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★5萬元的理財門檻將對低收入的大眾群體購買理財產品產生影響(資料圖片)
5月25日，中國銀監會發布《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法(征求意見稿)》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引(征求意見稿)》。該征求意見稿對銀行進行個人理財產品的設計、銷售、管理做出了細化規定。不僅詳細地闡述了銀行個人理財的范圍，并明文禁止以前廣泛出現的人民幣理財搭售存款、定期收不到收益報告、收費標準不明示等損害投
資者的行為。其中，個人理財產品的投資門檻大幅提高，其起點金額高達人民幣5萬元以上和外幣5千美元(或等值外幣)以上。星城多家銀行人士對此評價稱，該辦法一方面強調了對銀行風險的控制和客戶權益的保護，但另一方面也提高了大眾理財產品的門檻，與購買國債資金起點相同的理財產品很可能從市場上消失。
理財門檻將抬至5萬元
“按照該辦法，如果你購買的銀行理財產品門檻在5萬元以下或者為等值外幣時，將不能夠得到銀行的保底收益，而銀行也只能夠依照法規，承諾預期收益�！毙浅悄硣秀y行個人業務部人士表示，此舉無疑會規范少數銀行銷售理財產品時存在的“高息攬存”行為，特別是拉開了理財產品與儲蓄以及國債等產品的風險差距。比如，由于過去同樣是銀行承諾“保本保收益”，有更高收益率的理財產品無疑比國債熱銷。
據《暫行辦法》規定，理財計劃分為保證收益理財計劃和浮動收益理財計劃。而浮動收益理財計劃又分為保本浮動收益理財計劃和非保本浮動收益理財計劃。保證收益理財計劃或相關理財產品中的保證收益，應是客戶的有條件保證收益。銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率，而其條件則是投資門檻。對此，該《管理指引》規定保證收益理財計劃的起點金額，人民幣應在5萬元以上，外幣應在5千美元(或等值外幣)以上；而保本浮動收益理財計劃、非保本浮動收益理財計劃的起點金額則至少在8萬元以上。
“起點抬高無疑對低收入的大眾群體購買理財產品有影響，因此我們認為不應該定得這么高�！蹦彻煞葜沏y行人士稱。此前，銷售起點在5萬元以上的人民幣理財產品多以工農中建等大銀行為主，而光大等中小股份制銀行的產品銷售起點普遍較低，多集中在1萬元人民幣左右。
儲蓄存款不得“搭車”
從去年開始，股份制商業銀行紛紛開始試點銷售人民幣理財產品，但在早期的理財產品中，均要求投資者按照一定的比例搭配同期限的儲蓄存款，并被銀行凍結在指定的賬戶之中。但此次新《辦法》規定，理財計劃可以包括儲蓄存款產品，但商業銀行不得將一般儲蓄存款產品當作理財計劃或理財產品銷售，或者將理財計劃與儲蓄存款進行強制性搭配銷售或捆綁銷售。在存款利率未實現市場化之前，商業銀行不得無條件向客戶承諾高于同期存款利率的保證收益率；商業銀行不得承諾或變相承諾除保證收益以外的任何可獲得收益。
據記者了解，目前星城各家銀行的人民幣理財產品均已不搭配存款，但包括中信“存貸寶”、光大銀行擔保信托等信貸資產證券化的理財產品則仍需按“1∶1”搭配存款。比如，光大銀行的銀行擔保信托產品，一年期收益率為3.625%。其中，信托產品收益為5%。但對此，銀監會此次征求意見稿卻并未明確指出這類產品是否屬于理財產品。
銀行應明示風險
在本次法規中，要求銀行在理財計劃的存續期內，定期向客戶提供其所持有的所有相關資產的賬單，賬單提交應不少于兩次，并且至少每月提供一次。另外，商業銀行應當按季度編制有關理財計劃的財務報表，說明投資收益情況，相關客戶有權查詢或要求商業銀行向其提供相關報表。
在理財計劃終止，或理財計劃投資收益分配時，銀行需要向客戶提供理財計劃投資、收益的詳細情況報告。商業銀行可就相關服務向客戶收取適當的費用，收費標準和收費方式應當在與客戶簽訂的理財合同中明示。
此外，針對目前國內銀行理財產品的宣傳材料中多數沒有風險提示的做法，銀監會要求商業銀行利用顧問服務向客戶銷售投資產品時應向客戶解釋相關投資工具的運作市場及方式，揭示相關風險。在理財計劃的宣傳和介紹材料中，也應包含明確的風險提示內容，并以醒目、通俗的文字表達。
銀監會稱，意見仍有修改完善的余地。提出意見或建議的單位和個人，可于6月25日前以信函、電子郵件或傳真的方式向銀監會反饋。本報記者 邱 曉
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