間之后，李女士感到教育儲蓄太麻煩，她說現(xiàn)代人最重要是時間，可這樣月月跑銀行會浪費大量的時間和精力，于是便想辦理銷戶，選擇其他存款方式。

　　專家建議：首先，李女士的教育儲蓄應(yīng)當(dāng)繼續(xù)存儲。李女士之所以要退出教育儲蓄，其實是對教育儲蓄的規(guī)定缺乏了解。教育儲蓄存款次數(shù)多少可以由儲戶自己掌握，儲戶根據(jù)自己的情況和確定的存款總額，可以與銀行約定兩次(即每次一萬元)或數(shù)次就可存足規(guī)定額度。另外，教育儲蓄較其他儲種還有一些不可比擬的優(yōu)勢：一是利率優(yōu)惠，一年、三年期教育儲蓄按同檔次整存整取定期存款利率計息，六年期按五年整存整取定期存款利率計息，可以說是零存整取的存法，卻享受整存整取利率；二是教育儲蓄免征利息所得稅，如果加上優(yōu)惠利率的利差，其收益較其他同檔次儲種高25%左右；三是參加教育儲蓄的學(xué)生，將來上大學(xué)可以優(yōu)先辦理助學(xué)貸款。由此可見，李女士不應(yīng)退出教育儲蓄，而且還說明她當(dāng)初的選擇教育是非常正確的。

　　初中階段：注重提高投資收益

　　家庭案例：田女士從事保險營銷工作，先生是某工廠的中層管理人員，其家庭月收入10000元，月結(jié)余為5000元，兒子正在上初中二年級。因為兒子就讀的是繳費較高的“校外校”，當(dāng)初入校時就一次繳了30000元的擇校費。田女士和先生打算等孩子上高中時，讓其報考上海、天津等地的高中。但到大城市上高中，預(yù)計平均每年開支為2萬元，三年為6萬元。因此，田女士的理財目標(biāo)是在盡量穩(wěn)健的前提下，積極涉足收益高的投資領(lǐng)域。

　　專家建議：開放式基金應(yīng)當(dāng)是田女士的首選。田女士從事金融保險工作，對新的理財方式應(yīng)當(dāng)接受較快，同時，她忙于保險營銷，可能無暇顧及家庭理財，所以，“專家理財”的開放式基金對她來說比較合適。同時，一些績優(yōu)基金的凈值還是比較堅挺的，田女士可以申購易方達(dá)平穩(wěn)、南方穩(wěn)健等業(yè)績較好的基金。

　　其次，可以適當(dāng)購買集合理財產(chǎn)品。集合理財產(chǎn)品是今年來新推出的一個理財品種，其以5%以上的預(yù)期年收益、相對穩(wěn)妥的運(yùn)作方式吸引了廣大投資者，截止目前，已經(jīng)有光大證券、廣發(fā)證券、長江證券、東方證券、招商證券等多家券商推出了集合理財產(chǎn)品，田女士可以綜合衡量，優(yōu)中選優(yōu)。

　　第三，應(yīng)完善保險保障。田女士自己本身就從事保險工作，可以為孩子購買本公司適合14歲以下少年兒童的少兒兩全保險(分紅型)，同時適量追加教育年金保險，這樣，孩子上高中、大學(xué)時都會取得一筆教育金，并可享受保險公司每年分派的紅利。田女士還有必要為自己和先生購買意外傷害險，這樣萬一在孩子學(xué)習(xí)期間家庭發(fā)生不測，孩子的教育經(jīng)費也會得到保障。田女士自己就是保險營銷員，把保險推銷給自己，提成自然裝進(jìn)自己的腰包，這實際上既是省錢也是賺錢。

　　高中階段：謀劃大學(xué)費用及創(chuàng)業(yè)資金

　　家庭案例：趙女士和先生共同經(jīng)營一家服裝店。由于兩人的經(jīng)營思路比較靈活，店鋪的效益不錯，每月純利潤在1.5萬左右。趙女士的女兒今年上高中二年級，可能受父母的影響，女兒雖然學(xué)習(xí)成績一般，但特別具有生意腦瓜，但趙女士還是希望女兒好好學(xué)習(xí)，考上大學(xué)。趙女士女兒兩年后上大學(xué)的各種開支也提上了家庭的議事日程，同時還要考慮女兒大學(xué)畢業(yè)后的就業(yè)或創(chuàng)業(yè)基金。但除了生意的投資以外，趙女士沒有其他的投資和理財項目。

　　專家建議：首先，趙女士應(yīng)注重從生意贏利中定期積攢教育基金。從常理來說，將贏利投入到生意中，這種再投資的收益會高于普通投資方式，但生意畢竟是有風(fēng)險的。所以，趙女士應(yīng)未雨綢繆，定期從經(jīng)營贏利中拿出一定的教育基金，專款專用，將這些資金投入開放式基金、銀行受托理財、正規(guī)的信托產(chǎn)品等理財渠道中，在盡量穩(wěn)妥的前提下，實現(xiàn)保值增值。

　　其次，考慮為女兒積攢一定的創(chuàng)業(yè)基金。趙女士的女兒具有經(jīng)商天賦，她可以和積攢教育基金一樣，每年拿出一定的經(jīng)營贏利，設(shè)立創(chuàng)業(yè)基金。如果將來女兒畢業(yè)后需要自己開店創(chuàng)業(yè)，這筆資金會派上大的用場。

　　另外，為女兒購買適當(dāng)?shù)慕】当ｋU。趙女士可以為孩子購買一定的分紅附加安康保險，這樣，孩子受教育期間的重大疾病、住院醫(yī)療費等均有了保障，從而為女兒撐起了一把保險傘。

　　編后話：教育投資是回報率最高的投資，可以說是“世界上最好的投資”，它不但會帶來經(jīng)濟(jì)上的收益，還會增強(qiáng)孩子的生存能力，從而使其以良好教育來享受自己的幸福人生。

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