提前還貸要因人而異 直接經(jīng)濟損失還不算太高

　　去年10月29日央行對人民幣進行加息后，提前還貸者就絡繹不絕。今年3月17日央行宣布提高房貸利率后，提前還貸者又明顯增多。中國人保理賠中心的林木培表示，受提前還貸影響，近期提前退保的市民亦呈上升趨勢。據(jù)初步統(tǒng)計，該公司今年一季度和去年同期相比，退保人數(shù)增加四成左右，退保額也由以往的10多萬元增加到30多萬元。

　　有關專業(yè)人士表示，提前還貸、退保者中不乏人云亦云的盲從者，建議市民提前還貸 前先給自己算筆賬。

　　直接經(jīng)濟損失不算高

　　某商業(yè)銀行信貸部負責人算了一下如果提前還貸會有哪些直接經(jīng)濟損失，她坦白說，“雖然銀行并不情愿客戶提前還貸，但提前還貸的客戶所承受的直接經(jīng)濟損失并不高”。

　　第一，客戶辦理一手房屋貸款手續(xù)時要繳納律師見證費和資料保管費，前者費用約500元左右，后者約100元左右，提前還貸時這部分費用將不退還，共600元左右；如果是二手房屋，客戶貸款時還要繳納二手樓評估費(約5‰)，以及擔保費(約占1%—2%)，損失比一手房大些。

　　第二，客戶辦理按揭貸款時要繳納保險金，10年期也就1000元左右。中國人保南灣營業(yè)部的吳經(jīng)理介紹說，辦理提前退保時要扣除10%—20%的手續(xù)費，按新單和舊單來分，舊單10%，新單則要達到15%—20%。提前退保時保險公司將在扣除已經(jīng)承保年限保費的前提下，再按照一定比例扣除手續(xù)費。“扣除的這部分手續(xù)費并不算多�！眳墙�(jīng)理表示。

　　提前還貸不必急

　　有專家分析認為，居民面對房貸利率上升，考慮提前還貸實屬正常，但卻無需過分緊張，升息將對炒房投資者產(chǎn)生較大影響，因為炒房的利息支出會增加，炒房成本會隨之提高。而對購房自己居住的一般購房者影響較小，不要因為急于提前還貸而影響個人的理財安排。此外，對于3月17日之前已經(jīng)獲得貸款的購房者，真正執(zhí)行新的利率也要到明年1月1日，所以仍有充裕的時間調整個人貸款安排；而對于此前已經(jīng)遞受房貸新政影響，許多人開始提前償還銀行的住房按揭貸款。與此同時，與房貸相伴而生的個人貸款抵押房屋保險也受到影響。

　　交申貸表格，卻未得到放款的客戶，銀行將對其施行新的房貸利率。

　　與此同時，提前還貸意味著必須放棄一部分流動資金，同時承擔較大的資金壓力。一次性投入過大或許會降低日常生活質量，而升息后每月還貸額的略微增加卻未必會帶來明顯的生活壓力。目前，市場上人民幣理財渠道眾多，居民可先選擇收益較高項目進行投資，待時機成熟再選擇提前還貸。

　　提前還貸因人而異

　　銀行工作人員也提醒，提前還貸并不一定合算，購房人還須謹慎。目前部分銀行對借款人辦理提前還款收取一定的違約金，且提前還款金額越大，支付違約金越多。據(jù)了解，各家銀行收取提前還貸違約金的對象，一般都是貸款不到一年就提前還貸的市民。因此，借款人在選擇提前還款前，應到貸款受理銀行進行咨詢，或者根據(jù)與銀行簽定的個人借款合同關于提前還款的相關條款，在權衡提前還款的成本后，再決定是否辦理提前還款。

　　提前還貸只能一年一次

　　有關房貸理財專家建議，還未購房者或已貸款購房者，對于房產(chǎn)現(xiàn)狀要有清醒認識。對于已貸款購房者，尚有大半年的緩沖期，可仔細計算一下以目前的收入和投資收益是否能承擔得起0.2%的上調利率。可選擇部分或全部提前還貸，但值得注意的是，部分提前還貸只能一年一次。

　　而對于持幣待購的居民，理財專家則建議，購買房產(chǎn)首先考慮地理位置，在貸款組合中盡量選擇商業(yè)性和公積金貸款組合貸款，可以較大程度減輕負擔，同時，對于公積金和補充公積金的貸款要做到“貸足額、貸足期”。

　　提前還貸后房屋不可抵押

　　有一個客戶向農業(yè)銀行咨詢：他剛剛提前還貸，但又需要一筆資金，就想把剛全權擁有的房屋抵押貸款，但遭到了拒絕。該行的張女士解釋說，按人民銀行規(guī)定，禁止無指定用途的貸款，除非是個人生產(chǎn)經(jīng)營性貸款，但又需要提供營業(yè)執(zhí)照等多種資料，非常復雜。很多客戶提前還貸前并沒有想到這一點。

　　一家商業(yè)銀行信貸部展示了一份“提前還貸按揭客戶問卷調查”，結果顯示，90%以上的客戶都選擇了一項：“本人資金充裕，按揭貸款利率高，不愿承擔利息支出。”張女士表示，貸款的利息確實較高，但提前還貸也應該綜合考慮。

　　提前還貸不必提前退保

　　不少人會習慣性地認為，既然提前還貸了，貸款時買的保險當然也要退。其實，這份房貸險不退依然有效，將會對指定房屋受自然災害和意外事故所造成的損失進行賠償。據(jù)介紹，房貸險的保險責任和目前市場上所銷售的家庭責任險保障內容基本一致，費用也相同，所以如果市民退了房貸險再去購買相應的房屋保險就是進行重復工作，不僅損失手續(xù)費還搭上了路費。