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《機動車交通事故第三者責任強制保險條例》有望年內實施
車險理賠進入無責賠付時代
【本報訊】備受關注的《機動車第三者責任強制保險條例(草案)》成為近日多方關注焦點。近日，記者就大家關心的三者險問題采訪了深圳業內人士。
強制三者險與商業三者險有何區別？
強制第三者責任險(下稱強制三者險)與商業第三者責任險(下稱商業三者險)有什么不同，理賠有什么區別？
太平洋產險深圳分公司車險事業部經理周雅解釋，商業三者險的保險責任較小，基本上與交警對事故的認定責任相吻合，但強制三者險的保險責任不與事故責任掛鉤，一旦出現人傷事故，不論是否有事故責任都要賠付。商業三者險賠償范圍較窄，例如精神損失費、康復費等通常不予賠付；但強制三者險則無此限制。另外，商業三者險有明確的除外責任，比如酒后駕駛、無證駕駛均不在賠償范圍；但強制三者險基本無除外責任，即便是在上述兩種情況下撞傷人，也必須由保險公司在強制三者險項下先賠償，之后再向被保險人追償。
按照《條例(草案)》的規定，強制三者險是法定保險，每位車主必須投保，各保險公司也不得拒保。至于商業三者險，理論上講購買與否選擇權在投保人。
車險理賠進入無責賠付時代
司機無責撞人誰來賠償？賠多少？這個問題其實《道交法》、《廣東省道路交通安全條例》已經明晰按責任及賠償比例劃分。強制三者險出臺后，理賠程序將有變化。
太平洋財險深圳分公司陳劍帆律師告訴記者，在強制三者險未正式實施之前，交通事故中的受傷第三者只能先向車主索賠，之后車主再向保險公司索賠。強制三者險出臺后，按照規定，交通事故中的第三者受傷后，其損失可以直接向車主投保公司索要強制三者險賠償，超過強制三者險保險限額部分再按照“過錯責任”規則承擔賠償責任。
周雅表示，《道交法》和強制三者險的實施就是要體現以人為本，在法律規則上采用“無過錯責任原則”，也就是說，只要機動車輛造成第三者人身損傷，不論是否有事故責任都應該先承擔賠償責任。這將使保險公司車險理賠產生根本性轉變，即由原來的按責賠付轉變為無責賠付時代。
無交通事故記錄費率可降低
《條例(草案)》同時規定，“被保險人沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當在下一年度降低其保險費率。在此后的年度內，被保險人仍然沒有發生道路交通安全違法行為和道路交通事故的，保險公司應當繼續降低其保險費率。”
周雅稱，根據上述規定，在同一區域內，強制三者險各公司的費率應該是一致的，但不同營運狀態的車輛出險率和出險后的致傷嚴重性不同，其費率應有所不同。
救助有了救助基金
《條例(草案)》第二十三條規定：國家設立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)，對在道路交通事故中導致人身傷亡的下列情形的喪葬費用、部分或者全部搶救費用先行墊付，救助基金管理機構有權向道路交通事故責任人追償，追償包括三種情況：搶救費用超過強制保險責任限額的；肇事機動車未參加強制保險的；機動車肇事后逃逸的。
按照《條例(草案)》的規定，救助基金的來源包括：按照強制保險的保險費一定比例提取資金；對未按照規定投保強制保險的機動車所有人、管理人的罰款；救助基金管理機構依法向道路交通事故責任人追償的資金；救助基金孳息等。
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只買強制三者險還不夠
深圳商報記者胡佩霞
強制第三者責任險即將出臺，不少車主都在問買了強制三者險是不是就不需要買商業三者險了？也有人關心，強制三者險實施后車險保費是不是要漲？
業內人士的看法很明確，只買強制三者險顯然不夠。至于車險整體價格是否會漲？業內人士的看法是，與商業三者險的保險責任賠償范圍大致重合，實施強制險后，保險公司對商業三者險的費率應有下調空間。但車險整體打包后價格可能還會上升。
太平洋財險深圳分公司陳劍帆律師告訴記者，《條例(草案)》沒有制訂強制三者險的保險限額和費率。但業內人士普遍認為強制三者險的費率會高過商業三者險。理由是國家制訂強制險的目的是低保障、廣覆蓋，因此保險限額估計不會超過5萬元。目前，深圳商業第三者險10萬元保額打折后的保費市場價不超過1000元，強制三者險的保費估計會超過1000元。
只買強制三者險不夠的理由是，死亡賠償額度遠高于強制三者險限額。陳劍帆舉例說，如果在深圳無責撞人致死，強制三者險只賠5萬元。如果死者是深圳城鎮戶口，僅死亡補償就需51萬元，如再加生活補助、喪葬費、扶養費等合計可達七八十萬元。按照《廣東省道路交通安全條例》規定，無責撞死人，車主仍需賠償強制三者險限額超出部分的10%，也就說車主還需自掏腰包七八萬元。
因此，從保障的角度講，購買了強制三者險還應該買商業三者險。將強制三者險、商業三者險與車身險等附加險打包計算，車險價格會上漲。
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《機動車交通事故第三者責任強制保險條例》實施后 車險保費會不會漲？
編者按
《機動車交通事故第三者責任強制保險條例》(草案)甫一出臺，就成為各方關注熱點。對于老百姓最為關心的車險保費問題，各保險公司以及專家學者眾說紛紜，本報搜索了有代表性的幾種觀點，供讀者參考。●平安保險集團董事長馬明哲—
正方
費率將以2~3倍的幅度上漲
我國出臺該《條例》有很好的立法本意，它強調了對弱勢群體的保護。但是，如果實行完全的“無過錯條款”，可能會造成過高的運行成本。最重要的是，它將引起費率水平以2~3倍的幅度上漲，加重消費者，特別是低收入人群的負擔，導致逃避購買三者險，減少三者險的覆蓋面，甚至引發肇事者因害怕承擔責任而逃匿的現象。●中國人保財險公司某負責人——
保費將增加1.5到2倍
如果對交通事故損害賠償實行“無過錯責任”原則，將造成保險費率水平的大幅提升。據人保財險初步測算，實行“無過錯制”將使投保人在現行繳費水平基礎上，增加1.5到2倍的保費。●武漢大學保險與精算學系主任魏華林——
反方
三者險保費漲幅應該不大
目前商業第三者責任險的投保率在國內是30%左右，如果實行強制三者險，100%的機動車輛都參加了保險，按照大數法則，保險公司還是可以贏利的。此外，根據強制三者險草案第6條規定，保監會按照強制保險業務總體上“不盈利不虧損”的原則審批保險費率，三者險保費漲幅應該不大。●北京某保險公司車險部負責人——
現有商業三者險應該會降價
商業三者險價格可能會在強制三者險出臺后有所回落。因為強制三者險實施可能會分流一部分市場份額，原來準備保20萬商業三者險的投保人，因為有強制三者險支撐，很可能只保10萬。各家公司為吸引投保人，現有商業三者險應該會降價。
作者:記者胡佩霞
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