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中國人民銀行建設的個人征信系統自今年年初正式運行后，受到了商業銀行和社會各界的高度關注。為了方便廣大群眾借貸，防止個人過度負債，2月20日，央行整理發布了個人征信的部分典型案例，供銀行和百姓參考。由于目前各家商業銀行都已經建立了依托該系統的信用風險審查制度，并把查詢申請人信用報告作為信貸審查的固定程序，因此，您信用好壞將直接影響到購房貸款的審批。
信用好審批迅速簡單
案例：工商銀行某分行在審查1筆120萬元的個人經營性貸款時，查詢個人征信系統發現，該客戶在其他銀行有1筆23萬元的貸款，還款付息正常。查詢結果與客戶本人聲明相符，間接證實了客戶的信用度。
銀行舉措：結合客戶提供的抵押物、還款能力進行綜合分析后，該行做出放貸決定，貸款額度確定為100萬元。使用個人征信系統使原來需1個多月的貸款時間縮短為2個星期。
曾有逾期減少貸款量
案例：某客戶向中國銀行某分行申請個人住房按揭貸款，該行查詢個人征信系統發現，該借款人過去在其他銀行辦理的1筆貸款曾經出現過逾期(指到約定還款時間而借款人未能及時還款，下同)半年的情況。
銀行舉措：鑒于該客戶個人經濟狀況良好且已將該貸款結清，該行同意發放該借款人的住房按揭貸款，但是提高了首付款的比例。該客戶表示非常后悔自己過去的失信行為，提高了還款的自覺性，再沒有出現過不良信用記錄。
家庭整體負債不能過多
案例：某客戶向上海浦發銀行某分行申請住房按揭貸款，成數為6成，該行查詢個人征信系統后發現申請人雖無貸款記錄，但是其配偶有多筆住房貸款記錄，貸款余額達140萬元。
銀行舉措：雖然申請人夫婦雙方的職業較為穩定且收入較高，但是比較分析借款人家庭整體負債水平和還款能力后，該行決定將其貸款成數降為5成。
案例：另一客戶，月家庭綜合收入2萬余元，2005年11月向上海浦發銀行某分行申請10年期個人住房貸款40萬元。查詢個人征信系統，該行發現該客戶已有2筆個人住房貸款50余萬元，月還款金額6000元。經過細致調查，該客戶貸款用途確系購買自用住房，同時欲將原有住房贈予父母居住。
銀行舉措：考慮到相關房貸政策及合理控制風險的需要，該行最終同意發放個人貸款28萬元，貸款利率執行基準利率，不下浮。
身負不良貸款申請難過關
案例：某客戶向工商銀行某分行申請期限10年、金額11萬元的住房貸款1筆。該客戶申請資料顯示其擁有私家車1輛，具有一定經濟實力。查詢個人征信系統發現，該客戶在其他銀行辦理的1筆汽車消費貸款已形成不良貸款，余額為7萬元。
銀行舉措：該行判定該客戶惡意拖欠貸款意圖明顯，信譽較差，故拒絕了其貸款申請。
投機炒房者將受限制
案例：建設銀行某分行在審查某客戶的個人住房貸款申請時，查詢其內部業務系統發現，該客戶及其配偶在本行已各有1筆貸款，余額為114.50萬元；查詢個人征信系統發現，該客戶及其配偶在其他銀行還有11筆個人住房貸款，而且都發生在近1年內(其中2005年2-5月就有7筆，金額為237.50萬元)，總貸款余額約696萬元，月還款額共計8.7萬多元，與其收入相比，償還能力明顯不足。
銀行舉措：該客戶及其配偶的13筆貸款，雖然還款記錄正常，但在短期內連續多筆貸款購房的行為已經不屬于個人住房消費，具有明顯的投機傾向，信用風險較高。該行拒絕了其申請。
本版撰文 陳靜 繪圖 李濤
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