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首都法律界人士認為，提前還房貸不算違約，中消協(xié)昨天正式表態(tài)———
新華社北京4月5日專電(記者丁海軍)針對個別商業(yè)銀行向提前還房貸者收取“違約金”，中國消費者協(xié)會有關(guān)專家5日表示，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”。
這位專家說，按揭購房，消費者與銀行之間構(gòu)成的是借款合同，按照《合同法》第二百零八條的規(guī)定“借款人提前償還借款的，除當事人另有約定的以外，應(yīng)當按照實際借款的期間計算利息。”因此，如果借款合同中沒有另行約定，銀行無權(quán)收取“提前還貸利息”或所謂“違約金”，以單方聲明、告示等形式公布的應(yīng)屬無效。
原借款合同中，如果有關(guān)于提前還貸收取相應(yīng)費用的約定，但約定不明確的，應(yīng)當按照《合同法》第六十一條的規(guī)定“合同生效后，當事人就質(zhì)量、價款或者報酬、履行地點等內(nèi)容沒有約定或者約定不明確的，可以協(xié)議補充；不能達成補充協(xié)議的，按照合同有關(guān)條款或者交易習慣確定。”而目前，國內(nèi)購房按揭借款基本上都是不收提前還貸的利息和“違約金”的，這點已經(jīng)成為事實上的商業(yè)慣例。
今后，對于提前還款是否收取利息或者違約金的問題，也要按照《合同法》、《消法》、《銀行法》等規(guī)定，由各銀行在法律許可的范圍內(nèi)自主確定，各商業(yè)銀行也不能通過“價格聯(lián)盟”的形式統(tǒng)一制定條款而限制競爭。
中國消費者協(xié)會的專家表示，本次利率調(diào)整所引發(fā)的提前還貸現(xiàn)象，據(jù)分析可能還會繼續(xù)。個別商業(yè)銀行所采取的收取提前還貸利息或“違約金”的做法，從法律的角度講缺乏合同條款方面的法律支持，從金融管理和競爭的大環(huán)境講，反映了我國商業(yè)銀行對于風險的預(yù)測意識和能力不足，當市場變化后，出現(xiàn)寄希望于單方面強行變更、解釋合同以解決問題的被動局面。
這位專家說，隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展，信貸消費的范圍還會增大，比例也可能會有大幅度提高。這次房貸市場利率變化產(chǎn)生的影響，實際上是給商業(yè)銀行的經(jīng)營服務(wù)提了一個醒。這位專家同時說，有報道稱四大國有商業(yè)銀行已表態(tài)不收提前還貸的利息或“違約金”，在某種程度上，體現(xiàn)了這些銀行對前述規(guī)定的理解和遵守。
商業(yè)銀行的資金來自儲戶，銀行經(jīng)營不善，儲戶的權(quán)益也會受損。這位專家提醒廣大消費者，今后儲蓄也要選擇信譽好、抵御風險意識和能力強的銀行。
作者：2005年04月06日
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