家庭理好財 需要備足四金

　　從單身到組成家庭，改變的不僅僅是生活方式，對財務的管理上也要好好計劃一番。該從哪些重點下手，打理好家庭的經濟賬呢？不妨從安排家庭的“4金”做起。

　　購房準備金

　　對很多家庭來說，房產是最大的一筆資產。中國人向來講究“上有片瓦”，買房總是 列在家庭理財大計的第一位，畢竟房子能給心理上帶來很大的安全感。現在不少人買房時有“一步到位”的想法，但是房價又高高在上，為買套大點的房子不但自己節衣縮食，甚至需要雙方老人的“贊助”。

　　成家后，我們需要的房子有一個從小到大再到小的過程，家庭收入曲線也是從少到多再到少。剛開始一套面積不大的二室一廳足以滿足需要，更多的房間只可能是閑置成為“儲藏室”。今后較長的一段時間里房價再出現飚升的情況幾乎已經不可能，大可安心先住小房，等購房資金攢足再換大房。這樣，既維持現有的生活質量，又不給老人增加很多負擔，沒準還能等到房價走低的換房良機。

　　孩子教育金

　　養大一個孩子需要多少錢？僅以目前的消費水平粗略計算，如果一個普通家庭每個月在孩子身上的投入為1000元，那么到他22歲大學畢業，不計通貨膨脹等因素影響，你需要付出1000×12×22＝26.4萬元。

　　如果你對孩子今后的教育計劃已經有了明確的打算，那很快就能估算出將來可能需要多少學費和生活費用。每個月固定往教育金賬戶里存上一筆錢，用于投資國債及教育儲蓄等。

　　夫妻養老金

　　有些年輕人覺得，養老這件事還很遙遠，到四五十歲考慮也不遲。事實上，籌劃安排養老資金宜早不宜遲，四五十歲的中年人正是負擔最重的時候，上有4位老人要盡孝心，下有讀中學或大學的孩子，健康狀況又不比年輕時候，再加上為自身養老作準備，家庭的現金流頓時吃緊。

　　養老金的籌備還需細水長流，越早投資，在復利的作用下資金儲備像雪球一樣越滾越大。30歲時每年為夫妻養老金存2萬元，如果年收益是6%，到60歲時這筆錢變成了160萬元。同樣的情況，如果從45歲時才開始投資，60歲時累積的資金是50萬元。法定領取的退休金只是保障溫飽，如果希望退休后生活水準不至于降低很多，能為你帶來穩定現金流的出租房產、壽險、國債、基金等都是較好的投資方向。

　　風險保障金

　　前面三樣都安排好了，現在該考慮家庭的風險保障金了。最近有二三位朋友在考慮保險計劃時，不約而同地想到購買“重大疾病險”。

　　人們在考慮家庭預防風險計劃的時候，首先會遇到輕重緩急的問題：先為誰買保險？先買什么保險？一般來說，在安排有限的保障投入時，應該為家庭的經濟支柱先買保險，一旦遭遇不幸，有保險的“護航”可以使家庭財政不至于出現嚴重惡化，把影響減少到最小程度。有些家長愛子心切，為孩子買了一大堆壽險，其實這份保障要到孩子年紀大了才兌現，對于抵御今后一段時間家庭可能會遇到的風險沒有多大幫助。

　　同樣的道理，在為自己購買保險時，不妨將“重大疾病險”的次序放在壽險前面。從風險的角度看，如果患上重大疾病需要治療休養，不僅工資收入大幅縮水，同時要支出巨額的醫療費用，這很有可能使整個家庭財政陷入危機，生活水平急劇下降。有了余錢，再為自己買壽險。當然，每年保費才一二百元的意外險也可以買一些，投入少保障大，何樂而不為？

　　文/言言