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保險條款專業(yè)性強投保人有如讀“天書”
本報記者吳凡
近期，保險產(chǎn)品特別是對保險合同條款的爭議成為保險消費市場的熱點話題。記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，“投保易，理賠難”問題仍然是消費者心中的“痛”，市民接觸保險苦于要理
解專業(yè)性極強的保險條款。而出險后由于理解上的分歧，保險雙方“對簿公堂”的事例屢見不鮮。
為此，專家提醒消費者，在投保前一定要注意看清責任免除條款的具體內(nèi)容，以及看清楚保單是否符合法定要求；并且盡量做到對合同條款進行逐個審核，對不清楚的條款要問明白，對不合理、不公平的保險合同，消費者有權(quán)拒簽。
條款爭議時有發(fā)生
記者采訪發(fā)現(xiàn)，對保險條款合理性的爭議，普遍存在于市場中保險公司的業(yè)務(wù)中。
例如，購買過人壽保險的消費者，都曾得到過代理人的“提醒”：如果沒有如實告之，保險公司可能會因此拒賠。那么，消費者在為被保險人投保時，是不是應(yīng)該將自己的情況全部主動地告訴保險公司呢？據(jù)了解，在不少保險公司的格式條款中都有規(guī)定，“被保險人應(yīng)當就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況，履行如實告知義務(wù)”，或者是“被保險人應(yīng)履行如實告知義務(wù)，并如實回答保險人就有關(guān)情況提出的詢問。”同時，這些格式條款往往又配套規(guī)定：“投保人、被保險人如不履行如實告知義務(wù)，或者因過失未履行如實告知義務(wù)，保險公司有權(quán)拒絕賠償，或有權(quán)解除本合同。”
對此，有律師提出，我國保險法第十七條第一款規(guī)定：“訂立保險合同，保險人應(yīng)當向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當如實告知。”因此，保險合同不能要求投保人主動履行告知義務(wù)。也就是說，投保人在保險公司詢問的情況下，就應(yīng)履行如實告知義務(wù)；反之，如果保險人，也就是保險公司未詢問或放棄詢問權(quán)，投保人就無需主動告知。
又如有些財產(chǎn)保險公司在其車輛附加防盜搶險的條款中，規(guī)定投保人或被保險人在事故發(fā)生后應(yīng)及時登報聲明，有的保險公司甚至還規(guī)定了登報聲明的報紙級別。對此，法律人士認為，投保人或被保險人在保險事故發(fā)生后，的確有通知義務(wù)，一般是通知保險公司并向公安機關(guān)報案。但如果保險公司以格式條款規(guī)定，投保人或被保險人必須在事故發(fā)生后及時登報聲明，否則保險公司有權(quán)拒絕賠償，這樣的約定則不合理。根據(jù)我國的保險法，只要屬于保險責任范圍，向投保人或被保險人履行賠償責任是保險公司的法定義務(wù)。
業(yè)內(nèi)人士表示，前一段時間，中消協(xié)曾對保險公司有關(guān)條款的合理性做過點評，這對保險公司也是一個提醒。由于全國性保險公司在各地的分公司通常使用統(tǒng)一條款，如果要修改，必須由總公司修改經(jīng)中國保監(jiān)會審批后在全國范圍內(nèi)使用，因此，保險公司需要定期認真審視和評估自己的保險產(chǎn)品。（下轉(zhuǎn)C2）
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