面對瘋狂的房價高漲的利率 房奴一族如何解脫

　　文/ 楊晨

　　很多按揭買房的人被戲稱為“房奴一族”，月供已經成為他們生命中不能承受之重，享受著高薪可是大部分時間是在為銀行打工。專家把這種現象定義為“房貸抑郁癥”，那么貸款買房的人怎么才能從中解脫呢？

　　從今年年初開始，凡在去年3月17日前辦理個人住房貸款的購房者，都要按新利率來執行還款計劃，這意味著所有“按揭”的人都被動進入了銀行的加息通道。同時，銀行貸款罰息利率也有所提高，由原先的每日0.21%調整為貸款執行利率水平上加收30%-50%。如果貸款者逾期還款、不能足額還款，將無可避免地接受銀行“利滾利”的懲罰。

　　銀行加息到底什么時候是個頭？貸款者如何才能避開銀行的“無情劍”呢？這兩個問題成了“按揭者”最關心的話題。

　　月供應低于月收入的40%

　　目前，不少人在貸款購房后感覺到生活壓力很大，每天努力工作的念頭緊繃，生怕發生差錯導致無法按時還貸。實際上，這是月供占月收入的比例過大所導致的結果。那么，每個月還多少才不至于狼狽呢？按照國際慣例，月還款的額度不應該超過家庭月收入的40%。如果月供控制在40%以內，原有的生活品質不會受到太大影響，個人也不會覺得壓力過大。但如果超過40%，就不同了，尤其是收入單一的家庭會很明顯地感受到壓力。有一個理財客戶，他本人月收入8000元，他的妻子無業，每個月按揭是5000元，只剩下3000元，他們還要生活、還要為未來儲蓄，壓力自然很大。

　　借親戚朋友的錢付首付

　　收入水平有限，又想把“月供”控制在家庭月收入的40%以內，那么就應該在首付款上下工夫。首付越多、貸款越少，在相同的貸款時間內，還款額就越少。比如，5年期貸款，給銀行的利息也會更少。所以，應重點考慮盡量多付首付。

　　如何多付首付呢？借親戚朋友的錢付首付，不失為一種好方法�，F在的年輕人由于住房需求旺，存款少，很多人選擇交20%的首付，選擇20年的還款期，這樣下來交給銀行的利息不是個小數目。不如借親戚朋友的錢來多支付些首付，這樣利息支出就會大大減少。

　　另外，在貸款購房前，務必留出家庭3—6個月的生活支出和3—6個月還的住房貸款作為緊急備用金，還可以準備2張信用卡，以備不時之需。同樣，在決定到底付多少首付的時候，也要考慮在購房后的一年到兩年內家庭有沒有大的支出，另外還要把裝修費用等考慮進去。

　　投資收益少于5.508%應提前還貸

　　收入頗豐的人應該提前還貸。提前還貸是一種非常好的理財方法，少給銀行打工，就是為自己獲得收益。按還款方式不同，借款人可以選擇期限減按或金額減按的提前還款方式，這里面大致分為三種情況。

　　1、全部提前還貸，即客戶將剩余的全部貸款一次性還清。

　　2、部分提前還貸，剩余的貸款保持每月還款額不變，將還款期限縮短。

　　3、部分提前還貸，剩余貸款將每月還款額減少，保持還款期限不變。

　　案例(為了方便計算比較，住房貸款利率按加息后的5.508%計算)

　　李小姐的房子是去年1月份買的，首付20萬元，等額本息商業住房貸款25萬，10年期。由于去年年底拿到一筆8萬元的年終獎，李小姐考慮部分提前還貸。去年，李小姐每月還給銀行2714.5元，已經還了12個月，歸還本金19281.71元，歸還利息13288.08元。根據自己的情況考慮，李小姐決定提前還80718.29元本金。

　　按第一種情況考慮

　　如果李小姐能夠全部提前還貸，則節省利息支出約62409.69元。

　　按第二種情況考慮

　　每月還款額基本不變，縮短還款時間到6年期。則月還款2451.24元。最后一共節省利息支出49208.15元。

　　按第三種情況考慮

　　每月還款額減少，保持還款期限不變，則月還款額1764.59元。最后一共節省利息支出35122.5元。

　　但是，對于一些投資型“按揭者”，當投資收益高于目前

　　(作者 北京英克爾投咨詢有限公司)