新年養成五個理財好習慣

　　細節決定成敗，養成理財的幾個好習慣，或許新年里你的理財之路就會有所不同。其實，要想真正地得到自己的幸運金幣，主動權就握在你自己的舉手之勞上。

　　文/本刊記者 尹娟

　　新年新氣象。辭舊迎新的時節，人們喜歡做的一件事情就是制定新年的計劃和打算，

理財自然也不例外。新年開始了，每個人都暗暗地許下了理財心愿。

　　“今年要攢錢10萬元”、 “新年要賺夠首付”……類似這樣的美好愿望在每個人的心中都能夠找到影子�？墒腔仡^想想去年的這個時候，自己好像也許下過這樣的愿望。只不過一年過去了，愿望還僅僅停留在賬戶上那幾個少得可憐的阿拉伯數字上。年復一年，今年的理財愿望能夠如期實現嗎？

　　其實，要想真正地得到自己的

　　將記賬進行到底

　　或許有的人會嗤之以鼻了，記賬這件事情可謂是老生常談。不過，知易行難，知道記賬的好處和道理，但是真正能夠堅持到底的人又有幾個呢？

　　很多人都會說：“記賬實在是太麻煩了，雖然剛開始記賬的時候總是雄心勃勃，興致盎然，可是工作這么忙，每天還要記下瑣碎的開支，堅持不過一個星期就只得放棄了�！逼鋵�，經常閱讀我們雜志的讀者，可能對去年年初我們報道過的上�！坝涃~大王”章媽媽的故事印象尚深，作為家庭的CFO，章媽媽連續十余年堅持記賬，普通家庭積累出了不普通的財富。值得大家借鑒的不僅是章媽媽持之以恒的精神，更重要的是章媽媽科學的記賬方法。

　　雖然每天都記賬，可是章媽媽記錄的每月收支狀況往往不會超過30筆，有時候他們家一個月的收支筆數甚至還不足10筆。奧妙就在于章媽媽運用了“分類預算管理法”，章媽媽會把每個月需要的幾項固定開支，如水、電、煤、固定電話費、子女每月開銷等，統計出上一年的總支出額，除以12，作為未來12個月每月的固定支出費用。然后每個月月初從收入中按照預算的金額取出，供日常使用。而每個月的菜金、子女零用等零頭碎腦的開支，章媽媽采用的是從定額預算中扣除的辦法，比如規定每個月的菜金為800元，�？顚Ｓ�，這樣就可以省下每天記錄“買菜花了多少錢”的時間和精力了。

　　現在軟件市場上也推出了不少適合家庭記賬使用的電腦軟件，在相關程序里已經列入了家庭的各項開支，每個家庭也都可以根據實際的需要創建新的開支項目，這樣的話，你只需要花幾分鐘的時間，錄入一些發生的費用，而計算、統計這樣的事情都可以留給電腦自己完成，一些軟件還會為你分析出每個月各項支出的比例，生成餅狀圖，并和上一期的財務情況進行比較，讓你也品嘗到做CFO的滋味，讓記賬這種無趣的事情變得有趣起來。

　　所以，在新年剛剛開始的時候，拋開對記賬的顧慮，把記賬進行到底吧。

　　把刷卡存根留在錢包

　　刷完信用卡，接過收銀員遞來的刷卡存根，你會如何處理？大多數的人的做法是隨手放在購物袋里、包里或是撕碎扔在垃圾桶里，但很少有人會再去理會這些存根。你有沒有想到過，或許這些存根也可以為你的理財幫上忙？

　　由于各種各樣的理由，在過去的一年里，很多人的錢包里都添了一兩張信用卡。信用卡好不好？這個問題仁者見仁，智者見智。但是有一點是共識，理性地使用信用卡，信用卡將是一頓豐盛的銀行免費午餐。不過，怎樣才能做到“理性”這兩個字？由于信用卡是透支消費，能準確記住自己在何時何地刷卡花了多少錢的人畢竟是少數，日積月累，不經意之間刷卡透支額就遠遠超出了想象，相信大部分人在收到信用卡賬單的時候都會驚呼一聲：“啊？我花了這么多嗎？”并非銀行系統記錯了賬，而是你對刷卡情況失去了解。

　　所以，建議你養成這樣一個習慣——每次刷卡結束，收銀員遞給你的那張刷卡存根，妥善地收存在自己的錢包里。待回家之后，將同一張信用卡下的刷卡存根進行歸類統計，大致地計算出這個期間里，已經刷卡消費了多少金額，距離自己的承受能力還有多大的空間，這樣的話，便于下次消費的時候有所節制，免得收到信用卡賬單的時候“大吃一驚”。

　　用“加薪”來投資

　　進入了新的一年，有不少人在領到第一個月的工資的時候該偷偷樂出來了——老板加薪了！不少公司的薪金制度上都規定，隨著員工在公司服務的時間又滿了一年，會給予不同幅度的加薪、福利補貼等等。這不，工作滿三年的小齊，這個月的工資賬單上就增加了800元的進賬。

　　新年加薪，小齊已經盤算開了，加薪的800元將是自己告別“年清族”的契機。工作雖已經三年，可是每個月的房租、日常開銷加上朋友同事之間的應酬，很難有結余。“去年公司也有加薪，但是我屬于掙得多就花得多的人，和朋友多吃了幾頓飯，多買了件衣服，公司加的工資就不知不覺地被‘消化’掉了�！彼�以工作第一年末，小齊是“月光族”；第二年雖然加薪了，但是到了年末還屬于“年清族”。“為了避免重蹈覆轍，加薪的第二天，我就到銀行開立了基金投資賬戶，以后每個月增加的收入直接劃撥到基金投資賬戶里。雖然一年下來存下來的錢也不會太多，但有聊勝于無啊。”

　　對于掙得多就花得多的人來說，與其越花越多，還不如用新年增加的薪水做自己強制儲蓄的第一步。最簡單的辦法就是和小齊一樣，直接把加薪納進自己的儲蓄，“被動”地建立自己的第一筆儲蓄。

　　如果你的老板不那么慷慨，那么你就得靠自己來“加薪”了�？纯茨悻F在的薪水里是不是也有機會省出幾百元，每個月定期地投入一些像基金、銀行儲蓄這種“零存整取”的投資項目中，每月固定存一筆錢后，花錢自然就會節約許多，相信你的資產賬戶也會在新的一年里豐碩起來。

　　少帶現金和零錢

　　“人有兩只腳，錢有四只腳”有人這樣來形容花錢的速度。欲望是無限的，要想節制自己的消費沖動，客觀上創造一些阻撓消費的條件，有時候也能夠起到一些積極的作用。

　　曉凌為自己創造的條件就是錢包里只放一張一百元的鈔票和一張

　　曉凌介紹自己的經驗說：“因此，我的原則是出門錢包里只放一張銀行卡和一張一百元的鈔票。這樣，每次在拆開100元之前，我都會有意識地考慮一下，這個花銷是不是有必要。而帶上銀行卡，是因為現在能夠刷卡消費的地方還不是非常普及，像街邊的一些小店鋪、快餐店什么的，基本都不接受刷卡，這樣客觀上就創造了很多消費阻力，我也就順便減少了很多消費。銀行卡還有一個作用是，在遇到特殊的情況時，我可以有資金來應對，避免出現尷尬的情況�！�

　　實際上，國外也有相關的心理研究認為，當人們在使用大面額現鈔進行消費時，往往會多思考一下，有時候甚至會因為怕找回一堆零錢而放棄消費，而在使用小面額現鈔進行消費時，就沒有太多顧慮了。

　　牽手電子銀行

　　關于電子銀行，我們曾經多次濃墨重彩地進行過介紹�？墒巧�活中還是有不少人對電話銀行、網上銀行感到陌生。

　　電子銀行的第一大優點是方便。除了現金功能，通過電話、電腦，足不出戶你就幾乎能夠享受到銀行的全套服務。查詢、投資、匯款、代繳費……這些生活中常見的個人金融服務，你都可以在電子銀行上使用。

　　不僅方便，費用上的優惠也為電子銀行增添了魅力。例如建行的“速匯通”業務，通過柜面按匯款金額1%計算，最低1元，最高50元；而你通過電話銀行進行匯款的話，手續費可以打8折，按照匯款額的0.8%來計算，最低1元最高40元；使用網上銀行，則更加便宜，手續費按匯款金額0.6%來收取，最低1元最高30元，相當于柜面辦理的6折。別看每次省的是幾十塊錢的小錢，一次次累積也是不小的財富。馬上就要到春節了，利用電子銀行匯款為外地的親人送上一片溫情，又可以省下一筆手續費。

　　除了匯款，利用電子銀行的渠道投資基金也可以享受到費用上的優惠。如國聯安基金最近推出的一項網上購買基金的優惠活動，即申購費率為0.6%，相當于直接到柜臺辦理費用的四折。按此來計算，同樣申購10000元基金，通過網絡交易可比去營業網點購買節省90元。而華安基金、易方達基金、銀華基金、鵬華基金、中銀基金、上投摩根富林明基金也都有類似的活動，通過電子銀行，投資者就可以獲得相當于代銷渠道費率4～6折的投資優惠。

　　僅僅是一個習慣的改變，電子銀行就帶來了理財的諸多優點。如果你還沒有和電子銀行牽手的話，那么在新年剛剛開始的時候，趕快到銀行網點開通你的電子銀行功能吧。