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開欄語：
富有富煩惱，窮有窮開心。有這樣的體驗嗎？雖然賺到了比別人更多的錢，但各種各樣的開支后仍然捉襟見肘、覺得經(jīng)濟上沒節(jié)余、沒保障，生活缺乏“安全感”。那您可能就遇到“富煩惱”了。反觀一些收入平常的人，卻可以輕松地說一句：“有事我不怕，困難時有人幫我買單。”
———可見，錢的多少并不是改變生活質(zhì)量的絕對因素。聰明地支配錢，讓錢支出后帶來生活的充實和安全感覺，才是輕松與快樂的根源。早報“理財直通車”今日開通，助您“開心理財”。
如果您遇上“支配錢”方面的困惑，請到QQ：67112302上留言。我們將精選典型，邀請理財專家為您答疑。本欄目由海爾紐約人壽獨家贊助，并解答壽險相關(guān)問題。
A 保險早買還是晚買好
葉女士：我今年35歲，現(xiàn)在身體很好，覺得現(xiàn)在買商業(yè)保險沒必要。但前幾天有朋友給我說等年紀(jì)大了買保險會很貴，不如早買劃算。我想了解一下保費是怎么計算的，究竟是早點買好還是晚點買好？
理財直通車：看來葉女士對保險的認(rèn)識還比較淺。壽險的自然保費是按死亡率計算出來的費率，死亡率越高、費率也越高。像葉女士這種情況，35歲的人的死亡率為0.251%，購買1000元的保額，自然保費只需要2.44元；而到了80歲，死亡率就達到了11%，自然保費達到了107元。這樣一來很容易發(fā)生一個問題，老年的時候，往往喪失了經(jīng)濟來源，無法承擔(dān)昂貴的保險費，導(dǎo)致保單無效。
因此，建議葉女士可以早點買保險，利用保險公司推出的均衡保費來解決這個問題。均衡保費是把所有的自然保費全部加起來，除以交費的年度，就得到每年平均所交的保費。在早期，均衡保費超過自然保費；在后期，均衡保費又低于自然保費，年輕的時候多交點，年老的時候少交點，正好解決財務(wù)上的問題。
B 人身賠付金能否繼承
張先生：人身險賠付金能作為遺產(chǎn)繼承嗎？
理財直通車：據(jù)最高人民法院《關(guān)于保險金能否作為被保險人遺產(chǎn)的批復(fù)》規(guī)定：人身保險金能否列入被保險人的遺產(chǎn)，取決于被保險人是否指定了受益人。指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)付給受益人；未指定受益人的，被保險人死亡后，其人身保險金應(yīng)作為遺產(chǎn)處理，可以用來清償債務(wù)或者賠償。同時，該《批復(fù)》還規(guī)定：財產(chǎn)保險與人身保險不同。財產(chǎn)保險不存在指定受益人的問題。因而，財產(chǎn)保險金屬于被保險人的遺產(chǎn)。 (潘一丹)
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