辦房貸 您又多了個選擇

　　Ｎ本報記者 歐陽進權 文

　　【核心提示】

　　同內資銀行不同的是，外資銀行一直都是單店經營。如今，福州的外資銀行開始擴張了，首家外資銀行同城支行正在籌備，目前已經進入裝修后期，初定下月初開業。網點少的

軟肋并非外資銀行獨有，股份制銀行也面臨著類似的“陣痛”。在外資銀行開始顯露擴張意圖之時，股份制銀行也正忙著擴張。網點擴張能否讓中小銀行同規模大的銀行“平起平坐”？多種能打通所有銀行網點的跨行交易業務能否彌補中小銀行的缺陷？而在銀行不斷擴張的同時，老百姓又會得到哪些好處？

　　【動態】外資銀行開始擴張

　　福州湖東路中山大廈一樓右邊一直是興業銀行總行營業部，左邊另一半卻一直空置著。直到一個半月前，工人開始入駐并加緊

　　記者昨日在現場看到，廈門國際銀行的標志已經出現在這家新網點的門口上方和大堂正中央。位于湖東路的這個網點將是廈門國際銀行福州分行的首家同城支行，也是我國加入WTO后外資銀行在福州開設的第一家支行，它標志著外資銀行進一步擴張的步伐將由此始。

　　廈門國際銀行福州分行的有關人士告訴記者，位于湖東路的鼓樓支行初步定在2月初開業。該行今年還希望在鼓樓區內再布局兩個點，屆時其網點數量將增至4個。

　　而其他外資銀行也沒有閑下來。平安銀行福州分行已遞交了開設同城支行的申請。東亞銀行廈門分行透露，他們準備今年9月在廈門開一家支行。

　　【探因】迎接銀行業年底全面開放

　　“今年年底（12月11日），銀行業全面放開，外資銀行就可以申請經營人民幣個人業務了，隨著業務空間的拓展，外資銀行僅靠原有一家小小的分行是不夠的。”平安銀行福州分行徐副行長如是說，外資銀行如今相當于只有四分之三的銀行業務，沒有獲準經營人民幣業務，銀行的業務甚至不到一半。

　　據介紹，網點少會影響到銀行存貸業務量增長。目前外資銀行同內資銀行相比，網點數量少是最大的劣勢。隨著銀行業全面開放，外資銀行都會去申請人民幣個人業務，屆時就更需要部署網點了。

　　記者了解到，外資銀行過去一直以資本金為基礎拓展業務，但這樣的業務規模不容易做大。因此近半年以來，平安銀行推出了13個月的外幣協議儲蓄，利率直逼理財收益率，以此填補貸款業務增長所需資金。而廈門國際銀行以4.2%的年利率推兩年期美元存款也是為了吸引儲蓄。

　　【影響】個人可到外資銀行辦本幣業務

　　記者了解到，到今年底國內人民幣個人業務全面放開后，外資銀行不再對客戶設門檻，內資銀行能做到的業務，外資銀行也將可以提供。只要人民幣個人業務獲審批，外資銀行將為市民提供住房按揭貸款、消費貸款、汽車分期付款等業務。而目前可到外資銀行辦理住房按揭的僅限于非境內居民，在閩內資銀行沒有外幣住房按揭業務。

　　恒生銀行福州分行優越理財中心的理財師認為，從長期來看，人民幣升值是大勢所趨，用外幣購買人民幣資產，尤其是房地產項目，無疑是風險較小并且升值較大的項目。況且，一些外資銀行還容許房產抵押進行外匯貸款，便利購房者外匯資金融通。

　　廈門國際銀行的相關人士稱，隨著境外美元和港幣利率持續上調，目前用外幣按揭貸款沒去年劃算，利率比人民幣要高1到2個百分點，但去年則是低1到2個百分點。如果境內居民能到外資銀行辦理這項業務，市民的選擇增加了。

　　【反應】外資的沖擊有限

　　省農行國際業務部一位副總經理稱，外資銀行的一些特色業務對內資銀行的影響挺大的，比如針對高端樓盤的住房按揭業務。

　　不過，省建行房貸科的工作人員卻認為，存款規模決定貸款規模，而存款規模擴充是通過網絡來實現的，外資銀行的沖擊有限。他說，貸款需要很多配套措施，以房貸為例，樓盤按揭同銀行提供給開發商的貸款是關聯的，如果銀行沒有提供貸款，一些樓盤甚至不接受其他銀行的按揭。

　　外資銀行方面也坦言，雖然銀行業即將全面開放，但同內資銀行相比，他們申請設立更多同城支行的難度會大一些。一般來說，國有銀行布點比較容易。其他銀行能否獲批新網點，取決于每年評級的高低。指標也有限。

　　股份制銀行也忙擴張

　　在過去一年里，已實現“三步一崗、五步一哨”的國有銀行基本沒有增加網點數量，有的甚至壓縮了部分業務量不大的網點，而股份制銀行則在不斷擴張。民生銀行福州分行增加了屏山支行和泉州分行2個網點。招行屏山支行和湖東支行先后開業。中信成立了左海支行。

　　當然，股份制銀行的網點依然偏少。截至目前，民生在福州的網點數量仍只有8個，招行是11個，光大有10個，中信有7個，而且多數網點分布在鼓樓區，還沒有覆蓋到六縣二市，其他股份制銀行的網點也不多。國有銀行則不同，網點數量占優的中行在福州市區的網點數量就達到了49個，中行在六縣二市還布局了50多個網點。

　　□記者觀察

　　跨行交易能打通銀行網點？

　　事實上，跨行交易已經開通了包括小額支付系統、ATM跨行取款和ATM跨行轉賬業務，能實現柜面通存通兌的柜面通業務，今年上半年有望推出。這些渠道能否幫助網點少的銀行，包括股份制銀行和外資銀行？

　　小額支付通而不暢

　　小額支付系統目前已經開通的5類基本能滿足市民日常生活需求。人行福州中心支行相關處室稱，交易金額低于2萬元（不含2萬元）的跨行交易走小額系統，匯款實現了實時到賬。

　　但是，記者昨日上午9時至10時前往銀行網點調查到的情況卻并不理想。

　　中行省分行營業部的工作人員稱，第二天才能到賬，工行的也是如此。建行的一個網點甚至稱，何時到能到賬不能確定，也不能保證第二天就能到。農行只說不能保證當天能到賬。股份制銀行則紛紛稱，只要是上午辦的業務當天都能到賬。而在收費方面，多數銀行仍不收費，建行的部分網點按每筆6元的標準收取。而某國有銀行一個網點居然按電子匯劃標準1%收取，封頂是50元。

　　招行福州分行會計部有關負責人稱，小額支付系統完善之后，相當于把所有銀行的網點打通。截至目前，還沒有哪家銀行真正把跨行交易當作一項業務來做，特別是資金轉出更容易受限。他說，網點少的銀行很想做跨行業務，但缺乏網點多的銀行的配合，業務也做不起來。

　　同時，跨行交易令大銀行的網點優勢減弱，大銀行因此會要求建立補償機制。銀行之間及銀行同客戶之間的收費標準因此遲遲未出。

　　跨行業務辦理有成本

　　況且，就算小額支付系統完善了，辦理跨行業務還是要收費。就當前各家銀行都有開通的ATM跨行取款來說，多數銀行起初還只是執行前三筆免費，第四筆起每筆收2元的方案，現在免費的銀行不斷減少，如今福州只有中信、民生、光大和華夏不收費了。

　　很多市民每個月都要繳納水費、煤氣、電費及房貸月供，這些費用一般需要繳納給不同的銀行。在小額支付系統完善之后，資金在A銀行的話，個人可以同B銀行簽訂協議，讓B銀行定期從A銀行扣款；轉賬的金額不變的還可以直接讓A銀行定期把資金轉過去。如此一來，每個月就可以不用在銀行之間跑來跑去了。這在帶來便捷的同時，每個月需要支付8元左右（以每筆2元計算跨行交易成本）。

　　一些人對跨行業務的安全性及資金到賬速度心存疑慮。還款對個人來說是常有的事，比如