固定利率房貸業務登陸深圳

　　●利率分3年、5年和10年期三檔，比同期貸款利率高10%左右

　　●貸款時間超過10年可采取“固定+浮動”組合，提前還貸要收違約金

　　昨日(19日)，建行在深圳首推個人住房固定利率貸款業務，深圳也是建行總行在全國試點此業務的第一個城市。只要市民沒有不良信用記錄，建行可按利率下限執行。不過，固

定利率房貸期限最長只有10年，貸款人要貸款20年，須將固定利率和浮動利率進行組合。

　　固定利率房貸分三檔

　　昨日，建行總行“住房金融與個人信貸業務工作會議”在深舉行。會上，建行總行宣布，在深圳率先試點固定利率房貸業務，理由是深圳市場環境好，建行深圳分行創新能力和業務管理在全系統內較強。

　　在建行之前，光大銀行已在上海等地推出固定利率房貸。不過，光大銀行在深圳暫時未見動靜。建行深圳分行“突然”推出固定利率房貸無疑會占據市場先機。自2004年底央行首次對個人

　　據了解，此次建行推出的個人住房貸款固定利率產品包括3年期、5年期和10年期三個期限檔次，每檔都設有一個利率區間，分別為5.64%-6.0%、5.76%-6.12%、6.12%-6.48%。“設定利率區間，銀行可以根據客戶資信狀況，采用不同利率標準。不過，只要客戶沒有不良信用記錄，一般都可享受下限利率。”建行深圳分行個人貸款中心有關人士稱。

　　加息周期固定利率劃算

　　據介紹，固定利率貸款的好處就是，只要貸款合同簽下了，在貸款期限內，即使將來央行加息，個人也是按照固定利率來還貸款。

　　以一筆50萬元的10年期貸款為例，從辦理按揭后第二年開始，如央行每年加息0.25個百分點，浮動利率第十年的利率為7.245%，而10年期的固定利率為6.12%,10年下來，固定利率可省31300元。

　　不過，這只是一個假設。同樣是假設，如果未來10年央行沒有加息，那么固定利率房貸的利息就會比浮動利率貸款多。

　　比較三種檔期的利率可看出，浮動利率貸款3年期的基準利率為5.76%，現在銀行一般按9折執行，實際利率為5.184%，而固定利率下限則為5.64%；浮動利率5年期的實際利率為5.85%×0.9=5.265%，而固定利率則為5.76%；浮動利率10年期貸款的實際利率為6.12%×0.9=5.508%，而固定利率下限為6.12%。三檔利率均比同期浮動利率目前的利率水平高10%左右。

　　銀行業內人士認為，10年之間，利率肯定會發生調整，但具體何時調很難預料，加息周期，固定利率房貸才能真正起到歸避風險的作用，反之則不劃算。從這個角度來看，選擇固定房貸利率同樣存在一定風險。

　　與浮動利率貸款組合

　　建行的固定利率房貸最長期限只有10年，但大多數普通購房者選擇的貸款期限在20年以上，因此僅依靠固定房貸利率，很難完成自己的購房愿望。

　　“其實，固定利率貸款可和浮動利率貸款進行組合。”建行深圳分行個人貸款中心有關人士介紹說，一筆20年的貸款，有三種組合方式，一種是“3年固定利率+17年期浮動利率”，第二種是“5年固定利率+15年期浮動利率”，第三種是“10年固定利率+10年期浮動利率”。“這三種組合都是固定利率在前，浮動在后。至于選擇那種組合比較好，很難做比較，關鍵在于市民自己對未來利率走勢的一個判斷。”這位人士稱，如果5年后加息周期結束，選擇5年固定利率就劃算。另外，固定利率期滿之后，市民也可以根據當時的利率水平，繼續選固定利率貸款，也可選浮動利率貸款。

　　由于固定利率貸款將利率鎖定，銀行存在一定風險，因此，在利率固定期內，市民無論是一次性還款還是部分提前還貸，都需對按提前還貸的金額按一定比例交納違約金。不過，建行深圳分行沒有透露違約金的收取標準。此業務對那些有提前還款打算的人來說，還應仔細掂量一番。

　　固定利率房貸

　　指在貸款合同約定的期限內，貸款利率不隨人民銀行利率調整或市場利率的變化而變動的固定利率個人住房貸款。(余彥君)