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文/唐頌
“50萬元貸款30年按揭，由月供變成“雙周供”就不僅節省9萬多元，還款期還縮短了5年多。” 這是今年3月1日深圳發展銀行在全國范圍內推出新型按揭貸款業務 “雙周供”時對外的宣傳語。
乍一聽，深發行確實是為身負重壓“為銀行打工”的工薪階層謀了一大福利。據說，該業務推出當天，深發行咨詢專線就被打爆了，許多房貸用戶已開始動心并準備來這家銀行更換貸款方式了。不過，這兩日筆者仔細一琢磨才發現，“雙周供”并非“天上掉下來的餡餅”，“減負”能力一點也不神奇。
經過一番測算，筆者以為，對于絕大部分貸款用戶而言，使用“雙周供”并不能真的減少負擔，對于部分貸款用戶負擔甚至增加了。
雙周供“省錢”毫不奇怪
按深發行的宣傳資料，雙周供省下那一大筆錢一點也不稀奇，因為采用這種方式最終的還款時間為25年零1個月，時間短了利息可不就少了相應數額。那么，深發行所宣稱的另一好處“不增加每月還款壓力”是不是存在呢？經過計算，筆者發現，
雙周供看起來每次支付的金額只是過去每月的一半，但折算下來，其實每個月比過去要多付不少費用，原因非常簡單：1個月并不等于4周。
“雙周供”與月供款對照表(以50萬元貸款、利息： 5.51%為例)
比較項目 月供(元) 雙周供(元) 節省利息(元)節省比例 節省時間
5年 9553 4730 5606 7.66% 5個月
10年 5429 2710 14521 9.59% 12個月
15年 4088 2040 25962 11.01% 20個月
20年 3442 1721 42913 13.16% 31個月
25年 3073 1535 63698 15.09% 43個月
30年 2842 1421 92303 17.64% 59個月
比如，小李50萬元30年按揭的房貸，若按房貸優惠利率5.51%計算，按照該行提供的“雙周供”與月供款對照表，采用傳統的月供方式，每月應還2842元，則30年共還款1023120元。
而采用“雙周供”還款方式，每兩周支付1421元，相當于傳統還款方式月供的一半，但只需25年零1個月(即301個月，655個雙周)，期間共還款930755 元。兩相比較，“雙周供”還款方式共節省利息92300多元。于是，消費者馬上會有這樣的印象：每月還款數似乎沒什么變化，但少還了59個月，幾乎5年，總利息省了9萬多元，節省比例高達17.64%。
而事實并非如此，換一個思路立刻會有不同結果。貸50萬元采用“雙周供”，共還款930755元，還款時間為25年零1個月。現在，同樣貸50萬元，我們直接選擇25年的傳統月供還款方式，看看會有什么結果：月供為3073元，25年共還款數額為3073×25×12 = 921900元
現在將25年月供還款方式與30年“雙周供”的還款方式進行比較(見下表)：
30年雙周供與25年傳統月供比照表(以50萬元貸款、利息： 5.51%為例)
還款方式 雙周供 傳統月供 比較
還款時間 25年零一個月 25年 整少一個月
還款金額 930755 921900 少付8855元
這樣一比較， “雙周供”在實際操作上不但不似銀行宣傳的省錢、省時，對信貸用戶的壓力反而更大更久了。可深發行這一新業務為何還能如此吸引消費者呢？
首先，銀行在時間上偷換了概念。有人會質疑，為何我們要用25年的傳統月供與30年的“雙周供”比較，總覺得年限不一樣不具有可比性。其實，這恰恰是問題的癥結所在。還款時間明明是25年1個月，銀行卻將其偷換概念，稱之為“30年期雙周供”，并與30年期傳統月供方式進行比較，而年限不同的兩種貸款方式進行比較，其結果當然就是“少付利息，少花時間”了。
不增加月還款壓力不實
其次，“不增加每月的支付壓力”也存在誤導成分。回到銀行所舉例子：50萬元按揭30年的房貸，采用傳統月供方式，每月應還2842元，而“雙周供”每兩周供為1421元，恰好為一半。我們計算一下看看“雙周供”是不是真的不增加每月的支付壓力。其它數據不變，將傳統月供還款方式改為雙周供，則每月還款額為：(1421 / 14 ×365) /12 = 3087.3元
比傳統月供2843元每月要多付245.3元，可見不增加每月的支付壓力的說法不實，新業務導致每月負擔增加很多，其問題主要出在每月多出的那兩三天上。月供增加了，還款時間自然也就相對減少。
另外，銀行所稱“貸款客戶通過‘雙周供’方式可加快貸款還款頻率，使得本金遞減的速度加快，從而大大節省客戶的利息支出”的說法也存在一定問題。將本應月底付的錢拿出一部分提前到月中付，可節省利息數額極其有限，50萬貸款30年計算下來也只能省下幾百元利息而已，較銀行提供的數字實在是差之千里。至于“加快還款頻率就可使本金遞減的速度加快”一說更是無稽之談，借100元錢每月還一次10元和還兩次5元，本金遞減是一樣的。
按揭“雙周供”目前在國外比較普遍，但并一定適合中國的消費者，也不一定就比原有的傳統按揭方式更有優勢。筆者認為，銀行應根據國內消費者的實際情況，在還款時間和金額彈性上多多做些研究，或能找出銀行與客戶雙贏的服務方式。
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