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上海證券報(bào) 上投摩根基金管理公司 陳亮
作為工薪階層，買房大都需要采取按揭貸款的方式。近年來新的房貸還款方式不斷推出，設(shè)計(jì)上可謂各有特色，購房者可以根據(jù)自身的資金現(xiàn)金流情況，選擇適合自己的還款方式。
早兩年貸款買房的朋友都知道，當(dāng)時(shí)銀行只提供"等額本息"和"等額本金"兩種還款方式。"等額本息"即每月償還貸款本金、利息的合計(jì)金額相等；"等額本金"是指每月償還貸款本金相等，每月償還貸款本金、利息的合計(jì)金額逐月遞減。采用"等額本金"能比"等額本息"還款減少利息支出，但這種方式還貸初期的月供金額較大，所以有很多貸款者還是偏向于采取"等額本息"的還款方式來減輕每月房貸的負(fù)擔(dān)。
目前，除了傳統(tǒng)的"等額本息"和"等額本金"還款方式之外，不少金融機(jī)構(gòu)還推出了其他幾種按揭貸款的還款方式，如"雙周供"、"寬限期還款方式"和"固定利息房貸"等。
"雙周供"的還款方式是將以前每月一次的還款改為每兩周一次，每次還款額幾乎等于原月供款的一半。由于貸款還款的頻率提高了一倍，使得本金遞減的速度加快，從而減少了貸款的利息支出，縮短了還款期。但需要注意的是，這種方式由于每月至少要兩次扣款，相對于每月一次的還款方式來說，可能會增加購房者存錢的頻率，也可能會增大逾期還款的概率。
"寬限期還款方式"的最大特點(diǎn)就是可以減輕購房者的初期還款壓力。所謂"寬限期還款方式"是指個(gè)人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時(shí)期內(nèi)，借款人只需每月支付利息而暫時(shí)不用歸還貸款本金。寬限期結(jié)束后，開始按照合同約定的等額本金或等額本息方式還本付息。目前"寬限期還款方式"執(zhí)行的寬限期為12期(即12個(gè)月)，貸款者可在此期間進(jìn)行還貸資金的準(zhǔn)備，有助于減輕購房者的還款壓力。
隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，如果內(nèi)地銀行的利息發(fā)生變動，也會影響投資者的還貸成本，在此背景之下，"固定利息房貸"應(yīng)運(yùn)而生。此方式是指借款人與銀行簽訂貸款合同時(shí)即設(shè)定好固定的利率和對應(yīng)的固定期間，在固定期間內(nèi)不論市場利率如何變動，借款人都按照合同約定的固定利率支付利息。對利率風(fēng)險(xiǎn)比較敏感的投資者很適合采用這種"固定利率"的還款方式，此外，準(zhǔn)備二次置業(yè)的投資者也可以考慮這種方式。不過，此種還款方式同時(shí)還約定了較高的違約金，對于可能提前還款的投資者，如果選擇了該種還款方式，可能屆時(shí)要面臨較高的違約成本。
了解了這些房貸按揭方式的特點(diǎn)之后，相信您應(yīng)該能夠更容易找到一種適合自己的房貸還款方式，使您的還款變得更加輕松。
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作者聲明:在本機(jī)構(gòu)、本人所知情的范圍內(nèi)，本機(jī)構(gòu)、本人以及財(cái)產(chǎn)上的利害關(guān)系人與所評價(jià)的證券沒有利害關(guān)系
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