婚姻理財的防火墻 三種手段處置婚前財產

　　本報記者 孫軻

　　北京報道

　　28歲的W在北京CBD一外資金融企業工作，月收入7000元，是個典型的白領女性。與男友相處三年，卻在不久前的談婚論嫁之際分道揚鑣，原因是名下有幾十萬元存款的男友提出

要在婚前進行財產公證，這令W大為惱火，她無法接受這種過于直白的劃分雙方財產的方式。

　　這次失敗的感情經歷讓重回單身生活的W開始正視婚前財產問題。幾年的積累使她在銀行有近十萬元存款，她也開始懷疑自己是否愿意把這十萬元積蓄全部帶入婚姻生活，聽到看到周圍越來越多的婚姻亮起紅燈，W希望找到比進行婚前財產公證更含蓄一些的方式來安排結婚前的私人財產。

　　三種手段處置婚前財產

　　顯然，婚前財產公證并不符合中國文化，即使是年輕人，也有很多無法接受這種方式。雖然法律規定婚前財產歸各自所有，但由于雙方結婚后，對財產的共同使用、消耗和經營，使個人財產很難與共有財產進行區分和認定。

　　泰康人壽保險公司投資理財顧問蹇宏表示，很多戀愛中的年輕人不愿談及財產問題，認為有傷感情，其實，婚姻包括感性和理性兩個方面，對婚前及婚姻財產進行預先管理和安排是在感性基礎上一種理性對待婚姻的態度，可以避免因財產糾紛影響婚姻質量。

　　蹇宏介紹說，在國外，對婚前財產進行安排主要通過三大手段：個人信托、人壽保險和法律約定(包括投資股權或房地產等)。由于個人信托在我國尚無發展，因此后兩者是對婚前財產進行安排的較好手段。

　　針對W的情況，蹇宏表示首先可以通過購買保障型保險為不可預知的意外和疾病做些準備。“此時可以先購買較低的保障，婚后再根據雙方收入情況追加保額。”

　　同時，購買基金型保險產品可以在獲得自身基本保障的同時為未來的婚姻生活預留出可自由支配的財務空間。“許多夫妻在為各自父母、親戚的花費問題上意見不一，擅自動用婚后夫妻共同財產必然使這類矛盾更加惡化，而婚前用自己的財產購買一些萬能保險則可以解決這一問題。”蹇宏表示。

　　許多壽險公司都推出了萬能保險，雖然有所不同，但本質上差別不大：投保人所交保費被分成兩部分，一部分用于保險保障，另一部分進入投資帳戶。投保人可以根據人生不同階段的保障需求和財力狀況，調整保額、保費及繳費期，并且可以方便的從投資賬戶中提取資金，達到保障和投資的雙重功能。

　　除了利用保險進行婚前財產安排，購買房產也是W可以考慮的選擇。蹇宏表示，10萬元存款可以以自己名義按揭購買一處較小的房產，也可由父母贊助全款購買，將來可做投資之用。

　　方略律師事務所李記華律師介紹說，《婚姻法》對按揭購買的房產歸屬問題沒有明確的規定，但是可以看做一種對銀行的債務關系，即婚前由一方繳納首付款和償還貸款的部分為一方所有，婚后雙方共同償還貸款的部分為夫妻共同所有。

　　婚后理財仍是關鍵

　　婚前財產得到了巧妙的安排，而婚姻存續中的財產問題更多。

　　蹇宏介紹說，利用人壽保險還可以預防很多婚姻中可能出現的問題，其中最重要的就是在婚姻和事業的財產之間建立有效的防火墻。這道防火墻對自己投資或參與經營企業的家庭尤其重要。

　　萬能型保險產品同樣能為建立有效的防火墻做出貢獻。萬能壽險與銀行活期存款、

　　“這份保險買給誰也很重要，買給妻子，對投資帳戶資金的支取權力就在妻子手中，便于妻子更好的安排家庭生活之用，避免丈夫為自己的事業任意支取保險金。”蹇宏表示，“同時，被保險人享有指定受益權，可以隨時更改受益人，并且不涉及遺產稅和贈予稅的問題。”

　　保險受益權還可以用來解決

　　以前一段時間被炒的沸沸揚揚的某著名球星私生子問題為例，撫養權可能很容易得到安排，考慮該私生子將來與該球星的婚生子女享有同等的繼承權，會危害到婚內子女的利益，因此完全可以通過保險安排在現階段協商解決繼承權問題。

　　蹇宏介紹，該球星可以為自己購買一份終身壽險，并指定該非婚生子女為100%受益人，并簽定終生不可撤消受益權的約定，同時對方也要寫一份放棄繼承權的書面協議，而終身壽險的保額可以雙方協商確定。

　　在婚姻中還有很多壽險產品可以幫助夫妻雙方享有更和諧的生活。比如經濟較弱勢的一方可以為自己購買一份長期壽險產品來保障將來穩定的生活。

　　在我國尚未得到發展的個人信托在國外的婚姻理財上發揮著重大作用。一剛剛通過勞動部中國

　　“將來我國一旦開征遺產稅，個人信托必將在安排婚姻財產問題上發揮作用。”該人士表示。