三種新房貸誰最適合你

　　固定利率房貸、雙周房貸、二手房直貸……一個(gè)又一個(gè)的房貸新品在2006年相繼出場(chǎng)，這個(gè)產(chǎn)品宣稱可以節(jié)省房貸利息近兩成，那個(gè)說可以減輕還款壓力，還有的說可以規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)。這讓正準(zhǔn)備買房的市民老張犯了愁：這么多種房貸，到底哪種才是真正適合自己呢？

　　房貸選擇一 “雙周供”付款次數(shù)密利息負(fù)擔(dān)輕

　　“雙周供”，是深圳發(fā)展銀行推出的個(gè)人房屋按揭貸款。該貸款由傳統(tǒng)的每月還款一次，改為每?jī)芍苓�款一次，每次還款額為原月供還款額的一半。在不增加每月支付壓力的情況下，縮短房屋按揭貸款的還款期、減輕利息負(fù)擔(dān)。

　　深圳發(fā)展銀行的工作人員給老張算了一筆賬：假如他在深圳發(fā)展銀行貸了一筆50萬元的款，按30年貸款期限、基準(zhǔn)利率6.12％來計(jì)算，選擇傳統(tǒng)的按月等額還款法，每個(gè)月要還款3036元；如果選擇“雙周供”，每?jī)芍苓�款額為1518元，相當(dāng)于原月供的一半。但由于供款次數(shù)頻密，本金減少速度加快，最后算下來借款者可以節(jié)省11.5萬元的利息支出，節(jié)省率達(dá)19.42％。

　　此外，由于還款次數(shù)頻密，本金減少速度加快，相應(yīng)的供款期也會(huì)縮短。這樣，老張只需要24.7年就可以還清這筆貸款，相比每月還款，還款期縮短了5.3年。也就是說，選擇了“雙周供”后，老張的每月實(shí)際還款壓力基本上沒有變，但卻可以早好幾年卸下供款的包袱。

　　“由于‘雙周貸’每年下來要多還一個(gè)月的貸款，所以這種方式對(duì)于月收入不寬裕的貸款人來說，會(huì)增加一些壓力。”某投資公司

　　房貸選擇二 固定利率適用于“以租養(yǎng)貸”者

　　今年年初，光大銀行率先在成都推出了“固定利率房貸”。所謂固定利率住房貸款，就是在貸款合同簽訂時(shí)即設(shè)定好固定的利率，不論貸款期內(nèi)市場(chǎng)利率如何變動(dòng)，借款人都按照固定的利率支付利息，這有助于借款人規(guī)避未來的利率風(fēng)險(xiǎn)。

　　據(jù)了解，此次光大銀行成都分行執(zhí)行的固定利率房貸政策基本與總行相同。“固定利率個(gè)人住房貸款”分為5年以下（含5年）和5年以上至10年（含）兩種貸款期限。這兩類貸款的年利率分別為5.94％和6.18%。

　　現(xiàn)行的浮動(dòng)房貸基準(zhǔn)利率5年以下（含）為5.85%，5年以上為6.12%。自用的個(gè)人住房貸款一般都在此基礎(chǔ)上“打9折”，即下浮10%，分別為5.265%和5.508%。那么，對(duì)于5年內(nèi)與5年以上這兩種房貸，光大銀行的固定利率房貸分別比現(xiàn)行利率高出了0.675%和0.672%。

　　如果老張選擇了10年期30萬元的個(gè)人住房貸款，一旦在10年貸款期內(nèi)，房貸利率平均升息了20%，那么按照現(xiàn)行的浮動(dòng)利率房貸，這10年內(nèi)的平均貸款利率就是6.6096%，老張每月還款額為3423.19元，支付利率總額為11.07萬元；而如果選擇的是固定利率房貸，貸款利率就一直是6.18%，老張每月還款額為3357.8元，支付利息總額為10.29萬元，少付出7846.8元。

　　“對(duì)于在自己的名下購買第二套住房或者買房出租的人來說，固定利率房貸就是個(gè)不錯(cuò)的選擇。因?yàn)檫@樣可以用固定利率將月供成本鎖定，便于投資者制訂租金標(biāo)準(zhǔn)，以保證自己的穩(wěn)定收益。”李志剛分析說。

　　房貸選擇三 二手房直貸省評(píng)估費(fèi)買賣安全

　　建行今年推出的直貸式二手房貸款是適用于所有參與到成都二手房交易的消費(fèi)者，二手房購房者可以不受中介公司制約直接到成都市區(qū)的任一建行網(wǎng)點(diǎn)辦理貸款業(yè)務(wù)。

　　這種房貸，建行對(duì)成都6城區(qū)建成年限5年以內(nèi)的二手房提供免費(fèi)評(píng)估。此外，建行通過“百易安”（買賣雙方資金托管業(yè)務(wù)）為雙方提供資金托管。“通過資金托管，賣家不用擔(dān)心收不到房款，買家也不用愁拿不到產(chǎn)權(quán)證。解除買賣雙方對(duì)購房資金安全的擔(dān)心。”建行省分行住房金融與個(gè)人信貸部總經(jīng)理助理郭江解釋道。

　　“通過中介公司購買二手房，評(píng)估費(fèi)用一般占成交金額千分之三，中介公司收取的擔(dān)保費(fèi)用則在1%—2.5%，購房者還需要繳納3000元左右的二手房交易保險(xiǎn)。”郭江舉例說：“比如，購房者通過中介評(píng)估，用20萬元的金額購買了一套二手房，他就須繳納評(píng)估費(fèi)600元，加上中介公司要收取2000—4000元之間的和3000元保險(xiǎn)費(fèi)，這個(gè)購房者實(shí)際繳納的購房款則多出了近6000—8000元。”在郭江的指導(dǎo)下，老張?jiān)谡业蕉�手房賣主之后申請(qǐng)了直貸式二手房貸款。

　　早報(bào)記者孟梅