人生階段不同 理財(cái)重點(diǎn)不同

　　個(gè)人和家庭理財(cái)應(yīng)該根據(jù)不同的人生階段，進(jìn)行有目的的規(guī)劃。若把人生分為6個(gè)階段，相應(yīng)的理財(cái)規(guī)劃可遵循以下原則：

　　1.單身期

　　一般為2-5年，指從參加工作至結(jié)婚的時(shí)期，由于這個(gè)階段的經(jīng)濟(jì)收入比較低，花銷大 ，投資重點(diǎn)不在于獲利，而在于積累經(jīng)驗(yàn)。

　　投資建議：可將資本的60%投資于風(fēng)險(xiǎn)大、長期報(bào)酬較高的股票、股票型基金或外匯、期貨等金融品種；30%選擇定期儲(chǔ)蓄、債券或債券型基金等較安全的投資工具；10%以活期儲(chǔ)蓄的形式保證其流動(dòng)性，以備不時(shí)之需。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：節(jié)財(cái)計(jì)劃〉資產(chǎn)增值計(jì)劃〉應(yīng)急基金〉購置住房

　　2.家庭形成期

　　一般為1-5年，即從結(jié)婚到孩子出生這段時(shí)期。由于該階段的經(jīng)濟(jì)收入增加且生活穩(wěn)定，此階段的理財(cái)重點(diǎn)放在合理安排家庭建設(shè)的支出。

　　投資建議：可將可投資資本的50%投資于股票或成長型基金；35%投資于債券和保險(xiǎn)；15%留作活期儲(chǔ)蓄。保險(xiǎn)可選擇繳費(fèi)少的定期險(xiǎn)、意外保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：購置住房〉購置硬件〉節(jié)財(cái)計(jì)劃〉應(yīng)急基金

　　3.家庭成長期

　　一般為9-12年，指從小孩出生到上大學(xué)的這一階段。該時(shí)期的最大開支是子女教育、保健醫(yī)療費(fèi)等。

　　投資建議：考慮以創(chuàng)業(yè)為目的的投資，也可將可投資資本的30%投資于房產(chǎn)，以獲得穩(wěn)定的長期回報(bào)；40%投資于股票、外匯或者期貨；20%投資于銀行定期存款或債券及保險(xiǎn)；10%留作活期儲(chǔ)蓄，作為家庭緊急備用金。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃〉資產(chǎn)增值管理〉應(yīng)急基金〉特殊目標(biāo)規(guī)劃

　　4.子女大學(xué)教育期

　　一般為4-7年，指小孩上大學(xué)的這段時(shí)間。該階段子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用猛增，因此應(yīng)把子女的教育費(fèi)用和生活費(fèi)用作為理財(cái)重點(diǎn)。

　　投資建議：將家庭可投資資本的40%用于股票或成長型基金的投資，但要注意嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)；40%用于銀行存款或國債，以應(yīng)付子女的教育費(fèi)用；10%用于保險(xiǎn)；10%用于家庭緊急備用金。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：子女教育規(guī)劃〉債務(wù)計(jì)劃〉資產(chǎn)增值規(guī)劃〉應(yīng)急基金

　　5.家庭成熟期

　　一般約為15年，指子女參加工作到家長退休的這段時(shí)間。在該階段，由于自身的工作能力、工作經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)濟(jì)狀況都已到高峰狀態(tài)，因此最適合積累財(cái)富，理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)是擴(kuò)大投資。

　　投資建議：將可投資資本的50%用于股票或同類基金；40%用于定期存款、債券及保險(xiǎn)；10%用于活期儲(chǔ)蓄。但隨著退休年齡逐漸接近，用于風(fēng)險(xiǎn)投資的比例還應(yīng)逐漸減少，在保險(xiǎn)需求上，應(yīng)逐漸偏重于養(yǎng)老、健康、重大疾病險(xiǎn)，制定合適的養(yǎng)老計(jì)劃。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：資產(chǎn)增值管理〉養(yǎng)老規(guī)劃〉特殊目標(biāo)規(guī)劃〉應(yīng)急基金

　　6.退休期

　　指退休后。該時(shí)期的投資和消費(fèi)通常比較保守，理財(cái)原則是身體、精神第一，財(cái)富第二，主要以穩(wěn)健、安全、保值為理財(cái)目的。

　　投資建議：將可投資資本的10%用于股票或股票型基金；50%投資于定期儲(chǔ)蓄或債券；40%進(jìn)行活期儲(chǔ)蓄。對于資產(chǎn)較多的老年投資者，此時(shí)可采用合法節(jié)稅手段，把財(cái)產(chǎn)有效地交給下一代。

　　理財(cái)優(yōu)先順序：養(yǎng)老規(guī)劃〉遺產(chǎn)規(guī)劃〉特殊目標(biāo)規(guī)劃〉應(yīng)急基金

　　但周昕同時(shí)指出，由于個(gè)人情況不同，每個(gè)人面臨這六個(gè)時(shí)期的情形都有差異，階段與階段間有時(shí)也會(huì)重疊。另外，如果提早退休，就不存在第五階段。因此，投資者可根據(jù)自身狀況，調(diào)整投資比例。