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雙周供、等額本息、等額本金……房貸品種花樣翻新該選哪種？
深圳商報記者 朱麗華
【本報訊】 今年深圳房貸市場很熱鬧。年初，建行、光大銀行、招行在鵬城率先推出固定房貸業務，本周二深圳發展銀行推出“雙周供”業務。此外，銀行房貸還款方式還有等
額本金、等額本息……究竟哪種房貸方式最合算、最方便呢？
業內專家表示，每種還款方式都各有特點。客戶應根據自己現有資金以及今后收入變化情況選擇房貸品種。
雙周供還款心理壓力小
本周二，深圳發展銀行在深圳推出“雙周供”還貸，即銀行按揭貸款人以“雙周”為一期進行還款，每兩周歸還原來月還款額的一半。
深發展相關人士介紹，一筆50萬的貸款，按30年貸款期限、基準利率6.12%計算，選擇傳統的按月等額還款法，每個月要還款3036元，若選擇“雙周供”，每兩周還款1518元，由于供款次數頻密，本金減少速度加快，借款者可節省約11.52萬元的利息支出，此外，借款人只需要24.7年就可以還清這筆貸款。
業內人士分析，雙周供還款的頻率多，每次還款的金額較少，投資者所承擔的心理壓力較小。不過，雙周還款法需還款共約97.79萬元。如按照等額本息法計算，25年還清，需還款約97.75萬元。
固定房貸加息周期最劃算
今年初，建行、招行、光大銀行相繼在深圳推出固定利率房貸業務。據了解，該業務雖然推出一個多月，但到銀行申辦該業務的人寥寥無幾。
招商銀行總行零售銀行部嚴學旺說：“招行推出結構性固定利率業務并不是要通過該業務爭取更多房貸市場分額，只是為客戶提供更多選擇。美國等國家基本實現了利率市場化，購房者為了鎖定風險比較喜歡固定利率房貸業務。”
業內人士分析，是否選擇房貸固定利率，必須對預期升息空間作出合理判斷，該業務在加息周期里最劃算。可以預計，在利率逐漸市場化的過程中，固定利率房貸將占有不少市場分額。
等額本息還款方便計劃支出
等額本息還款，是目前被普遍采用的還款方式。該還貸方式為，還款期內每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)，但每月還款額中的本金比重逐月遞增、利息比重逐月遞減。
因還款初期占用銀行資金較多，還款總利息較相同期限的等額本金還款高。舉例來說，貸款50萬元分30年還清，按等額本息還款，利息加本金共需109.31萬元。
銀行業內人士認為，公務員、教師等收入比較穩定的中青年群體采用這種還款方式，方便安排收支。收入處于穩定狀態的家庭，在經濟條件不允許前期投入過大的情況，也可以選擇這種方式。
但在相同貸款年限下，等額本息還款因利率上調引起的利息增加額，要明顯大于等額本金還款因利率上調引起的利息增加額。
等額本金負擔逐漸減輕
等額本金還款方式為，還款期內借款人每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減并結清的方法。
舉例來說，貸款50萬元，分30年還清，按照等額本金還款，共需支付46.03萬元利息，利息加本金共需96.03萬元。即首月需還款3938.89元，第二月需支付3931.81元，以后每月還款金額逐漸減少，最后一個月僅需要支付1395.97元。
業內人士分析，該業務隨還貸年份的增加還款的負擔逐漸減輕，比較適合當前收入較高，日后收入可能減少的人群。
在貸款時間相同的條件下，等額本金還款法支付的利息較少，若有提前還款打算，不妨選擇。
等額遞增、等額遞減
等額遞增和等額遞減的還款方式相對比較的個性化，目前建行等銀行已經可以提供該項業務。
等額遞增還款是，客戶每月歸還的的本金是等額逐漸遞增的；等額遞減還款，是客戶每月歸還本金是等額遞減。
據悉，這兩類還貸方式操作起來比較復雜，申請該業務的客戶還比較少。業內人士分析，等額遞增比較適合目前還款能力較弱，但預期收入將逐漸增加的人投資者。等額遞減比較適用于目前還款能力較強，但預期收入將減少的人群，如中年白領。
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