|
周耀明：財經及投資科碩士，現任香港恒昌保險(控股)有限公司董事、香港保險學會副會長。他認為，既定的理財目標不能輕易動搖，各種新的投資機會只可當作“游戲”看待。
我的理財非常理性型，我認為自己有需要提供一個安穩的財務安排給我的家庭，所以我將資金投資于房地產、個人退休金、優質證券等。也因為如此，當各種類型的投資機會不斷推陳出新，令人“心動技癢”時，我只會動用手上閑置的部份資金小試牛刀，就當作考驗
一下自己的眼光。
理財計劃必須定期檢討
在處理個人理財計劃方面，我認為制訂理財策略應該是一個機動的、不斷檢討修正的過程。因為個人理財計劃是指實現個人全部財務目標而制定和實施的協調一致的總體計劃，這個概念的核心是以個人的總體財務目標為基礎，為自己所有的財務事宜制定一個協調一致的計劃。
因此，在處理這些計劃前，我們應該理性地、誠實地問自己，“我的財務目標到底是什么？”是防范個人風險？為家庭、子女的教育需要作資本積累？提供退休后收入？為繼承人作準備？投資及財產管理？每個人的答案組合也不相同；每個人的資源配置比重也不相同；就是同一個人在不同的時間、不同的環境下答案也不相同。所以要有效地制訂理財計劃，首要工作就是要找出自己當時的財務目標，然后定期檢討，看看是否需要作出修正。
找到自己的理財目標后，當然也要選擇適當的理財手段及工具去執行訂立了的理財策略，有計劃地分配自己的資產。不同種類的理財手段及工具各有其特性，我們不可太偏重，亦不可跟風；每個人的目標不同，所采取的手段和工具自然也有差異。
10年中理財計劃變化大
以我為例吧。我在上世紀90年代初期，當香港經濟還是不斷增長的時候剛剛組織了家庭，為家庭目的作資本積累的需要還不那么明顯，所以當時我的理財目標主要放在資產的增值上，選擇的都是相當進取的手段———理財工具以金融產品為主線，住房主要是以按揭形式向銀行借貸，盡量將手上的資金放在中短期的金融投資。當時我的資產分配大概是商業證券投資45%，儲蓄20%，房產投資15%，其它金融方式投資15%，保險投入5%。
上世紀90年代后期，再檢討理財目標，我發現自己的理財目標中，為家庭的安穩及兒子的教育需要作安排已經非常明顯，再加上亞洲金融風暴后已將房產債務減低，并增加保險以安排意外事故時的應急資金。慢慢地，我將資產分配比例變為商業證券投資20%，儲蓄20%，房產投資50%，保險投入10%。雖然房地產投資相對其它金融資產來說其變現能力較低，影響了整體資產配置的靈活性，但我相信從家庭目的出發，無債務負擔的房產投資可免除后顧之憂，將來在其它任何投資機會來臨時就可以較輕松靈活地出擊，才能進退自如。 林琳 文/表
| 
