女性保險能夠提供哪些保障

　　上海證券報 江遠清

　　三八婦女節即將來臨，女性保險再度備受關注。有的保險公司不失時機地推出新女性保險，有的保險公司則將老產品打扮一下再次隆重登場，女性保險儼然成為這個時節保險市場的主角。不少人被保險公司的宣傳和婦女節的氛圍所感染，希望投保女性保險，或表心意，或給自己一份保障。那么，女性保險都能提供哪些保障呢?唯有知己知彼，才能準確投保

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　　意外險、養老險、終身壽險、普通醫療險等的被保險對象都涵蓋了女性，與男性只存在費率上的差別，比如同樣的養老險，女性因平均壽命高于男性，保費要高于男性。

　　然而，通用型保險顯然不能完全滿足女性的需要。女性因為生理方面的原因，會患上一些特殊疾病，數據顯示，70%以上的已婚女性都患有不同程度的婦科病，特別是城市女性，因生活環境質量下降、家庭壓力大，重大婦科疾病呈現高發病率的趨勢，如京津滬等地區的乳腺癌等的死亡率一直很高。因此，女性需要專門的女性險來提供健康保障。

　　市場上的女性保險主要可分為三類，從不同的角度滿足女性對健康保障的需求。

　　第一類是重大疾病險。不同保險公司對女性重疾險的設置不同，有的將普通的重大疾病與女性特定重大疾病相結合。如平安人壽的康順終身女性重疾險將疾病分為一類和二類，一類包括惡性腫瘤、系統性紅斑狼瘡、癱瘓等22種病，發病后按照保險金額的80%給付保險金；二類包括冠狀動脈搭橋術、女性原位癌等6種疾病，發病后按照保險金額的20%給付保險金。

　　還有的險種主要提供針對女性特定重大疾病的保障，如國壽關愛生命女性疾病險，對乳腺癌、子宮頸癌、子宮內膜癌等特定癌癥，按基本保額的40%給付癌癥

　　在重大疾病險中，特定重大疾病保險占了多數，蓋因其針對性強。

　　第二類是生育保險。女性大多要經歷懷孕、生育等過程，這個階段的風險較大，保險公司開發出專門的保險，為女性生育、母嬰安全等提供保障。

　　有專門保障準媽媽的生育保險，如泰康附加女性生育險，被保險人在懷孕期間首次患上保險范圍內的疾病，保險公司會按照約定給付保險金；此外，被保險人因分娩身故，保險公司會給付身故保險金。大多數生育保險則將母親和孩子一起列為被保險人，如友邦保險恩慈女性生育保險，對孕婦提供懷孕期疾病、分娩身故、特定疾病身故等保障，還對新生嬰幼兒先天性重大疾病及特定手術按約定給付保險金。此外，保險公司還將生育進一步細化，開發出專門的計劃生育保險。

　　第三類險種主要是為女性整容提供保險。一種是當女性因為意外等原因需要整形時，保險公司給付保險金；還有一種是針對女性為美麗而整形提供的保險，如國壽整形外科手術安全保險，對整形中發生的醫療事故按照等級進行比例賠償，此種保險的保費相對較低，265元保費可獲得10萬元的保額，欲整形的女性不妨提前投保此類保險。

　　保險公司為了增強對疾病的覆蓋面，會將上面三類保險進行分類組合，成為全面保障的女性險。有的健康險包括了上述三種保障，代表險種有新華人壽的"慧麗人生女性關愛計劃"，對乳腺癌、子宮頸癌、卵巢癌等七種婦科疾病提供保障，并對意外燒傷整形植皮手術和面度整形手術保險，還提供女性生育保障。友邦保險的"玫瑰人生女性險"涵蓋了重大疾病和整容手術保險兩個方面。

　　有的女性保險還將健康險與養老、分紅等結合起來，實現較全面的保障。如中宏多姿女性分紅終身險，除提供重大疾病、意外整形等保障之外，還會在55歲前每三年給付保額的1%，55歲給付保額的60%，當被保險人生存至100歲時，給付保額的10%。不過，相對于前面的純保障險種，這類保險的保費較高。

　　有必要提到的是，團體女性險經常被人忽略，其實，女性團體健康險針對性強，而且保費低，是性價比最高的女性保險。如太平洋人壽婦女團體健康險，機關、團體、企事業單位均可作為投保人，為在職的女性員工投保。被保險人初次罹患原發性的乳腺癌、卵巢癌、宮體癌、宮頸癌中的一種或多種，保險公司會給付保險金。此外是保費低，如一類地區投保保額5萬元，年繳保費80元。

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