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作者：石海平
最近有媒體進(jìn)行了一個(gè)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)不少精算師都買保險(xiǎn)，而且買的是大病險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)等保障型險(xiǎn)種，而投資理財(cái)類型險(xiǎn)種幾乎不買。作為保險(xiǎn)公司最高端的人才，精算師偏愛保障型險(xiǎn)種，而不是像普通居民那樣購(gòu)買投資理財(cái)類型的險(xiǎn)種，發(fā)人深思。
近些年，隨著保險(xiǎn)公司投資渠道逐步“清淤”，保險(xiǎn)公司加大了對(duì)自己利潤(rùn)貢獻(xiàn)較大的產(chǎn)品如投連險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)的宣傳力度，而一些保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人在給客戶推薦保險(xiǎn)產(chǎn)品的時(shí)候，也重點(diǎn)推薦這類投資理財(cái)類型保險(xiǎn)。這樣做的一個(gè)后果就是投資理財(cái)類保險(xiǎn)在所有保險(xiǎn)產(chǎn)品中的比重迅速提高，分紅保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的比率超過(guò)了全部人身險(xiǎn)保費(fèi)收入的一半以上。
但是，這種理財(cái)型保險(xiǎn)品種熱而保障型品種冷的情況是不是符合我國(guó)的國(guó)情？答案是否定的。
對(duì)于我國(guó)居民來(lái)說(shuō)，盡管居民存款早已超過(guò)10萬(wàn)億元，但是并不是每個(gè)居民已經(jīng)得到了足夠的保障。為什么這么說(shuō)？近的看有醫(yī)療保障、子女的教育保障等問(wèn)題，遠(yuǎn)的看有退休保障等問(wèn)題，這些都應(yīng)該是居民首先需要考慮的問(wèn)題，而非賺錢。因此，我國(guó)的國(guó)情注定了保障型險(xiǎn)種應(yīng)成為保險(xiǎn)市場(chǎng)上的主力，而不是理財(cái)型險(xiǎn)種。
應(yīng)該說(shuō)，理財(cái)類保險(xiǎn)熱銷背后說(shuō)明老百姓個(gè)人理財(cái)意識(shí)跟以前比有明顯的提高，但是理財(cái)觀念卻仍需改變。
一般來(lái)說(shuō)，個(gè)人理財(cái)計(jì)劃要考慮三個(gè)因素，即安全性、流動(dòng)性、盈利性。安全性就是要保證資金安全，也就是說(shuō)可以保證自己基本的生活狀況，一旦這部分資金出現(xiàn)危機(jī)，就會(huì)影響到自己的生活狀況；流動(dòng)性是指資金要能滿足臨時(shí)性支付需求，比如五一等節(jié)日旅游支出、朋友間送禮等；而盈利性就是在滿足前面兩種需求的情況下，來(lái)讓自己的資金保值增值，為未來(lái)的支出提供一個(gè)持續(xù)性的保證。這三個(gè)因素呈逐步遞進(jìn)關(guān)系。
因此，樹立一個(gè)良好的理財(cái)觀念首先要明確自己想滿足什么需求，然后再選擇合適的理財(cái)產(chǎn)品進(jìn)行投資。
其實(shí)，在去年的那場(chǎng)“保險(xiǎn)是否有泡沫”的大爭(zhēng)論中，人們已經(jīng)開始反思分紅險(xiǎn)等理財(cái)型險(xiǎn)種到底能給投資者帶來(lái)什么，然而半年過(guò)去，分紅險(xiǎn)賣的依然紅火。看起來(lái)人們還是挺健忘的，在這一點(diǎn)上，大家還真應(yīng)該多向保險(xiǎn)精算師們學(xué)習(xí)。
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