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提到人民幣理財(cái)，不少人會(huì)聯(lián)想到每年N%的回報(bào)率。從個(gè)人資產(chǎn)配置的角度來(lái)講，理財(cái)是實(shí)現(xiàn)個(gè)人財(cái)務(wù)目標(biāo)的一種方式，人民幣理財(cái)?shù)哪康囊膊焕狻?/p>
目前銀行理財(cái)一般都以穩(wěn)健為主，也有參與帶有利率和匯率風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品。而從國(guó)內(nèi)個(gè)人金融投資產(chǎn)品的總體情況來(lái)看，品種雖少，但并不缺乏，理財(cái)者完全可以自主地去挑選、組合，以達(dá)到理財(cái)目標(biāo)。
在挑選理財(cái)產(chǎn)品、構(gòu)建理財(cái)組合時(shí)，要根據(jù)個(gè)人所處的年齡階段來(lái)作不同的選擇。個(gè)人理財(cái)可以分為四個(gè)階段：青年期、中年前期、中年后期、老年期。理財(cái)?shù)淖罱K目的，就是要在做個(gè)人財(cái)務(wù)安排時(shí)，根據(jù)自己的人生目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力將資產(chǎn)調(diào)整到最適合的狀態(tài)。
選擇一：投資貨幣基金。投資貨幣基金是人民幣理財(cái)?shù)牡谝徊剑e少成多，讓資金在一個(gè)低風(fēng)險(xiǎn)的環(huán)境下得到積累，成為個(gè)人投資的第一桶金。這類基金目前各家銀行都有出售，挑選時(shí)主要看其收益率是否穩(wěn)健，可選擇回報(bào)率相對(duì)高的。
選擇二：預(yù)留應(yīng)急資金。風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)是個(gè)人理財(cái)?shù)囊粋�(gè)保障，用銀行的儲(chǔ)蓄賬戶準(zhǔn)備個(gè)人和家庭的應(yīng)急資金十分必要，應(yīng)急資金可以設(shè)定為2至3個(gè)月的家庭收入。
選擇三：投資低風(fēng)險(xiǎn)國(guó)債。低風(fēng)險(xiǎn)的國(guó)債是步入中年后期和老年期的家庭必不可少的投資選擇。其收益穩(wěn)定，外加國(guó)家擔(dān)保，故可以作為養(yǎng)老儲(chǔ)蓄來(lái)投資，同時(shí)也是降低組合投資風(fēng)險(xiǎn)的必要理財(cái)工具。
選擇四：關(guān)注風(fēng)險(xiǎn)投資。股市投資類基金是處于中年前期的投資者比較適合的投資產(chǎn)品。有專業(yè)人士幫助打理風(fēng)險(xiǎn)投資是提高收益率的保證，此類投資可以作為中長(zhǎng)期投資。
選擇五：購(gòu)買銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品是一種類儲(chǔ)蓄產(chǎn)品，對(duì)中年后期的投資者來(lái)說(shuō)，其儲(chǔ)蓄性質(zhì)比保險(xiǎn)作用更明顯。其實(shí)，保險(xiǎn)是一種對(duì)未來(lái)的保障，而銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障不支持老年期投資者，因此這種3至5年的投資類保險(xiǎn)產(chǎn)品在個(gè)人理財(cái)中的保障作用不高。
選擇六：巧用支付工具。銀行有不少金融工具是用來(lái)支付結(jié)算的，如銀行卡等。只有使用了才有其價(jià)值，特別是信用卡的免息功能在日常開(kāi)支中給個(gè)人財(cái)務(wù)帶來(lái)幫助，同時(shí)可以提高個(gè)人的信用度。
作者：何佳
（來(lái)源：上海證券報(bào)）
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