購房貸款逾期罰息加碼 如屢犯將危及個人信用

　　作者：楊筱

　　一個月前的央行房貸新政“利空”并未出盡。

　　多數消費者可能沒有注意到，3月17日開始，商業銀行對逾期房貸的罰息加重了。記者從部分銀行了解到，房貸逾期日罰息在過去0.21‰的基礎上，已經大幅提高了30%～50%，變 為0.273‰～0.315‰。

　　某國有商業銀行房地產金融業務部人士表示：這是央行從需求層面對房地產市場的進一步調控，目的在于減少盲目炒房，促進理性消費。

　　抑制炒房資金 　減少銀行風險

　　記者了解到，中國建設銀行對3月17日之后貸款的新客戶，逾期罰息利率在0.21‰基礎上加收30%；招商銀行由各分行根據客戶具體情況、按就高不就低原則在央行30%～50%區間內具體決定；興業銀行人士稱，他們對好的樓盤按照下限執行，資質稍差的樓盤執行上限……

　　前述國有銀行房地產金融人士表示，旺盛的市場需求是刺激房價快速上漲的重要因素，其中，炒房造成的虛擬需求有火上澆油之嫌。此次房貸利率和逾期罰息金利率上調，都是從需求層面給消費者“滅火”。相比而言，逾期罰金利息即使提高30%～50%，對正常還款的貸款人沒什么影響，因此遠沒有提高貸款利率那樣敏感；但對可能出現資金問題的炒房者，警示意義更大一些。

　　警示個人信用損失

　　但對部分可能變更房貸合同的老客戶，此措施仍將產生較大影響。目前，對老客戶的違約金利率上浮比例，各商業銀行多未最終確定，仍在觀望中。

　　記者在與各行人士接觸時了解到，實際上此條規定在業內曾有爭議。首先，作為締約合同的雙方，銀行單方面改變(老客戶)合同，可能遭遇“霸王條款”的質疑。此外，盡管房貸合同中明確規定，遇央行利率調整時，按新的違約利率執行。但此次央行給出的不是一個固定的房貸逾期罰息利率，如何變更老客戶逾期罰息利率將牽扯到法律、銀行市場影響等各方面復雜問題。各銀行迄今仍無法對老客戶逾期罰金利率上浮比例明確表態，也是房貸市場劇烈競爭使然。

　　據了解，如果還款期限已到而客戶的賬戶應劃撥資金不足額時，銀行一般會通過電話等方式向客戶催收。即使進行罰款，由于罰息金額較少，對于客戶影響很小。但重要的是，央行目前正在建立個人征信系統，如果多次逾期不還貸款，客戶有可能被銀行列入“黑名單”，影響今后的個人貸款等信用行為。所以，個人信用方面的損失要大于資金損失。

　　小提示

　　罰息如何計算

　　客戶劉先生每月要還銀行貸款2000元，按照銀行對大多數客戶執行的5年期以上商業房貸年利率5.508%來計算：

　　調整前：2000元×２.1／10000＝0.42元(計算公式為：月還款額×０.21‰)，即每拖延一天，要多交0.42元；

　　調整后：按40%的上浮動比例計算，銀行新執行的日罰息利率為5.508%×（1＋40%)／360(銀行一般每年計360天)。即新的違約金利率為萬分之2.142，劉先生每拖延一日，最少需交納2000元×２.142‰＝0.43元。