廣發和招行推失卡保障規定 丟失信用卡銀行買單

　　日前，廣發銀行和招商銀行相繼推出“失卡保障”規定，解決了持卡人丟卡的后顧之憂。業內人士指出，這只是第一步，隨著外資銀行可以單獨發卡，關于失卡的保障規定也將日漸寬泛。

　　文 本刊記者/佟琳

　　信用卡刷起來瀟灑，用起來方便，然而安全卻始終是心頭大患。日前，廣東發展銀行推出信用卡失卡保障計劃，解決了持卡人丟卡的后顧之憂，而緊隨其后，招商銀行推出“失卡萬全保障”，最高保障金額繼續增加。業內人士指出，這種銀行間的競爭態勢有利于失卡保障范圍的進一步擴大，未來隨著外資銀行可以單獨發卡，信用卡持卡人的保障權益還將進一步增加。

　　兩家銀行細節小有差異

　　今年3月，廣發銀行首次在國內推出信用卡“掛失前48小時失卡保障”。宣布自3月8日起，持有廣發行常規卡和真情卡的客戶在失卡后，只需及時向銀行報失并履行一定的手續，對于信用卡丟失或失竊后在掛失前48小時內發生的被盜用損失，客戶可向銀行申請補償，在完整提供報案證明等相關資料并經審核屬實后，將可獲得普卡最高5000元，金卡最高10000元，白金卡最高20000元的補償金。

　　一個月之后，招商銀行宣布推出“失卡萬全保障”的服務，招商銀行信用卡持卡人在卡片丟失或失竊后，只要及時向銀行掛失并履行簡單手續，則掛失前48小時內發生的被盜用損失將由招行分擔——普卡最高人民幣10000元；金卡最高人民幣15000元；白金卡持卡人在掛失前48小時內發生的全部被盜用損失(以本人信用額度為限)，將由招商銀行承擔。

　　除了最高保障金額的不同，在具體保障細節方面，兩家銀行仍然存在細微差異。如招商銀行以“人”為單位進行保障，即無論同一持卡人持有多少張卡，最大保障金額均為1萬或1.5萬元，而廣東發展銀行則以“卡”為單位保障，同一持卡人持有卡片越多，保障金額也相應累加；而從保障時限來說，招商銀行的保障金額為一年內累計上限，即同一持卡人在一年內累計獲賠金額不超過1萬或1.5萬元，而廣東發展銀行的保障金額則以卡為單位計算，報失重制卡后，新卡仍然享有完整的5千或1萬元保障金額。

　　享受失卡保障要以繳納掛失手續費為前提。廣東發展銀行信用卡中心有關人士告訴記者，持卡人掛失時，必須繳納數額不等的掛失費用，其中單幣信用卡為45元/卡，而雙幣信用卡為85元；而招商銀行則明確規定，持卡人在知曉卡片丟失或失竊后必須立即掛失，并按規定繳納60元的掛失手續費才可以享此保障。

　　銀行嚴規以控道德風險

　　當然，兩家銀行都對失卡保障的范圍做出了嚴格界定。廣東發展銀行規定保障范圍為信用卡丟失或失竊后，在掛失前48小時內發生的被盜用損失，其中不包括被搶奪、搶劫后發生的盜用及ATM、網上支付等須使用密碼的交易；而招商銀行同樣針對信用卡丟失或失竊后，在掛失前48小時內發生的被盜用損失提供保障，但未開通信用卡不在保障之列，另外，不包括憑密碼進行的交易，如預借現金、電話轉賬、網絡交易等。

　　同時，對于經常發生失卡被盜用情況的持卡人，招商銀行表示保留調低信用額度的權利。招商銀行還嚴格規定了幾類情況，即使持卡人拒絕承認，持卡人仍然應對辦理掛失手續后被冒用的損失負全部責任：

　　1、招商銀行通過分行、銀聯或其他國際組織進行調單后，認定屬于持卡人親筆簽名授權的交易，或者卡片系由持卡人的配偶、親屬、朋友或受雇人、代理人所冒用的；

　　2、持卡人未于信用卡背面簽名致第三人冒用的；

　　3、持卡人故意將信用卡出租、轉借或以其他方式交由第三人使用的；

　　4、 持卡人辦理掛失手續后，未能及時提供招行所需全部受理文件或拒絕協助調查的；

　　5、持卡人存在欺詐行為或其他違反誠信原則之行為的。

　　除此之外，兩家銀行對于信用卡持卡人在發現失卡之后的申請程序進行了嚴格設置，以防止道德風險的出現。廣東發展銀行規定，客戶應在發現失卡后立即致電銀行進行掛失，如掛失時已發生被盜用事件，請即對被盜用事件和所遭受損失向公安機關報案，并在被盜用交易發生日后的45日內填妥《廣發卡失卡保障受理表》，連同報案證明原件、身份證復印件一并通過郵政EMS郵寄至指定地址的保險客服專員；銀行在收到完整資料后的一個月內通知客戶受理結果。在收到客戶書面申請后到受理結束之前無須客戶償還相應款項，且暫不扣收利息和滯納金，經查核若不符合補償條件的將扣收應收本金，如查為欺詐將追加從交易入賬日至還款日的利息。

　　招商銀行的規定大體類似，只是在郵遞《失卡保障申請表》方式方面，認可掛號和EMS兩種方式。

　　“持卡人享受萬全保障，必須向派出所以上的公安機關證明并提供報案證明原件，這是對愿意嘗試道德風險的人群的一個警告。而關于信用卡的欺詐，有非常嚴格的規定，比如5000元以上最高可以判6個月以上監禁。卡片本身屬于銀行，因此在財產方面有相當多的法律法規支持。”招商銀行信用卡中心總經理助理彭千告訴記者。

　　據悉，在海外發達市場，信用卡盜用的損失，都是由發卡行通過購買保險來分散風險的，但內地這方面的保險產品幾盡于無。在記者追問下，彭千承認招行會通過保險來分散一部分風險，但保險公司明年是否續保還要看今年的保額。“99%的人都會在失卡后48小時內掛失，招行在推出該服務的兩天之內，就處理了兩位客戶的理賠手續。然而不管銀行承擔的風險有多大，招行推出這個服務，就會在未來一直繼續下去。”彭千說。

　　可通過“爭議處理”保障權利

　　值得提醒的是，對于那些沒有開通失卡保障的信用卡來說，如果持卡人發現信用卡的哪筆消費不是經過自己授權的，依舊可以通過“爭議處理”的方式來維護自己的權益。只要持卡人申請對有疑問的交易進行調查，而且調查下來的確不可能是其交易(比如交易時可證明持卡人根本不在消費場所)的話，其實也無須由持卡人承擔損失。然而，丟卡之后，信用卡持卡人有義務馬上向信用卡中心提出掛失申請，如果沒有掛失程序，所造成的損失將由持卡人自己承擔。

　　事實上，由發卡行為失卡之后的損失“買單”，國際上幾乎是“慣例”。以信用卡最發達的美國來說，如果持卡人發現某些款項不是自己授權進行，有盜用的嫌疑，那只需在60天內向銀行提出，銀行就必須在90天內進行調查，或更正賬單或證明持卡人的確必須向款項負責。而在調查期間，持卡人無須支付有異議的款項。

　　美國法律同時規定，消費者對信用卡丟失后未經授權的消費，最多只承擔50美元的責任。法律做出這種規定的基礎是相信絕大多數的消費者或持卡人是誠實的，不講信用的持卡人只是少數。法律同時認為，發卡銀行在發行信用卡之前就應該意識到信用卡的風險，銀行有義務在發卡之前對消費者的信用情況進行調查，信用卡應該發給講信用的人。

　　但我國的情況則恰恰相反。長期以來，銀行認為丟失卡片是持卡人自己的失誤，因此通常持卡人都是風險的直接承擔者，或者是先把這筆費用承擔下來，等爭議處理好了銀行再把這筆費用返還。但隨著外資銀行逐步進入中國信用卡市場，這種局面正在逐步改善，首先做出突破的是浦東發展銀行信用卡中心，它特意為所有持卡人設定了一個優先爭議處理的作業流程，客戶如果發現有一筆交易不是自己做出的，可以打電話進來跟信用卡中心提出一個申請，銀行就會把這筆賬掛起來，客戶不必先付賬。等到

　　而廣東發展銀行和招商銀行失卡保障服務的推出，則讓這種突破更進一步。業內人士指出，外資銀行可以通過其在海外的分支機構購買保險來分散這部分風險，因此一旦他們可以獨立發行信用卡，類似美國的規定很有可能在中國市場流行開來，中國持卡人的用卡權益將得到進一步增強。