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“天下沒有免費(fèi)的午餐”。日前，在掀起軒然大波的小額存款收費(fèi)一事上，這句古訓(xùn)再次得到驗(yàn)證：隨著中國建設(shè)銀行深圳和四川分行相繼宣布將對小額存款收取管理費(fèi)用，幾十年來，我國老百姓習(xí)以為常的免費(fèi)服務(wù)宣告結(jié)束。
其實(shí)，在國外，對小額低效賬戶收費(fèi)是通行的做法。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，通過價格手段引導(dǎo)客戶合理使用銀行賬戶，將減少無效和低效賬戶占用，節(jié)約銀行系統(tǒng)資源。隨著我國銀行
業(yè)改革的不斷深入，銀行取消免費(fèi)服務(wù)是大勢所趨，屬合理之舉。
但是，小額存款收費(fèi)更須合情。如何減少這項(xiàng)改革對客戶的不利影響，銀行須慎重對待。從目前市場的種種質(zhì)疑聲中來看，有兩大問題值得關(guān)注，一是如何區(qū)別對待特殊賬戶，二是如何為小額存款創(chuàng)造新的投資渠道。而這兩個問題恰恰擊中了當(dāng)前金融體系的軟肋。
個人信用體系不健全制約了銀行區(qū)別對待特殊賬戶的能力。專家認(rèn)為，小額存款收費(fèi)體現(xiàn)了銀行細(xì)分市場的先進(jìn)經(jīng)營理念。但是，對于低收入客戶的養(yǎng)老金賬戶、工資賬戶應(yīng)考慮區(qū)別對待。對此，建行曾明確表示，“人性化至上”———對上述特殊群體免費(fèi)。但是，考慮到當(dāng)前國內(nèi)個人信用體系和存款實(shí)名制的不健全，這一原則在實(shí)踐中能否真正得以體現(xiàn)，令人懷疑。此前，對小額存款收費(fèi)表示支持的中國銀行新聞發(fā)言人王兆文坦承，解決低收入客戶免收或少收費(fèi)問題，需要將這一客戶群體區(qū)分出來，然而，真正做到這點(diǎn)還有待實(shí)名制、個人信用體系的進(jìn)一步健全。
金融創(chuàng)新產(chǎn)品的有限，讓小額存款一時也難以找到合適的替代。針對小額存款收費(fèi)，有理財人士建議，投資者將小額存款投資于貨幣市場基金，因?yàn)樗找娣�(wěn)定，易于變現(xiàn)，市場風(fēng)險比較低。從西方國家的發(fā)展來看，商業(yè)銀行正是通過廣泛介入貨幣市場基金，替代原來吸收小額存款的功能。投資者通過商業(yè)銀行的貨幣市場賬戶參與貨幣市場，依托商業(yè)銀行的零售網(wǎng)點(diǎn)，在廣泛分布的零售柜臺進(jìn)行申購或贖回。
但是，在我國，由于市場發(fā)展不成熟，貨幣市場基金投資要成為小額存款的替代品，恐怕還有待時日。首先基金產(chǎn)品比較單一，其中大多數(shù)最低認(rèn)購額普遍較高，超過小額存款客戶能承受的范圍。此外，資金清算速度還不夠及時。目前國內(nèi)貨幣市場基金產(chǎn)品還無法實(shí)現(xiàn)即時贖回，這在很大程度上降低了投資者對貨幣市場基金的認(rèn)同度。專家認(rèn)為，有必要開發(fā)出適合小額存款客戶投資的產(chǎn)品，以滿足客戶多層次需求。另外，專門針對小額儲戶的金融機(jī)構(gòu)有望填補(bǔ)市場空白。在國外就不乏一些銀行只做小儲戶的生意，不僅不收費(fèi)，還提供理財服務(wù)。
改革牽一發(fā)而動全身。小額存款收費(fèi)對于我國銀行業(yè)改革的積極意義毋庸置疑。但在推進(jìn)改革的過程中，如何讓合理之事同時合情，關(guān)乎改革能否順利進(jìn)行，當(dāng)然離不開相關(guān)措施配套。因此，作為銀行業(yè)改革的一件大事，小額存款收費(fèi)能否一路走得順利，尚需拭目以待。(新華社北京6月7日專電)
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