以領(lǐng)取額決定投保量 養(yǎng)老新政之后這樣買養(yǎng)老險

　　上海證券報 馮躍

　　社會養(yǎng)老新辦法已經(jīng)從今年開始實施，養(yǎng)老問題成為目前人們關(guān)注的一個熱點。社會養(yǎng)老新辦法規(guī)定，個人賬戶的規(guī)模統(tǒng)一由本人繳費工資的11%調(diào)整為8%，單位繳費部分不再劃入個人賬戶。乍一看，未來可以領(lǐng)取的養(yǎng)老金似乎減少了很大一部分。

　　然而，養(yǎng)老金的計發(fā)辦法也發(fā)生了變化，其由兩部分組成：基礎(chǔ)養(yǎng)老金以上年度在崗職工月平均工資和本人指數(shù)化月平均繳費工資的平均值為基數(shù)，繳費每滿1年發(fā)給1%；個人賬戶養(yǎng)老金為個人賬戶儲存額除以計發(fā)月數(shù)，退休時間越晚，這部分養(yǎng)老金越多。總體來看，工作年限越長，領(lǐng)到的養(yǎng)老金就越多。所以不能籠統(tǒng)地說社會養(yǎng)老金比以前少了。但不管怎樣，僅靠社會養(yǎng)老金是不能保證退休后仍能保持目前的生活品質(zhì)的。

　　以今年26歲、剛參加工作的王先生為例，不考慮通貨膨脹等變動因素，如果他的平均養(yǎng)老險繳費基數(shù)工資是3500元，領(lǐng)取養(yǎng)老金時在崗職工的平均工資為2000元，一直工作到60歲退休，根據(jù)

　　不要以為這些錢就夠退休養(yǎng)老了，王先生退休前每月各項支出大約為3000元(繳費基數(shù)通常低于工資收入)，人的生活總要保持延續(xù)性，退休后也要維持這樣的支出，保持生活品質(zhì)不改變，這才是養(yǎng)老的真實含義。

　　這樣看來，王先生的養(yǎng)老金缺口大約為43%，相當于每月1300元，需要通過別的渠道來籌集。大多數(shù)工薪族都像王先生一樣，存在著較大的養(yǎng)老金缺口。由于女性退休時間早，養(yǎng)老金缺口要比男性更大。

　　商業(yè)養(yǎng)老險作為一種投資

　　保額確定了，投保養(yǎng)老險就有了明確的方向，就是以將來的領(lǐng)取額度決定投保量。

　　養(yǎng)老金的領(lǐng)取通常以保險保額為給付基數(shù)，不同的養(yǎng)老險每年領(lǐng)取保額的金額不同，有的約定每年領(lǐng)取保額的12%，有的為10%，有的則為5%加上一次返還。因為事關(guān)屆時能領(lǐng)到保險的金額，所以，在投保時要弄清領(lǐng)取的比例。另外，保額按份計算，通常每份為1000元或1萬元。

　　我們以太平洋保險的老來福A款為例，計算一下王先生需要投保多少保險。老來福每份1000元，年領(lǐng)養(yǎng)老金為保額的12%，王先生如果投保9份的話，退休后每月可領(lǐng)取900元養(yǎng)老金，一直到死亡，每年需繳保費約7980元(20年期繳)。需要提醒的是，養(yǎng)老險屬于儲蓄返還性質(zhì)，保費較高，投保時要考慮自己的收入，以免造成經(jīng)濟負擔。

　　隨著壽險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)的調(diào)整，保險公司大多把養(yǎng)老險業(yè)務(wù)作為發(fā)展重點，養(yǎng)老險的種類日益豐富，有的考慮投資需求，增加了分紅功能；有的則擴大了保障范圍。所謂一分錢一分貨，增加了其他功能的養(yǎng)老險保費也相對較高，如果收入不高，可以選擇即期領(lǐng)取額度高的簡單型養(yǎng)老險。

　　下面單要介紹一下幾家保險公司的養(yǎng)老險:

　　1、太平洋保險"老來福":養(yǎng)老金領(lǐng)至身故，共有三種領(lǐng)取方式，其中A款按保額的12%領(lǐng)取；B款一次性領(lǐng)取；C款每年可以領(lǐng)到16.1%的養(yǎng)老金。還具有身故保障、意外傷殘保障、保費豁免等附加功能。如果對養(yǎng)老金需要較多，可選擇C款。

　　2、國壽鴻壽年金保險(分紅型):養(yǎng)老金領(lǐng)至被保險人79周歲，每年領(lǐng)取保額的5%，80歲領(lǐng)取相當于2倍保額的祝壽金。此外，還有2倍保額身故保險金、繳費期間分紅等附加功能。

　　3、平安保險"鐘愛一生":養(yǎng)老金領(lǐng)取至100歲，每年領(lǐng)取保額的10%。保證可領(lǐng)取20年，88歲時可領(lǐng)取相當于1倍保額的祝壽金。還具有身故保障、分紅等功能。

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