單親家庭理財一雙手能否撐起一個家

http://whmsebhyy.com 2006年01月21日 16:08 大洋網-廣州日報

　　日前法院判決了一起離婚訴訟案，33歲的張小姐和前夫性格不合要求離婚，兩個人為孩子的撫養權問題爭執不休，最后判決5歲的小孩歸張小姐帶，前夫每月付1000元的撫養費直到高中畢業。

　　從兩個人一起撫養到既當爹又當媽，張小姐的全部希望都在孩子身上，她目前月收入4000元，單位可能面臨重組，工資可能銳減，想供孩子讀完大學，她一個人能行嗎？

　　專題策劃關雅文

　　文/圖/表記者　胡巧娟

　　案例情況

　　33歲的張小姐離婚后有個5歲小孩，她目前月收入4000元，個人養老賬戶總額3萬元，

住房公積金賬戶總額3.5萬元，有住房，也有國家的基本醫療保險，并購買了醫療費用保險；前夫每月支付小孩1000元撫養費直到高中畢業。另外還分得價值10萬元的資產，目前家庭月支出2700元(包括孩子600元入托費和自己200元保費)。

　　經歷了離婚之痛后，張小姐和很多單親家庭父母一樣，孩子就是一切，起碼要供他讀完大學吧。靠目前的收入能行嗎？

　　郭芳：農行廣東省分行

理財規劃師

　　“單親家庭理財要從開源節流著手，而規劃占生活支出中最重的是子女教育基金及自己的退休和保障準備”。

　　廖偉華：中行廣東省分行理財規劃師

　　“單親家庭只有單一收入主體，子女教育費和自己的

養老金比例要根據具體情況不斷調整”。

　　韓希：廣發銀行個人銀行部理財師

　　“單親家庭對子女教育金的投資不能太保守，至少要高于學費成長率，大概為4%”。

　　投資收益率要高于4%

　　記者：張小姐的例子在目前社會并非特殊情況，以她目前的收入與支出，要供養一個家庭，并且撫養孩子讀完大學，困難大嗎？

　　郭芳：張小姐目前處于事業的成長期，收入中等，但是每月支出占收入54%，不計算撫養費收支占比為68%，幅度過高，張小姐的家庭結構在單親家庭中比較有代表性。

　　韓希：單親家庭最關心的就是子女教育問題，一個城市家庭的孩子從幼兒園到大學估計基本教育費用約9~14萬元左右，不是筆小數目。對于張小姐來說至少需有10萬元的教育金儲備，為防萬一最好增加到12萬元。據經驗看，學費成長率一般高于通脹率，子女教育金的投資不能太保守，如果拿到10萬元建議做些適度風險投資，收益率最好高于4%。

　　郭芳：不少單親家庭處于家庭成長期及小孩學習消費期，像張小姐一樣，一旦離婚，支出占家庭收入的比例就突然變得很高，不僅僅是孩子的教育，連基本的保障可能都成問題，很多人很難適應這種過渡期的風險。俗語說“親生子不如近身錢”，但離異家庭中選擇孩子的一方多數重視孩子的教育，合理積累資金不僅要投資還要學會節省，收支比例應調整到25%甚至更低。建議張小姐最好將月支出調整到1800元，省下的資金可每年用一萬元定額定投到基金市場，直至小孩讀到大學，不過選基金要避免高風險品種，收益率4%至6%為宜。

　　養老重要過養兒？

　　記者：不少單親家庭的父母，年齡段和張小姐差不多。到孩子大學畢業時，自己也基本到了退休年齡，即想多出錢使孩子有更好的教育但又擔心養老金儲備不夠以后給孩子帶來麻煩，恨不得一個錢掰成兩個花。這怎么辦？

　　廖偉華：在養老和孩子教育金有矛盾時，單親家庭的父母只好拆東墻補西墻，這樣有風險。廣東人有句話叫“老竇養仔仔養仔”，而單親家庭等于只有一個支柱，因此為了孩子的未來要先做好養老規劃。子女的教育費和養老金比例要根據具體情況不斷調整。

　　須預防“斷供”或減薪風險

　　記者：其實張小姐最擔心的還是前夫的經濟狀況不好，10萬元離婚資產什么時候能拿到手是未知數，就連能不能按時給撫養費都是個問題。再加上自己單位面臨重組，收入可能銳減，真到了山窮水盡的地步怎么辦？

　　韓希：風險的確很大。按3%的通脹率算，如果減薪到2000元，退休時須積累25萬元的養老金，遠遠超過之前的17萬元。因此在減薪情況下，對10萬元離婚資產需要選擇收益率超過6%的產品。

　　郭芳：計劃趕不上變化，單親家庭確實容易遇到這個問題，孩子撫養費一般會參照當地家庭收入水平。但撫養費多是按月定額支付或是一次性付清，很少考慮通脹情況。但由于通脹的存在，現在的1000元跟十年后的1000元，在購買力上會差很多。并且，撫養費還有給得不及時的情況，因此還是早做準備好。

　　韓希：一般的家庭和單親家庭理財重點不同，單親家庭理財重點在于監護人是否有足夠的保險，其人壽保險或失業險應放在首位考慮。購買保險的金額大概為孩子生活支出+教育支出+其他應付款(如：房貸)-孩子的贍養費。在排除用來作為孩子生活唯一來源的資金風險后，孩子的教育是單親家庭考慮的重點。

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